税优健康险有哪些产品？岁岁享3.0这些优势不要错过

提到税优健康险，不少人会把它看作“政策给的保险福利”，

 

既能减个税，又能拿保障，是当下兼顾“省钱”与“抗风险”的实用选择。

 

目前市面上的税优健康险主要分为两类，

 

而“岁岁享3.0护理保险”正是其中更兼顾长期需求的代表性产品。

 

接下来，奶爸先给大家科普一下税优健康险的种类，并且深度解析岁岁享3.0的保障、节税优惠，帮助大家更好的选择。

 

一、税优健康险有哪些产品？

税优健康险是依托税收优惠政策的健康类保险，核心分为两种：

 

一类是税优医疗保险，更像“补充医保”，聚焦医疗费用报销，能覆盖住院、门诊甚至慢性病用药，适合看重医疗开支补偿的人群；

 

另一类是税优长期护理险，瞄准的是“失能风险”，当被保险人因年老、疾病或意外无法自主生活时，可获得护理金用于支付护工费、养老院费用等，是应对老龄化下长期护理压力的关键工具。

 

岁岁享3.0就属于税优长期护理险，

 

但它比传统护理险多了“储蓄增值”属性，让保障与收益形成了双重落点。

 

二、岁岁享3.0深度解析：保障、收益与税优的融合

岁岁享3.0是中荷人寿推出的终身税优护理险，

 

从投保规则到保障设计，都适配了不同人群的需求。

 

 

 

1、投保规则：低门槛、高灵活

 

它的投保年龄覆盖0-70周岁，几乎能覆盖全年龄段人群；保障期限是终身，

 

不用担忧保障中断的问题。

 

交费方式也足够灵活，可选择趸交（一次性交费），或3年、5年、10年、20年分期交，不同交费方式对应不同的承保年龄，比如20年交要求投保时不超过50岁，还专门设置了女性缴至55岁、男性缴至60岁的选项，适配不同收入节奏的人群。

 

等待期仅90天，保费门槛也很低，每年最低交2400元就能参与，不会给普通家庭造成负担。

 

2、保障内容：适配不同人生阶段的护理需求

 

它的核心保障是“长期护理金”，赔付规则会根据年龄动态调整：

 

18岁前：赔付已交保费与现金价值的较大者，给未成年人的护理风险兜底；

 

18-60岁：赔付已交保费的160%与现金价值的较大者，给中青年阶段的失能风险加上“保费增值杠杆”；

 

61岁及以后：赔付已交保费的120%、现金价值的120%、基本保额的较大者，

 

这正是护理需求最高的老年阶段，赔付规则兼顾了成本覆盖与保障力度，

 

能匹配实际护理支出的规模。

 

除了护理金，它还包含疾病身故保障，赔付已交保费与现金价值的较大者，

 

相当于给投入的资金加了一道身故兜底。

 

同时，产品的基本保额会以每年2.0%的比例增额，保障力度会随时间稳步提升，让长期护理的保障能力跟上成本上涨的节奏。

 

3、收益表现：安全增值的长期储蓄属性

 

 

 

作为带有储蓄属性的护理险，岁岁享3.0的现金价值增长与IRR（内部收益率）表现很亮眼。以30岁女性、年交2400元、交10年为例，税率分别是20%和30%：

 

前10年现金价值稳步累积，到40岁交费结束时，现金价值达到24561.6元，

 

此时20%个税税率，IRR能达到4.43%；30%税率，IRR更是高达6.80%。

 

后续随着年龄增长，现金价值持续上升：

 

50岁时达29908.8元，70岁时达44011.2元，90岁时接近58824元。

 

虽然IRR会随时间逐渐回落，但长期能保持在2%左右的水平，

 

这是“保障+储蓄”双属性下的稳定收益，

 

比单纯储蓄产品多了护理与身故保障，实际性价比更突出。

 

4、节税优惠：直接降低个税支出

 

税优健康险的核心红利是“每月200元的个税税前扣除”，

 

换算全年就是2400元，

 

这部分收入不用缴纳个税，实际节省的金额与个人个税税率直接挂钩：

 

 

月收入（扣除五险一金后）5000-8000元（3%税率）：每年减72元；

 

8000-17000元（10%税率）：每年减240元；

 

17000-30000元（20%税率）：每年减480元；

 

收入越高，节税力度越大，最高档（>85000元，45%税率）每年可减1080元。

 

这相当于用“少交的个税”抵消了一部分保费支出，让投保本身就成了“省钱操作”。

 

岁岁享3.0能给投保人带来哪些实际好处？

 

三、岁岁享3.0优势：解决晚年各种现实问题

在老龄化加剧、护理成本上升、个税压力普遍存在的当下，

 

岁岁享3.0的价值不止是“一款保险”，更是解决多个现实问题的工具：

 

1.实打实的税优红利，降低生活成本

 

对于工薪族来说，个税是固定支出，

 

而岁岁享3.0的税前扣除是“持续福利”，

 

只要在缴费期期内，每年都能享2400额度的个税减免。

 

尤其是中高收入人群，税率越高，节税金额越多，

 

相当于政策直接补贴了投保成本，让“买保障”和“省个税”同时实现。

 

2.对冲长期护理风险，避免家庭财务崩塌

 

当前我国60岁以上老人中，失能半失能比例已不低，而专业护理成本逐年上涨：

 

住家护工每月费用普遍在5000元以上，养老院失能护理床位年费常超10万元。

 

岁岁享3.0的护理金刚好能覆盖这类支出，不管是中青年意外失能，还是老年自然失能，都能拿到足额资金，不用动用家庭储蓄就能支付护理费用，避免因护理支出拖垮全家生活。

 

3.安全的长期资产增值，兼顾灵活与稳定

 

岁岁享3.0的增额比例与现金价值增长是写进合同的，不会像理财一样波动，

 

是“安全型增值”的选择。

 

同时，它支持减保和保单贷款：中途有资金需求时，可灵活减保取出部分现金价值；

 

或借出现金价值的80%，最长借6个月，既满足了长期储蓄的需求，又兼顾了资金的灵活性。

 

4.宽门槛的投保包容性，覆盖全家庭需求

 

它能接受70岁老人投保，保费最低仅2400元，不管是给孩子做“长期护理+储蓄”规划，给父母补充护理保障，还是给自己配置“养老+护理”准备，

 

都能找到适配的投保方式。等待期仅90天，也能让投保人更快进入保障状态，不用长期等待权益生效。

 

四、奶爸总结

岁岁享3.0更像是“多功能家庭财务工具”：

 

对于年轻夫妻，它是孩子的长期规划与自身的风险兜底；

 

对于中年人，它是个税减负与养老护理的双重准备；

 

对于老年人，它是护理保障与资金增值的结合。

 

在“护理成本高、个税有压力、储蓄需安全”的当下，

 

这种“税优+护理+储蓄”三合一的产品，

 

用一份投入解决了多个现实问题，

 

这也是它能成为税优护理险热门选择的核心原因。

 

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