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奶爸保
提到税优福利，很多人第一反应是个人养老金。
但很少有人知道，还有一类宝藏产品，那就是税优健康险。
它不仅能抵税，灵活性更高，2400元就能起投，不用等到退休就能取！
今天奶爸给大家深度拆解这款被低估的税优好品，中荷岁岁享3.0护理保险。
它到底好在哪？值不值得买？看完这篇全清楚！
荷岁岁享3.0的3大核心亮点
中荷人寿到底靠不靠谱？
奶爸总结
一、荷岁岁享3.0的3大核心亮点
中荷岁岁享3.0作为一款税优健康险，不仅把“税优”优势拉满，保障和灵活性更是让人惊喜。
1. 税优福利实打实，一年最多省2400元个税
税优保险的核心吸引力就是“抵税”，中荷岁岁享3.0在这方面毫不含糊。
根据国家税优政策，购买符合规定的税优健康险，每年最高可在税前扣除2400元，平均到每个月就是200元。
这意味着什么？相当于直接降低你的应纳税所得额，少交一笔个税。
举个例子更直观：假设你月薪1.5万元，扣除五险一金后应纳税所得额是1.2万元，原本每月要交1190元个税。
买了中荷岁岁享3.0后，每月税前多扣除200元，应纳税所得额变成1.18万元，每月个税降至1170元，一年下来就能省240元。
如果你的收入更高，税率档次更高，省的钱也更多。
比如年薪50万的人群，适用30%的税率，每年最高能省2400×30%=720元个税，相当于“白捡”大几百的福利。
关键是，它的起投门槛只要2400元，刚好覆盖每年的税优扣除额度，花最少的钱就能享受到税优福利，对普通工薪族特别友好。
2. 保障终身不掉线，护理+身故双守护
作为一款护理保险，中荷岁岁享3.0的核心保障非常扎实，保终身的设定更是让人安心。
它主要提供两大核心保障：长期护理金和疾病身故保险金，覆盖了人生不同阶段的风险。
先看长期护理金，一旦达到长期护理状态，就能拿到一笔钱用于请护工、住养老院等护理开销，减轻家庭负担。
不同年龄段的赔付标准不一样，非常人性化：
- 18岁前：赔付已交保费和现金价值中的较大者；
- 18岁-60岁：赔付已交保费的160%和现金价值中的较大者，相当于在已交保费基础上多给60%的赔付；
- 61岁及以后：赔付已交保费的120%、现金价值的120%和基本保额中的较大者，晚年护理更有底气。
再看疾病身故保险金，赔付已交保费和现金价值中的较大者。
虽然不是重疾险那样的高额赔付，但也能给家人留一笔保障金，弥补经济损失。
更值得一提的是，这款产品的保额还能每年按2.0%的比例增额。
随着时间推移，现金价值和保额会不断增长，保障力度也会越来越强。
3. 灵活性吊打个人养老金，用钱不用等退休
这一点是中荷岁岁享3.0最颠覆的优势——比个人养老金灵活太多！
大家都知道，个人养老金交进去后，要等到法定退休年龄才能取出来，中间急用钱也动不了。
但中荷岁岁享3.0完全没有这个限制，它支持“减保”和“保单贷款”两大灵活支取方式。
减保就是直接提取部分现金价值，比如孩子上学要交学费、家里装修要花钱，都可以通过减保来解决，剩下的保额还能继续享受保障和增额。
保单贷款则是能贷出当前现金价值的80%，最长贷款期限6个月，贷款利率也比较低，相当于给资金加了一层“缓冲垫”，急用钱时不用慌。
交费方式也很灵活，支持趸交、3年交、5年交、10年交、20年交等多种方式，大家能找到适合自己的交费节奏。
二、中荷人寿到底靠不靠谱？
买保险，公司背景很重要。
中荷人寿成立于2002年，是中国加入WTO后首批获准成立的中外合资寿险公司之一。
它的两大股东背景雄厚：
中方股东：北京银行，是中国最大的城市商业银行之一，实力稳健。
外方股东：法国巴黎保险集团，是全球领先的保险和资产管理集团，有超过190年历史。
强强联合，带来了稳健的经营和先进的服务理念。
从数据看，中荷人寿近年来业务稳步发展，偿付能力充足率持续符合监管要求，经营风险较低。
选择这样一家股东实力强、经营稳健的公司，产品的长期履约和服务更有保障。
三、需要注意的几个地方
当然，没有完美的产品。在考虑岁岁享3.0之前，你也要清楚以下几点：
1. 保障范围有侧重
它主要针对“长期护理状态”和“疾病身故”，不包含意外身故或伤残保障。
2. 前期现金价值可能低于保费
长期保险产品前期现金价值通常不高，如果短期内退保可能会有损失。
建议用长期不用的闲钱购买，并做好长期持有的打算。
3. 税收优惠额度有限
每年最高2400元的税优额度，节税效果更多是象征性和长期性的。
不要单纯为了节税而购买，保障功能才是核心。
4. 护理状态的认定
未来申请护理金时，需要达到合同约定的“长期护理状态”，并由相关机构进行评估确认。
四、奶爸总结
中荷岁岁享3.0护理保险，本质上是一款兼具终身护理保障、储蓄积累和税收优惠功能的复合型产品。
它不像重疾险那样针对大病一次性给付，也不像医疗险那样报销医疗费用。
但是它为“因失能而需要长期照护”这一特定风险，提供一笔确定的资金。
若是屏幕前的你打算进一步了解这款产品，可以随时在后台私信奶爸哦。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、如意尊（泰来2026）
出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。
30岁女性，5年交，年交10万，
缴费期刚结束，就已经回本了！
保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。
如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！
【适用人群】
看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。
2、福有余2025
太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。
合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：
30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，
搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！
收益也在线：
长期复利IRR最高达1.91%。
【适用人群】
看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。
3、守护神5.0尊享版
这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。
30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，
保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%
【适用人群】
看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。
4、岁岁享3.0
出自中荷人寿，和前面几款有点不同，
这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。
还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。
真的就是节税+保障+增值三合一！
收益也不错的：
30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：
每年可节税480元，累计节税4800元，
保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！
【适用人群】
准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
