预定利率2.0%新品，君康一生一世（芳华3号）养老年金保险怎么样？

近几年，保险市场像被按下“快进键”，预定利率从3.5%一路降到2.5%，如今连2.0%的新品都快登场了。

 

君康人寿即将推出的一生一世（芳华3号）养老年金保险，作为2.0%预定利率的代表，瞬间成了焦点。

 

不少人犯嘀咕：

 

它保障全面吗？收益扛不扛打？和老款2.5%产品比，差在哪？

 

今天奶爸就拆碎了给大家唠明白。

 

一、君康一生一世（芳华3号）养老年金保险保障内容

 

君康一生一世（芳华3号）养老年金保险主打“灵活+稳健”，从投保到领钱，处处都很“接地气”：

 

 

 

1、投保规则

 

年龄宽：出生满28天就能买，75岁也能上车（市面多数年金险70岁就不让投了）。

 

家里的长辈想补养老金，或年轻人想提前规划养老金，都有机会。

 

缴费方式活：

 

趸交、3/5/6/8/9/10/20年交任选，年交1万起投（1000元递增）。

 

比如上班族选10年交，每年的缴费压力小；

 

预算充足的人或年纪较大的人选择趸交，可以尽快锁定收益。

 

2、保障内容

 

65岁后，每年稳稳领一笔“退休金”。

 

年金可以选择年领或月领（月领是年领的8.5%，相当于每月多领点零花）。

 

身故保障：

 

赔已交保费和现金价值里的多者。

 

比如刚交完保费就出险了，现金价值没超过已交保费，就赔已交保费；

 

后期现金价值涨起来，就赔现金价值，本金基本是不亏的。

 

保全功能也相当丰富，

 

支持减保（每年减保不超过20%保额）、保单贷款（最多贷现金价值的80%）、保费自动垫交。

 

急用钱时，可以通过减保直接提现金价值，或申请保单贷款救急，灵活度拉满。

 

二、30岁人群投保案例

 

光看条款太枯燥，奶爸假设30岁的张先生，企业中层，担心退休后收入缩水，选芳华3号规划养老：

 

投保方案：年交10万，分10年交，65岁起领为例：

 

 

 

张先生40岁时，刚交完最后10万，保单的现金价值已经达到1038772元，超过了已交保费，实现了回本！

 

65岁开始，张先生开始每年领取44300元的年金，

 

此时保单的现金价值是1659929元，比已交保费多65万+，相当于账户还躺165万，想减保也能随时提。

 

张先生70岁（第40年）：累计领了年金44300×5=22.15万，现金价值还有1602256元（比65岁只降5万多，仍高于已交保费）。

 

100岁（第70年）：累计领了年金44300×35=155.05万，现金价值有1105639元，这笔钱还能给后代留，实现财富传承。

 

张先生的保单很实在：

 

前10年交100万，65岁后每年领4.43万年金，且活到老领到老，现金价值也是终身在线。

 

就算80岁急需用钱，减保100万出来，剩下46万还能继续领年金——相当于“钱永远花不完”。

 

三、和2.5%预定利率产品比，差距在哪？

 

很多人好奇：

 

同样投100万，换成去年的2.5%预定利率产品（比如星海赢家青鸾版计划二），收益差多少？

奶爸拿同样条件（30岁男，年交10万，10年交，65岁起领）进行了对比：

 

1、年金领取：2.5%产品“前期更猛”

 

65岁起，星海赢家青鸾版每年领123346元，芳华3号每年领44300元，前者比后者每年多领取年金将近8万元。

此外，

99岁时，星海赢家青鸾版能领1123346元祝寿金，106岁还有1233460元满期金，年金年金金额相当可观。

 

2、现金价值：芳华3号“更稳更持久”

 

65岁时：

 

星海赢家青鸾版现金价值1919662元（比芳华3号多25万+），

 

从70岁开始，芳华3号的现金价值就开始超过星海赢家青鸾版，实现了反超。

 

比如80岁时：

 

星海赢家青鸾版现金价值1040772元（比芳华3号少42万+），且星海赢家青鸾版80岁后持续下跌，芳华3号仍保持146万+

不过星海赢家青鸾版领完满期金后，合同终止，后续没年金也没现金价值了。

 

而芳华3号终身有现金价值，这笔钱也可以留给后代。

 

四、奶爸总结

 

君康一生一世（芳华3号）养老年金保险作为2.0%预定利率的新品，优缺点分明：

 

优点：

 

1.投保宽松：75岁还能投，高龄老人有机会上车。

 

2.现金价值稳：终身保持较高现金价值，减保、贷款灵活，不怕“钱套死”。

 

3.身故保障实：赔已交保费或现金价值的多者，本金基本不亏。

 

缺点：

 

和2.5%老产品比，前期年金领取少（比如65岁那年，少领7.9万），适合能接受“长期主义”的人。

奶爸最后也提醒大家：

 

2.5%预定利率下调是大趋势，2.0%的年金险会成主流。

 

如果大家想要获得更可观的收益，不妨在2.5%预定利率产品下架前尽早投保。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~