人保金医保3号中高端医疗险0免赔保障哪些内容？适合谁买？

在保险市场中，金医保系列凭借出色的保障内容与较低的报销门槛，自推出后历经多次更新迭代，深受大人和小孩投保者的青睐。

2025年4月23日，人保进一步升级产品，将金医保少儿医疗险迭代为金医保少儿中高端医疗险。

 

人保金医保3号中高端医疗险0免赔以“0免赔+高报销比例+覆盖特需医疗”为优势，为儿童带来了更优秀的医疗保障。

 

接下来，奶爸将深入了解人保金医保3号中高端医疗险0免赔。

 

一、人保金医保3号中高端医疗险0免赔保障哪些内容？

 

先来看看产品的保障内容表格：

 

 

1、投保规则

 

人保金医保3号中高端医疗险0免赔的投保年龄范围为出生0天至17周岁，

 

保障期限为1年，且可保证续保至孩子18周岁。

 

对于家庭中有多个孩子投保的情况，还提供了贴心的折扣优惠：

 

2个孩子投保可享95折，3个及以上孩子投保可享9折，

 

这有效降低了多孩家庭的保费压力，让更多家庭能够轻松为孩子配置医疗保障。

 

2、保障内容

 

1. 一般医疗

 

0免赔额的设置，让理赔更加轻松。

 

若经社保结算，5000元以内报销80%，超过5000元的部分则100%报销；

 

未经社保结算时，5000元以内报销48%，超过部分报销60%

 

这种报销方式充分考虑了不同结算情况，为投保人提供了较为灵活的保障。

 

2. 重大疾病医疗

 

同样是0免赔额，且经社保结算后可100%报销，即使未经社保结算，也能报销60%

 

且不仅涵盖公立医院普通部，还扩展到公立医院特需部及指定私立医院，如上海质子重离子医院，就医范围相当广泛。

 

3. 院外癌症特药

 

覆盖了200多种药品，其中包含3种CAR - T疗法。

 

在0免赔的情况下，经社保结算可100%报销，为癌症患者提供了有力的用药支持。

 

4. 意外门急诊

 

对于意外门急诊情况，如骨折缝合、外伤处理等，同样是0免赔，100%报销，为孩子意外受伤提供了一定保障。

 

5. 质子重离子医疗

 

也是该产品的一大亮点，0免赔且100%报销，

 

覆盖了上海、河北等四地指定医院，能让患儿有机会接受先进的癌症治疗手段。

 

3、特色保障

 

1. 重疾关爱金

 

一旦确诊重大疾病，可一次性获得1万元的重疾关爱金。

 

这笔资金可用于应急支出，如购买营养品、支付康复费用等，为家庭在面对重疾时提供一定的经济缓冲。

 

2. 异地转诊交通住宿费

 

考虑到跨省就医可能产生的高额交通住宿费用，

 

设置了2万元的保障，且100%报销，切实解决了患者跨省就医的成本问题。

 

3. 外购药品和器械

 

在医疗过程中，外购药品和器械是一笔不小的开支。

 

这款可附加100万的外购药品保障，覆盖了高价靶向药等长期治疗需求，为患者提供了更全面的医疗费用支持。 

 

 

二、人保金医保3号中高端医疗险0免赔适合谁买？

 

1、追求特需医疗资源的家庭

 

重大疾病保障可扩展至公立医院特需部及指定私立医院，如北京和睦家医院。

 

在儿童需要快速安排手术或专家会诊时，公立医院特需部的优先资源能够有效缩短等待时间，

 

避免排队等待的困扰，为孩子提供更优质、高效的医疗服务。

 

2、需要高额院外药械保障者

 

针对白血病患儿等需要使用奕凯达（Yescarta）等价格高达120万元/疗程的CAR - T药物的情况，

 

这款0免赔且100%报销，为患儿家庭解决了高额药费的难题。

 

针对糖尿病、哮喘等需要长期院外购药的慢性病，100万的保额也能充分满足用药需求。

 

3、多孩家庭与高医疗支出预期者

 

对于多孩家庭，人保提供的折扣优惠十分诱人。

 

以3孩家庭为例，年保费可节省10%

 

假设0岁三胞胎投保，主险总保费原本为2316元（3×772元），享受折扣后可降至2084元，切实减轻了多孩家庭的经济负担。

 

此外，该产品年度限额400万，保证续保期间总限额800万，

 

这样的高保额足以应对白血病、先天性心脏病等高费用疾病，为孩子的健康提供了坚实的经济后盾。

 

4、关注癌症尖端治疗的家庭

 

该产品覆盖上海、河北等四地的质子重离子医院，这类医院的治疗费用约30 - 50万元/疗程，

 

而这款都可以全额报销，极大地减轻了家庭在癌症尖端治疗方面的经济压力。

 

此外，像贝伐珠单抗等靶向药，年均费用在15 - 20万元左右，

 

0免赔的设计也覆盖了这部分费用，为癌症患者提供了持续的用药保障。

 

三、奶爸总结

 

人保金医保3号少儿中高端医疗险以“0免赔+高报销+特需覆盖”为优势，

 

是中高收入家庭、多孩家庭以及有特定疾病需求家庭的理想选择。

 

虽然相较于一般医疗险，其保费高出约50%，

 

但考虑到它覆盖特需医疗、质子重离子及CAR - T疗法等先进医疗资源，长期性价比是不错的。

 

投保时，奶爸也建议附加“特定疾病门急诊”（年保费54元），

 

可覆盖肺炎、手足口病等儿童高发门诊支出，进一步完善孩子的保障体系。

奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品： 

 

1、人保金医保3号

 

✅【特点】

 

保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保

 

理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销

 

保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。

 

增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。

 

✅【不足】

 

部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。

 

✅【适合人群】

 

追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群

 

2、金医保少儿长期医疗险

 

✅【特点】

 

保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年

 

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务

 

提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万

 

支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折

 

✅【不足】

 

可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保

 

✅【适合人群】

 

少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群

 

3、蓝医保长期医疗

 

蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：

 

✅【特点】

 

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

 

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级    

 

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

 

可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年

 

保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠

 

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

 

✅【不足】

 

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

 

✅【适合人群】

 

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体

 

4、蓝医保（好医好药版）长期医疗

 

✅【特点】

 

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

 

保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等

 

外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些

 

可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障

 

家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠

 

✅【适合人群】

 

追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群

 

5、星相守长期医疗险

 

✅【特点】

 

保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的

 

保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长

 

免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付

 

外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费

 

可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用

 

✅【不足】

 

50岁后保费上涨幅度较大。

 

✅【适合人群】

 

追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群

 

6、好医保-长期医疗（标准版）

 

✅【特点】

 

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

 

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

 

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗

 

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

 

✅【不足】

 

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

 

需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求

 

✅【适合人群】

 

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体

 

7、平安长相安2号长期医疗

 

✅【特点】

 

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

 

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；

 

另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T

 

可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障

 

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

 

增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益

 

包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰

 

✅【适合人群】

 

追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

 

8、全医保免健告医疗险（保证续保）

 

✅【特点】

 

投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低

 

保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断

 

保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障

 

可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊

 

✅【适合人群】

 

带病投保、看中保证续保且保障全面的人群

 

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~