预定利率下调潮来袭，光明至尊2024终身寿险值得买吗？

2025年8月31日，保险业将迎来重大调整：分红险预定利率将从2.0%降至1.75%

 

这一变化如同银行存款利率从3%骤降至2%——晚行动一天，未来数十年的收益差距可能持续放大。

 

此时，仍按2.0%预定利率设计的光明至尊2024终身寿险，成为利率下行周期中难得的窗口期选择。

 

从收益表现到公司实力，这款产品是否值得把握？

 

下面奶爸来给大家详细分析一下。

 

一、光明至尊2024终身寿险收益实测

 

光明至尊2024终身寿险的收益由两部分构成：

写入合同的保证收益（刚性兑付）与挂钩公司经营的分红收益（浮动但可追溯）。

 

通过IRR（内部收益率）数据，能更清晰看到其长期价值。

 

1、保证收益  

 

保证收益不受市场波动影响，核心优势在于“长期复利递增”。

 

不同缴费方式下，其IRR随持有时间稳步攀升：

 

趸交在30年末IRR达1.61%，75年末升至1.84%；

 

3年交在75年末IRR为1.82%；

 

10年交虽短期增长平缓（20年末1.14%），但40年末可追至1.61%，75年末达1.80%。

 

整体来看，长期持有后，光明至尊2024终身寿险各缴费方式的保证IRR集中在1.80%-1.84%，为资产构建了坚实的安全垫。

 

2、分红收益  

 

分红收益的爆发力随持有时间延长愈发显著，且缴费方式直接影响收益表现： 

 

短期（10年末）：短缴方式更具优势，趸交IRR达2.61%，3年交2.35%；长缴（10年交）因资金分散投入，前期增长较慢（1.40%）。

 

中期（30年末）：全缴费期IRR均突破3.2%，趸交达3.36%，5年交3.24%，已显著高于当前银行理财、国债等固收产品的平均收益。

 

长期（75年末）：所有缴费方式IRR均超3.5%，趸交3.59%、3年交3.57%，收益表现相当优秀。

 

从缴费策略看，

 

短缴（趸交/3/5年）适合“集中资金博取高分红”的投资者，前期收益领先；

 

长缴（10年+）则通过“时间换空间”，40年末IRR达3.34%以上，与短缴差距大幅收窄，更适配“分散投入、长期定投”需求。

 

3、分红实现率  

 

分红虽非保证，但可通过保险公司历史表现预判。

 

以光大永明2022-2023年数据为例：

 

享安年A款2023年实现率101%，安盈终身寿险2022年118%、2023年104%，

 

均展现出稳定的分红能力；

 

部分产品虽有波动（如爱满分从125%降至50%），但年金险与终身寿险类整体表现中等偏上。  

 

即使按保守的60%实现率测算，

 

光明至尊2024终身寿险长期IRR仍可达2.8%-3.1%，远超当前多数固收产品，验证了分红收益的底线价值。

 

二、光明至尊2024终身寿险与市场同类产品对比

 

在分红险与增额寿的横向竞争中，光明至尊2024终身寿险以“三高一短”脱颖而出。

 

以30岁男性、年交10万、5年交为例，对比4款主流产品后，其优势清晰可见：

 

 

 

1、高IRR：长期复利断层领先  

 

30年IRR达3.47%，远超一生中意尊享版（3.27%）、悦享尊佳2.0（2.64%）、传世瑞盈（1.64%）；70年IRR升至3.55%，接近演示利率上限，长期复利优势难以替代。

 

2、高分红弹性：保证与浮动的协同增值  

 

保单第30年，保证利益76.66万元（IRR 1.81%），分红利益45.46万元（IRR 1.66%），合计122.12万元（IRR 3.47%）。

 

若按光大永明历史平均80%实现率测算，

 

其长期IRR仍能超过3.3%，远超纯保证型产品的收益天花板。

 

3、高资金效率：封闭期短，流动性更优  

 

封闭期（现金价值超已交保费的时间）仅6年，

 

比传世瑞盈（12年）缩短一半，较悦享尊佳2.0（8年）、秦嘉家（7年）更具流动性优势，更早实现资金灵活支配。

 

在利率下行、预定利率即将下调的背景下，

 

光明至尊2024终身寿险在收益、流动性与政策红利的叠加优势，使其成为市场稀缺品。

 

三、公司实力：双强股东背书

 

选择长期储蓄型保险，保险公司的稳定性至关重要。

 

光明至尊2024终身寿险的承保方光大永明人寿，具备“央企+外资”的双重基因：  

 

中方股东为光大集团（持股50%），

 

作为全牌照央企，资产规模超7万亿，业务覆盖银行、证券、信托等全金融领域，资金实力与资源整合能力雄厚； 

 

外方股东为加拿大永明金融（持股50%），

 

创立于1865年，管理资产超1.4万亿美元，位列全球保险业TOP10，拥有成熟的风控与投资体系。  

 

双重背景既保障了资金安全，又优化了投资策略，形成“双保险”机制。

 

从经营数据看，

 

2024年保费收入188.17亿元，虽较上年略有下降，但整体呈增长趋势；

 

偿付能力方面，

 

2025年第二季度综合偿付能力213.77%、核心偿付能力173.70%，风险评级BB（中等偏上），均符合监管要求。

 

此外，还提供优质的增值服务，

 

总保费30万可享三亚、苏州等地养老社区旅居权；

 

70万可享长居权，涵盖医疗、护理、文娱等一站式服务；

 

同时提供7×24小时全科问诊、三甲医院就医协助等健康权益，进一步提升了产品的附加值。

 

四、奶爸总结

 

光明至尊2024终身寿险以“保证收益稳打底、分红收益冲上限”的设计，

 

在分红险预定利率即将下调至1.75%的节点上，展现出独特价值。

 

其长期IRR接近3.6%的潜力、6年的短封闭期，

 

以及光大永明的双强股东背书，共同构成了利率下行周期中难得的配置优势。

 

对于能接受分红波动、寻求长期稳健增值的人而言，8月31日前的窗口期值得投保。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~