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奶爸保
在重疾险市场中，达尔文11号重疾险属于热门产品，但它即将在8月31日下架，因此不少人对它是格外关注。
很多人在考虑投保时，心里都有个疑问：
达尔文11号能不能返本金呢？而在它即将下架的这个节骨眼上，又到底值不值得购买？
别急，下面奶爸就给大家细细说道。
一、达尔文11号能不能返本金？
达尔文11号属于消费型重疾险。
我们先明确下消费型和返还型重疾险的区别，从保费成本看，消费型重疾险保费约为返还型的50%-70%；
保障杠杆上，
消费型更高，像50万保额年缴6000元就有不错杠杆，返还型则低不少；
资金灵活性方面，消费型无强制储蓄，资金可自由支配，返还型是强制储蓄，退保损失大；
实际收益上，消费型本身无收益，但节省的保费可拿去投资增值，返还型年化收益约2%-3%；
适用人群也不同，
消费型适合追求高性价比的家庭支柱，返还型更对风险厌恶型且长期不用钱群体的胃口。
回到达尔文11号，
一般来讲，消费型重疾险在保障期内若没有发生理赔，保障到期后是不会返还本金的。
举个例子，
30岁的男性投保50万保额的达尔文11号，选择保终身、30年缴费，每年保费大概在5900元左右。
要是交满20年后选择退保，这时能拿到的只有现金价值，
而如果此时现金价值低于已交保费，也就意味着拿不回全部本金。
不过，达尔文11号有个“重疾保费补偿金”的可选责任，
如果在交费期满日前确诊首次重疾，会给付主险累计已交保费。
从这个特定角度来说，在满足条件时，是可以实现部分“返本”的。
但这和那种保障期满后直接返本金的返还型重疾险情况不一样，它是以确诊重疾作为触发条件的。
二、达尔文11号亮点分析
1、赔付规则独具特色
在达尔文11号针对因意外导致的重疾，赔付比例能达到130%
像生活中常见的因意外造成双目失明等符合重疾定义的状况，
相比普通重疾仅赔付100%保额，能多拿到一笔钱，
也大大增强了因意外导致重疾时的保障力度。
它在中症和轻症保障方面也有过人之处，
取消了分组及90天间隔期限制。
中症有30种，每次赔付60%保额，最高能赔付3次；
轻症45种，每次赔付30%保额，最高赔付4次。
而且重疾赔付后，非同组的轻中症保障依旧有效。
比如被保人先确诊轻症并获得赔付，后续再确诊不同组的中症，依然可以正常获得理赔，
不受分组和间隔期的束缚，极大提高了轻中症的理赔概率。
2、保障责任创新升级
达尔文11号新增了住院津贴，
60周岁前未发生重疾，60周岁后住院，每天可以给付0.1%基本保额，每年限90天，累计赔付100%基本保额。
这一保障让没有达到重疾理赔标准，但因住院产生费用的人也有机会拿到津贴，大大降低了理赔门槛。
它还有一个创新点，首创男性也能附加妊娠关爱金。
若男性被保险人在其配偶妊娠期间，年龄处于22至50周岁时确诊重疾，可额外赔付50%保额。
这一设计给家庭保障增添了更多关怀，考虑到了特殊时期家庭面临的风险，为家庭提供了更全面的保障。
3、可选责任灵活丰富
达尔文11号为投保人提供了多种可选责任。
疾病关爱金方面，
60周岁前首次确诊重疾/中症/轻症，分别可额外给付80%/40%/10%基本保额，
在家庭责任最为繁重的年龄段，让被保人能获得更高的赔付金额，以应对可能出现的经济压力。
其癌症治疗津贴也很实用，主要针对癌症延续治疗费用进行补充。
若首次确诊非恶性肿瘤-重度，间隔180天后确诊恶性肿瘤-重度，
或者首次确诊恶性肿瘤-重度后间隔365天，恶性肿瘤-重度状态仍在持续，
可分别按40%、50%、30%基本保额累计给付3次。
还有二次重疾保险金、特定心脑血管疾病关爱保险金等可选责任，
能够满足不同人群对于特定疾病多次赔付的个性化需求，
大家可以根据自身的健康状况、家族病史以及经济预算等因素，灵活搭配出适合自己的保障方案。
三、奶爸总结
达尔文11号虽然无法像返还型重疾险那样，在保障期满后直接返还本金，
但它凭借独特的赔付规则、创新的保障责任以及灵活丰富的可选责任，在消费型重疾险里优势显著。
如果你正打算购买重疾险，希望拥有一份高性价比、保障全面且赔付条件友好的产品，
在8月31日产品即将下架之际，这款绝对是个值得考虑的好选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
