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奶爸保
在保险市场上，储蓄型保险凭借“保障+储蓄”的双重功能，吸引了众多消费者的目光。
然而，储蓄型保险自问世以来，争议始终不断。
究其根本，储蓄型保险存在保障功能薄弱、资金流动性差以及长期收益率低于3%等问题。
对于普通家庭而言，盲目购买储蓄型保险，极有可能陷入“保障不足、收益鸡肋”的双重困境。
接下来，奶爸也将从风险、适用人群及替代方案等方面展开详细分析。
一、为什么储蓄型保险不能买？
1、流动性陷阱
储蓄型保险一般要求长期持有，通常在10年以上。
在持有期间，如果中途选择退保，现金价值可能会远低于已缴保费。
以某款增额终身寿险为例，
在投保后的前5年退保，将损失30%-70%%的本金；
到了10年后退保，才能勉强拿回已交保费。
而且，部分产品在市场利率下行周期，会降低结算利率，也会进一步加剧收益缩水的风险。
2、收益性缺陷
储蓄型保险的长期复利收益率普遍处于2.5%-3.5%之间，而近十年我国平均通胀率在2.8%-3.2%
对比其他理财工具，
目前5年期国债利率为2%，并且支持提前支取；大额存单的年化收益可达3%
显然，储蓄型保险在灵活性和收益方面都处于劣势。
3、保障功能薄弱
储蓄型保险的保障较为单一，仅限于身故或全残保障。
如果想要覆盖重疾、医疗等风险，需额外购买重疾险和医疗险。
例如，一款年缴2万元的分红险，其附加重疾险保额仅为20万元，
而同等保额的消费型重疾险年保费只需3000元。
这种“高保费低保障”的设计，很可能会挤占家庭用于基础保障的预算。
4、销售误导与认知偏差
部分销售人员在推销储蓄型保险时，将其过度包装成“高收益”产品，刻意隐瞒流动性风险。
此外，消费者常常混淆“保额”与“现金价值”的概念，从而导致对实际收益的预期过高。
二、储蓄型保险哪些人适合买？
1、已配置基础保障的人
如果已经配齐了医疗险、重疾险、意外险等保障，还有一笔长期不用的闲钱，
可以考虑通过储蓄型保险来规划养老或教育金。
比如，年缴10万元、缴费10年的年金险，在60岁后每月可领取约8000元，能有效补充社保养老金的缺口。
2、追求资金安全的保守型投资者
对于对市场波动敏感、追求资金安全的人来说，储蓄型保险可以锁定长期收益。
例如，增额终身寿险的现金价值是写入合同的，不受市场利率波动的影响，非常适合风险厌恶型投资者。
3、有资产隔离或传承需求的高净值人群
储蓄型保险可以通过合理设计投保人、被保人、受益人的架构，实现债务隔离或定向传承。
比如，企业主将2000万元投入保险金信托，既可以规避经营风险，又能确保子女每月领取固定的生活费。
4、需强制储蓄的“月光族”
储蓄型保险的强制缴费机制，能够帮助那些缺乏储蓄习惯的人群积累资金。
例如，年缴5万元的增额寿险，缴费期满现金价值就超过了已交保费，长期持有可以形成一个稳定的资产池。
三、储蓄型保险可选哪些产品？
1、年金险
年金险是一种在约定时间开始，按照合同约定定期给付生存保险金的保险。
它适合用于养老规划，比如养老年金险，从约定的退休年龄开始，每年或每月可以领取一笔固定的养老金。
比如星海赢家青鸾版，出生30天-60岁可投，1-7类职业均可，无健康告知。
有三种领取计划可选，领取方式灵活，年金领取额度高。
有祝寿金、满期金，99周岁返100%已交保费，106周岁返10倍基本保额。
保单权益丰富，达标可对接高端养老社区。
2、增额终身寿险
增额终身寿险的保额会随着时间不断增长，其现金价值也相对较高。
除了提供身故保障外，还可以通过减保的方式灵活取用现金价值。
比如海保增多多8号终身寿，
返本速度快，趸交或三年交最快4年超已交保费。
仅一条健康告知，智能核保，投保门槛低。
支持线上减保，灵活支取现金价值，满足多样资金需求。
可指定第二投保人，实现财富定向传承。
不同缴费计划适配不同人群，如10年缴费助力年轻家庭储备教育金。
3、两全保险
两全保险兼具身故保障和生存保障。
保障期内被保人身故，会按照合同约定给付身故保险金；
当然，如果保障期满仍然生存，也能领取一笔满期保险金。
比如中英人寿福临门两全保险A款，
1-6类职业可投，期交6000元起投。
兼具身故保障与满期金给付，生死皆可赔。
作为个人养老金产品，可享个税优惠，最高年节税2400元。
增值服务也很丰富，涵盖了法税咨询、肿瘤筛查、SOS全球紧急援助等。
四、奶爸总结
储蓄型保险要不要买，还是要看家庭的资金规划需求。
对于普通家庭而言，可以采用“消费型健康险+稳健理财”的组合。
消费型健康险能够以较低的保费转移疾病风险，
而稳健理财则可以通过国债、理财险等方式，在保障资金安全的同时，实现相对更高的收益。
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