保险科普：重疾险保额多少才合适？如何确定重疾险保额？

重疾险作为家庭保障的重要一环，保额的选择至关重要。

 

保额过低，可能无法覆盖重大疾病的治疗费用和康复期间的收入损失；保额过高，则可能增加保费负担。

 

下面奶爸也将从多个角度进行分析，帮助你找到答案。

 

一、重疾治疗费用：保额设定的基础

 

重疾治疗费用是确定重疾险保额时的最重要因素。

 

以常见的重疾为例，我们来看看具体的治疗费用情况： 

 

癌症平均治疗费用在22 - 80万，重大器官移植平均费用为22 - 50万 。

 

这只是保守数据，实际花销会因病情、治疗方案、医院及地区医疗价格不同而波动。

 

像癌症的靶向治疗、免疫治疗等先进技术，药物费用极贵，一个疗程就得好几万甚至更多。

 

因此，重疾险保额起码得能覆盖常见重疾的平均治疗费用。

 

二、从医保DRG改革看医疗险报销局限性

 

除了重疾险，医疗险也能应对大病风险，报销大病治疗费用。

 

但自医保DRG改革推行以来，医疗费用的支付方式发生了重大变化。

 

国家对各病种采用总额预付制，即提前将费用打包支付给医院，结余留用，超支部分则由医院自行支付。

 

这一改革规范了医疗费用的支出，但也给传统的医疗险带来了诸多挑战，凸显了重疾险高保额的必要性。

 

1、医疗险理赔门槛提高

 

DRG改革后，所有医疗花费都被有限额。

 

这意味着即便购买了医疗险，也可能因实际花费未超过限额或未达到医疗险的免赔额而无法获得理赔。

 

例如，小马因病住院，DRG对其病症的限额为1万元，而实际住院花费1.2万元，医保报销后，自费部分仅2000元，未达到医疗险1万元的免赔额，最终无法获得赔付。

 

这种情况下，若小马有一份重疾险，一旦确诊合同约定重疾，即可获得一笔保险金，

 

用于支付医疗费用及其他生活开销，有效弥补了医疗险的不足。

 

2、自费部分增加，保障范围受限

 

公立医院集采药品大多为国产药，医改后，一些价格较高的特效、进口药只能在医院自费药房或私立医院购买。

 

而医疗险对于普通外购药的报销存在诸多限制，许多情况下无法覆盖这部分费用。

 

相比之下，重疾险是一次给付的，患者也可以自由支配这笔资金，用于购买所需的特效药物，确保得到更有效的治疗。

 

3、治疗选择受限

 

在DRG模式下，医生为控制成本，往往倾向于使用便宜的国产药、仿制药，并且会缩短患者的住院时间。

 

如果想获得更优质的治疗，如使用进口药、享受更个性化的治疗方案，

 

患者可能要到公立特需、国际部或私立医院治疗，但这些机构不仅费用高昂，还大多需要自费。

 

此时，重疾险的高保额赔付就能为患者提供更多选择的机会，使其在治疗过程中能够不受经济因素的过多制约，获得更好的康复希望。

 

三、从理赔数据看重疾险保额

 

从2024年各大保险公司公布的理赔年报中，我们可以直观地了解到重疾理赔的实际情况，进一步认识到重疾险高保额的重要性。

 

多家保险公司的理赔数据显示，重疾赔付在理赔金额中占据了相当大的比重。 

 

例如，平安人寿重疾赔付件数虽仅占全年理赔件数的4.9%，但其赔付金额占比却高达49.4%；

 

太平洋寿险52%的赔付源自重疾案件，赔付金额106亿元。

 

从重疾赔付占比和赔付金额来看，

 

 

10万以下占85%，30万以上只占2%，太平洋寿险在理赔年报中也明确指出：常见重疾的平均治疗费用在30万左右，

 

但赔付10万的占比却在85%，保障缺口十分明显，也显示出配额足够保额的重要性。

 

阳光人寿、大都会人寿、中宏保险等公司的重疾赔付金额占比均超过六成。

 

这充分表明，一旦重疾发生，所需要的经济补偿数额巨大。

同时，从不同年龄段的重疾赔付数据来看： 

人保寿险41-60岁群体出险占比62.63%，件均赔付6.34万元；

 

富德生命人寿45-59岁群体出险占比57.33%，件均赔付9.2万元。

 

 

 

这也反映出，在重疾高发年龄，现有的保险金可能不足以应对实际的治疗和康复需求。

 

因此，我们在购买重疾险时，应合理设定保额，确保在关键时刻能获得足够的资金支持。

 

四、如何确定重疾险保额？

 

1、收入损失补偿

 

罹患重疾后，患者需长时间治疗与康复，无法正常工作，收入锐减。

 

为保障家庭生活不受太大影响，重疾险保额应能弥补患病期间3-5年的家庭收入损失。

 

以月收入1万元的家庭经济支柱为例，

 

重疾险保额至少应在36万-60万元（1万×12×3-5）。如此，可确保子女教育、老人赡养、房贷车贷等家庭支出不受冲击。 

 

2、康复护理费用

 

重大疾病治疗后的康复护理开销巨大，需购置康复设备、聘请护理人员或定期康复治疗。

 

这部分费用不可小觑，一般可按治疗费用的30%-50%估算，并纳入重疾险保额考量。

 

若治疗费用为30万元，康复护理费用或在9万-15万元左右。

 

3、经济预算与长期保障

 

确定保额时，经济预算是关键。

 

保额与保费成正比，过高保额会使保费超出家庭承受范围，影响生活质量。

 

奶爸建议保费占家庭年收入的5%-15%

 

同时，要兼顾长期保障。

 

年龄增长，患病风险上升，前期保额低，后期增加保额可能受限，如健康告知难通过、保费过高不划算。

 

所以，经济允许时，应确定充足保额，一步到位。

 

4、年龄因素

 

年龄对重疾险保额选择影响显著。

 

其一，年龄越大，患重疾概率越高，保险公司常限制高龄人群保额，46岁以上老人购买重疾险，保额可能限定在30万元以内。

 

其二，年龄越大，保费越高，甚至出现总保费高于保额的倒挂情况。

 

因此，购买重疾险宜尽早规划，年轻时保费低，可获高保额，提前为健康风险筑牢防线。

 

五、奶爸总结

 

对于多数普通家庭来说，具体确定保额时，得结合家庭经济状况、负债多少以及已有的保障情况。

 

重疾险保额建议30万起步，在50万-100万比较合适。

 

这样才能在患上重大疾病时，让我们有足够的钱去应对疾病带来的各种难题，守护好家庭的安稳与幸福。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。