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奶爸保
每当奶爸和朋友聊起养老，空气里总会弥漫着一股焦虑。
上有老下有小的打工人，每个月定时定额交社保，
可一想到"将来退休金替代率可能连50%都不到"，心里就只能咯噔一下。
更让人无奈的是，
我国延迟退休政策落地了，好多人怕是得干到65岁才能退休。
想提前规划养老吧，手里没点厚实的积蓄，根本没这份底气。
可现实是，手里的钱想稳稳当当地增值，也是越来越难了。
以前被当成"稳健选择"的国债和银行存款，利率一个劲儿往下调。
现在就连保险预定利率，也打算在9月从2.5%降到2.0%，
往后储蓄险的收益肯定要大打折扣。 
不过大家也别太愁，
趁着2.5%的保险产品还没下架，赶紧给自己和家里人做打算才是正经事。
一、2.5%是"高息末班车"：利率集体跳水，错过再无高收益
现在这市场，利率就跟坐滑梯似的一个劲儿往下冲——
不管是国家发的国债、银行的存款利率，还是保险的预定利率，全都在"跳水"。
对普通人来说，这就意味着手里的钱"增值力"正在飞快缩水。
1、市场利率"大跳水"，存款利息疯狂缩水
先说说国债。
作为有"国家信用背书"的安全资产，
国债利率的变动最能反映市场的整体收益水平。
近5年，
10年期国债收益率从2021年的3.26%，
一路跌到2025年的1.61%，几乎砍了一半！
再看银行存款。
2023年时，3年期定期存款利率还在2.5%以上，
不少人会把养老钱、教育金存进去，图个安稳。
可现在，3年期定存利率直接跌到1.5%以内。
这意味着啥？
存100万，以前一年利息能有3万多，现在只剩1.5万，相当于每年少拿1.5万。
这1.5万的钱，
够给刚上幼儿园的孩子报半年的兴趣班，
够给操劳一辈子的父母大半年的生活费了。
更让人揪心的是，
这种"缩水"不是暂时的。
有经济学家预测，
未来5-10年，全球低利率甚至负利率可能成为常态。
也就是说，
现在的1.5%，将来可能还会降，
到时候想靠存款赚点利息补贴养老，怕是难上加难。
而保险的预定利率，是根据国债、银行存款利率动态调整的。
市场利率集体下降，保险利率也会跟着下调，
要是利率不降，保险公司就得亏钱，长期下去根本扛不住，最后受损的还是投保人。
2、监管"逼"降利率，2.5%即将成过去式
可能有人会问：
"利率降就降了，为啥监管要盯着保险预定利率'步步紧逼'？"
这里就得提到保险业的"生死线"——利差损风险。
简单说，
保险公司收了保费后，会拿去做投资（比如买国债、债券、优质企业股票等），
然后用投资收益来支付我们的保单收益。
如果保险公司承诺的预定利率高于实际投资收益率，
中间的差额就得保险公司自己贴钱，
这就是"利差损"。
上世纪90年代，中国保险业就吃过一次大亏。
当时预定利率高达8%-10%，
但后来市场利率大幅下调，保险公司投资收益跟不上，就形成了巨额利差损，有些公司直到今天还在"填坑"。
有了这个前车之鉴，监管部门对预定利率的调整就格外谨慎，
要求必须跟着市场利率"往下走"，才能避免历史重演。
看看普通型人身险预定利率的走势，就能明白这是一场"必然的下调"：
1997年之前，预定利率高达8%-10%；
1999年6月，原保监会将预定利率下调为不超过复利2.5%；
2013年8月，随着市场利率回升，监管将利率上限调整到3.5%；
2023年8月起，上限调整为3%；
2024年9月起，又调整为2.5%，同时设立动态调整机制，参考中长期LPR、存款、国债等利率；
而最新政策规定，2025年9月起，预定利率上限将下调至2.0%
这也意味着，8月31号，预定利率2.5%的产品就会全部下架，售完无补了。
二、预定利率2.5%和2.0%年金险产品比，收益差多少？
光说"差距大"可能不够直观，
奶爸拿即将上线的2.0%预定利率年金险，和2.5%产品做个对比，看看这0.5%的差距到底有多大。
假设30岁男性年交10万，分10年交，65岁开始领钱，看看年金领取和总利益情况：
1、年金领取
65岁开始每年固定领取年金，
2.5%预定利率年金险每年能领123346元；
2.0%预定利率年金险每年只能领44300元，
两款产品每年年金领取差额就将近8万元，这可不是小数目，
我们按不同的领取年限算一算：
65-70岁：少领79046×6=474276元。
65-80岁：少领79046×16=1264736元。
65-90岁：少领79046×26=2055196元。
100岁：少领79046×36=2845656元。
可以说，
2.5%预定利率的产品在年金领取上的优势相当明显，仅这一项就吊打新品。
2、长期总利益：现金价值+年金
除了每年领取的年金，保单的现金价值也是衡量收益的重要指标。
毕竟，谁也说不准未来会不会有突发情况需要用钱，
这时候现金价值高的产品，就能多一份灵活性。
前期两款产品的现金价值差距很小，从65岁开始领取年金后，差距就明显了：
比如被保人65岁时，
2.5%预定利率年金险的现金价值是1919662元，2.0%预定利率年金险是1659929元。
如果这时候急需用钱退保，星海赢家能多拿25万多，足够应对一场突发的大额支出。
后期虽然2.0%预定利率年金险的现金价值有反超，
但叠加上年金领取的巨大差距，
让整体总利益被2.5%预定利率年金险远远拉开。
被保人活到99岁，
2.5%预定利率年金险还能领取一笔祝寿金1123346元，累计领取年金123346×35（65-99岁）+祝寿金=5447556元，
此时现金价值还有1327978元，总利益超过677万；
而2.0%预定利率年金险累计领取的年金是44300×35=1550500元，
现金价值还有1127391元，总利益仅267万左右。
此外，
2.5%预定利率年金险在106岁时还能再领一笔1233460元的满期金。
这意味着，活得越久，能领到的钱越多——
相当于长寿本身就能"赚钱"，这对于担心"活太久钱不够花"的人来说，是极大的安心。
综合来看，
2.5%预定利率的年金产品不仅年金领取金额远高于2.0%利率的产品，
在总利益方面表现也更优，
长期下来最终可多领取的金额可达数百万元，更能满足大家对更高收益和长期财富规划的需求。
三、奶爸总结
普通型人身险预定利率从过去的8%-10%，一路下调到3.5%、3%、2.5%，
现在又要降到2.0%，每下调一次，储蓄险能拿到的收益就"缩水"一次。
长期来看，
积累几十年就是几百万的差距，
够买一辆车、一套房，甚至能提前规划好财富传承，让后代少一些经济压力。
奶爸也提醒大家：
当下产品下架速度是非常快的，像海保人寿的产品，前两天已全部下架，让人猝不及防。
其余产品随时也可能因为监管要求或销售额度满了而停售，感兴趣的朋友就要尽早投保了。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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