储蓄型保险有必要买吗？不同预算怎么配置方案？

在利率持续下行与经济波动加剧的2025年，储蓄型保险以“锁定长期收益+风险兜底”的功能，成为家庭资产配置的重要工具。

 

数据显示，我国居民储蓄率高达46%，但银行存款收益率普遍低于2%，而优质的储蓄型保险的长期复利收益率可达3%-3.5%

 

然而，其流动性差、前期退保损失大等问题仍需谨慎评估。

 

下面奶爸也将从必要性、产品匹配及配置策略展开分析，帮助不同预算家庭科学规划。

 

一、储蓄型保险有必要买吗？不同预算怎么配置方案？

 

1、储蓄型保险的核心价值

 

储蓄型保险是保障与储蓄功能结合的产品，常见类型包括增额终身寿险、年金险、两全险等。

 

其核心优势体现在强制储蓄、长期锁利、资产定向传承三大方面：

 

强制储蓄：

 

通过分期或一次性缴费，锁定长期资金用途（如教育金、养老金），避免消费冲动导致的储蓄失败。

 

长期锁利：

 

在利率下行趋势下，部分产品（如增额终身寿险和年金险）可提前锁定收益，穿越经济周期实现稳健增值。

 

资产定向传承：

 

通过保单指定受益人，实现了财富精准传递，避免遗产纠纷，尤其适合高净值家庭。

 

2、不同预算配置方案

 

预算有限（年交1万以内）：优先基础保障+小额储蓄

 

用50%预算配置消费型重疾险+百万医疗险+意外险，解决疾病/意外风险缺口；

 

剩余50%选择短期年金险或增额终身寿险，如年交5000元×10年，60岁后每年领固定年金，或通过减保功能灵活提取教育金。

 

中等预算（年交1-5万）：保障与储蓄均衡布局

 

30%预算用于保障型保险（重疾险+医疗险+定期寿险），70%用于储蓄型产品。

 

可选择增额终身寿险或快返型年金险，

 

前者支持减保取现，灵活应对教育/医疗等突发支出；

 

后者在投保5-10年后开始返钱，适合规划孩子的大学或婚育金。

 

高预算（年交5万以上）：侧重资产规划与传承

 

20%预算覆盖高端医疗、重疾多次赔付等进阶保障，80%用于年金险+万能账户或大额增额终身寿险。

 

通过年金险固定领取+万能账户增值，实现财富的二次增长；

 

增额终身寿险则可通过“减保+保单贷款”构建现金流，同时利用保额增长实现资产传承。

 

总的来说，

 

对有长期资金规划需求的人群而言，储蓄型保险是稳健理财的重要工具。

 

若追求高收益，可搭配基金、房产等资产；

 

若求稳守财富，储蓄型保险仍是穿越经济波动的“安全垫”。

 

二、年金险推荐：稳定现金流规划工具

  

 

1、复星保德信星海赢家青鸾版

 

40岁男性趸交100万元，60岁起每年可领7.16万元，至106岁累计IRR达3.5%

 

包含祝寿金与满期金，年金领取形式十分多样

 

年金领取前可自由切换保证领取20年或高领取方案，现金价值终身保留，支持保单贷款应对突发资金需求。

 

适合年收入50万元以上家庭，适合对接高端养老社区或追求终身稳定高收益的人群。

 

2、海保人寿福瑞未来

 

30岁女性年缴10万元、5年缴费，60岁起每年领取5.26万元，至90岁累计IRR超过3.5%，85岁前领取金额在同类产品中领先。

 

5年缴费期结束后第6年现金价值超已交保费，支持减保提取现金，可附加万能账户（保底利率1.5%，当前结算利率3%）。

 

适合中等收入家庭（年收入20万-40万元），需平衡养老领取额度与资金流动性规划的人群。

 

3、同方全球臻享年年2024

 

保证领取20年，每年领取金额为基本保额的5倍（如60岁起年领12.5万元），80岁后调整为基本保额，累计IRR达3.2%

 

1000元起投，减保规则明确写入合同，支持工薪阶层分阶段储备养老金。

 

适合年收入10万-20万元家庭，侧重退休初期高额消费（如旅游、医疗支出）的人群。

 

三、固收类增额终身寿险推荐

  

1、海保增多多8号

 

30岁男性年缴10万、5年缴费，第5年现金价值52.4万元（超过已交保费），至106岁现金价值达298.2万元（IRR2.45%）。

 

仅1条健康告知，支持第二投保人设置，高危职业可投保，适合用于教育金储备或债务隔离规划。

 

适合年轻家庭（可选10年缴费计划）或企业主（大额保单资产传承需求）。

 

2、阳光人寿鑫享阳光菁英版

 

7岁男孩年缴3万、5年缴费，60岁现金价值49.9万元（IRR2.1%），106岁达153.3万元。

 

适合收入稳定的工薪阶层，适合长期财富规划（如子女教育、养老补充）。

 

3、太平洋福有余2024

 

30岁男性年缴10万、5年缴费，70岁IRR达2.3%，106岁接近2.4%

 

达标保费可对接太保家园高端养老社区，提供医疗、康养一体化服务。

 

适合注重品牌安全性与养老品质的高净值客户，兼顾了财富增值与养老社区权益。

 

四、奶爸总结

 

在利率下行周期中，储蓄型保险“安全锁”的功能不可替代。

 

年金险适合追求稳定现金流的家庭，而增额终身寿险则更适配灵活用款需求。

 

奶爸也建议大家通过“基础保障+储蓄险+权益投资”的组合，实现财富稳健增值与风险的有效对冲。

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