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奶爸保
2025年8月31日，保险行业将迎来历史性转折——人身险产品预定利率从2.5%正式下调至2.0%
这意味着，消费者熟知的高性价比重疾险即将全面涨价。
这场关乎家庭财务规划的决策窗口仅剩不到两周，如何在有限时间内选对产品？
复星联合健康的达尔文11号与瑞华健康的达尔文超越版，这对"名字仅差两字"的重疾险，或许能为你找到答案。
一、基础保障对决：形似神异的核心差异
两款产品在投保年龄（0-55岁）、保障期限（终身）、最长缴费期（30年）等完全一致。
疾病覆盖方面，
达尔文11号以120种重疾+35种中症的数量占优，而超越版则包含45种轻症（比11号多5种）。
不过核心病种覆盖并无实质差距，如恶性肿瘤、急性心肌梗死等28种法定重疾均100%覆盖。
差异在于轻中症理赔规则：
11号在重疾赔付后，轻中症保障无间隔期、无分组限制，今天确诊肺癌获赔50万，明天确诊轻度脑中风仍可再赔15万；
而超越版虽同样不分组，却设置了90天间隔期，急性关联病症可能因此错失理赔。
这对心脑血管疾病高发人群尤为关键：
若突发心梗后90天内出现冠状动脉介入术，11号可直接赔付，而超越版需等待3个月。
赔付比例与杠杆率
中症60%、轻症30%的赔付比例均属市场第一梯队，但11号通过住院津贴进一步提升杠杆。
60岁前未患重疾者，60岁后住院每天可获0.1%保额（50万保额即500元/天），每年最高给付90天。
以肺炎住院10天为例，直接获得5000元补贴，这在老年医疗支出中堪称"及时雨"。
二、特色保障揭秘：精准狙击不同需求
超越版：结节人群的"护身符"
体检报告中高频出现的肺结节、甲状腺结节、乳腺结节，在超越版眼中都是保障机会。
其自带的特定良性肿瘤切除金，对这三类结节切除手术直接赔付10%保额。
案例中的李女士投保后切除乳腺纤维瘤，术后病理确诊良性，
理赔款不仅覆盖手术费用，还弥补了3个月收入损失，社保报销后反而"净赚"2万。
这一责任附加后年保费仅增加约150元，堪称性价比之王。
11号：老年医疗与妊娠保障的双重突破
针对老龄化社会痛点，11号将住院津贴纳入必选责任，60岁后住院无需重疾前提即可获赔。
同时，其独创的妊娠重疾关爱金覆盖女性孕期及男性配偶孕期重疾，额外赔付50%保额。
备孕家庭若选择11号，妻子妊娠期间确诊乳腺癌可获75万赔付（50万基础保额+25万关爱金），这一责任在同类产品中绝无仅有。
意外重疾额外赔的博弈
两者均对意外导致的重疾提供额外赔付，但比例差异显著：
超越版赔付135%保额（50万即67.5万），11号为130%（65万）。
消防员火场撤离后确诊严重烧伤，超越版可多获2.5万元，这对高风险职业人群尤为重要。
三、可选责任PK：加购策略决定保障深度
重疾多次赔的路线之争
11号选择同种重疾也能赔，癌症3年后复发/转移可再获120%保额；
超越版则走多病种覆盖路线，不同种重疾最多额外赔2次（各120%）。
对癌症高发家族，11号的持续保障更实用；
对追求全面覆盖的消费者，超越版的多次赔付更具吸引力。
癌症津贴的暗战
超越版的癌症持续定义堪称行业最宽松——无需病理检查，服药治疗即可视为持续状态。
甲状腺癌患者服用优甲乐控制病情，每年可获40%保额（20万）赔付，而11号要求必须进行放化疗等积极治疗。
附加该责任后，超越版年保费通常比11号低100-200元，精打细算党可重点关注。
缴费灵活性与杠杆率
超越版提供最长35年缴费期（11号为30年），30岁男性选择35年交，每年保费减少约1200元，杠杆率提升15%。
这对预算有限的年轻家庭极具吸引力，例如月收入8000元的上班族，选择35年交可将年缴压力控制在收入的7%以内。
四、核保与价格：高危人群的生命线
职业限制的鸿沟
超越版支持1-6类职业投保，消防员、高空作业人员、刑警等高危职业均可正常承保；
而11号仅覆盖1-4类职业，警察、矿工等可能被直接拒保。
这一差异直接决定了特定职业人群的投保资格。
带病投保方面
超越版对乙肝病毒携带、小三阳、双向情感障碍等健康异常完全不询问，肺结节患者术后也有机会投保。
而11号虽限时放宽核保（如甲状腺结节4A可除外承保），但常规健康告知仍较严格。
以乙肝小三阳为例，超越版可直接投保，而11号需人工核保且大概率除外肝脏相关疾病。
价格差异的底层逻辑
以50万保额终身保障为例，
30岁男性选择30年缴，11号年缴5985元，超越版5935元；女性分别为5600元与5565元。
看似微小的价差背后，是核保政策、保障责任的综合定价。
若附加癌症津贴，超越版价格优势进一步扩大，年保费差距可达200元以上。
五、决策指南：六类人群的精准匹配
1. 高危职业从业者
优先选择超越版。
1-6类职业全覆盖，消防员、飞行员等可正常承保，且意外重疾赔付比例更高。
2. 结节高发人群
超越版的特定良性肿瘤切除保险金直接覆盖手术费用，肺结节术后也有机会投保。
3. 备孕家庭
11号的妊娠重疾关爱金覆盖了夫妻双方，女性孕期确诊乳腺癌可获75万赔付，男性配偶孕期患病同样适用。
4. 心脑血管疾病家族史
11号的轻中症无间隔期赔付更实用，急性心梗后90天内的冠状动脉介入术可直接获赔，避免超越版的间隔期限制。
5. 乙肝/小三阳患者
超越版健康告知完全不询问，可直接投保；11号需人工核保且大概率除外肝脏疾病。
6. 预算敏感型消费者
超越版附加癌症津贴后价格更低，30岁男性年缴约6100元，比11号节省200元，长期持有可省6000元以上。
六、奶爸总结
达尔文11号与超越版的差异，本质是保障侧重与风险定价的博弈。
11号以老年医疗与妊娠保障见长，适合注重长期医疗支出的家庭；
超越版在核保宽松度与意外赔付上更胜一筹，是高危职业与健康异常人群的优选。
在仅剩不到两周时间里，如果你急需购买重疾险，不妨尽早考虑。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
