微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
年末将至，大家是不是都在忙这两件事：
一是搞定年度个税申报，能省一笔是一笔；
二是盘点这一年的财务状况，做好来年甚至更长远的储蓄、教育、养老规划。
这就不得不提到两类保险了：税优护理险和个人养老金。
它们有着“税优+理财”双重buff：
既能帮咱们享受税收优惠，又能兼顾保障或养老储蓄。
但很多朋友并不了解这两类保险，更别说该怎么选了。
尤其是税优护理险，如果不在12月规划师，还会影响明年的个税申报的优惠兑现。
因此，今天奶爸单独写一篇，把这两类产品讲透，
后文还给整理了优质产品清单和针对性投保建议，
帮大家轻松搞定年末省税+理财两件大事！
一、税优健康险VS个人养老产品，有哪些不同？
税优护理险其实是带税优的“护理保障+储蓄”二合一产品，
核心就是帮大家提前应对未来可能的失能、半失能护理需求，
满足条件能领护理相关赔付，
更重要的是，保单现金价值会稳定增长，具备一定储蓄功能。
而且，税优护理险不光能给自己投，还能给子女、父母、配偶投保，全家都能享保障。
个人养老金则是专门用来攒养老钱的储蓄工具，
得通过个人养老金账户购买，
核心目标是帮你积累退休资金，仅限本人投保，资金要封闭到退休才能取（特殊情况除外）。
个人养老金产品一般有两全险、年金险两种形态，
其中两全险适合短期储蓄过渡，年金险则侧重退休后终身领钱，各有各的用处。
税优护理险和个人养老金的区别主要集中在四点：
功能上，一个侧重护理保障，一个侧重养老储蓄；
投保范围上，一个能惠及家人，一个仅限自己；
资金规则上，税优护理险能随时减保退保，个人养老金要锁定到退休；
最关键的是税优模式，这直接影响咱们这次个税认证能不能享优惠。
节税方面，二者的政策差别可大了。
税优护理险是“直接抵税”，每年最多能在个税税前扣2400元，扣完就不用再缴税了。
按表格里的税率算，收入低的朋友每年能省72元，
收入高的最多能省1080元，而且这次个税认证就能申报抵扣。
个人养老金则是“税延优惠”，每年最多扣12000元，
现在投保缴费时能减税，但退休领钱时要按3%缴税，属于先省后缴，不算即时抵扣。
这里得特别提醒大家：
现在个税认证正在进行中，要是你还没完成申报，
想赶在2026年享受税优抵扣，选税优护理险就对了，投保后直接申报就能减税；
而个人养老金产品是税延型的，没法通过这次认证享即时抵扣，
要是只为了当下省税，就得优先考虑税优护理险啦。
为了方便大家的选择，奶爸在下面整理了9款热门产品推荐给大家。
二、税优护理险产品推荐
奶爸给大家推荐3款税优护理险：
岁岁享3.0护理险
民享福护理险
颐养岁悠2.0护理险
1、投保规则
三款产品均为税优型护理险，投保规则高度契合，仅在缴费期限和起投门槛上有细微差异：
投保年龄：统一为出生满30天-70周岁，覆盖从婴幼儿到老年的广泛人群，无年龄断层；
保障期限：均为终身保障，一旦投保可终身享受护理保障与储蓄增值，无需担心续保问题；
缴费期限：中荷人寿岁岁享3.0支持趸交/3/5/10/20年交，还可选择交至55岁（女性）/60岁（男性）；
中国人保民享福的缴费期限更丰富，在上述基础上增加了15年交选项；
中意人寿颐养岁悠2.0则为趸交/5/10/15/20年交，
同时提供交至54周岁、57周岁（女）、59周岁、62周岁（男）的灵活选择；
起投门槛：中荷人寿岁岁享3.0和中国人保民享福均为2400元/年起投，刚好匹配税优抵扣的年度限额；
中意颐养岁悠2.0更灵活，趸缴2400元起，期缴100元起，
但年最高保费均不超过2400元，确保税优权益最大化。
2、保障内容
三款产品的核心保障责任完全一致，
均兼顾护理保障与基础身故/全残保障，差异仅体现在附加权益的灵活度上：
护理保障：覆盖10种特定疾病+意外导致的1-3级伤残，满足护理条件即可触发赔付，
赔付规则按年龄段区分，未满18岁，赔付已交保费与现金价值的较高者；
18-60周岁，赔付160%已交保费与现金价值的较高者；
满61周岁起，赔付120%已交保费、120%现金价值与基本保额的较高者，确保不同年龄段都能获得足额保障；
3、收益分析
以30岁女性，年交2400元，交5年，税率优惠10%为投保案例：
税优节省：三款产品享受统一税优政策，每年可抵扣个税240元（2400元×10%），
5年累计节税1200元，相当于实际总保费减少1200元，
原总保费12000元，实际支出10800元；
短期收益（10年）：
中国人保民享福表现最优，现金价值达14033元，IRR为2.17%；
中意人寿颐养岁悠2.0紧随其后，现金价值13833元，IRR1.95%；
中荷人寿岁岁享3.0现金价值13214元，IRR1.32%，短期内存款型优势明显；
中期收益（20-30年）：三款产品收益逐渐趋同，
20年时中荷人寿岁岁享3.0和中国人保民享福现金价值均为16829元，
IRR分别为2.06%和2.07%，中意人寿颐养岁悠2.0现金价值16604元，IRR1.98%；
30年时，中国人保民享福以20237元现金价值、2.04%IRR略胜一筹，
中荷人寿岁岁享3.0现金价值20232元，IRR2.04%，
中意人寿颐养岁悠2.0现金价值20035元，IRR2.00%，中期收益稳定在2.0%左右；
长期收益（40-70年）：
随着时间推移，收益小幅波动但整体稳健，
40年时三款产品现金价值均突破24000元，IRR维持在1.99%-2.01%；
50年时现金价值接近28000元，IRR1.93%-1.95%；
60年时中荷人寿岁岁享3.0表现突出，现金价值31951元，IRR1.82%；
70年时中荷人寿岁岁享3.0仍以31939元现金价值、1.55%IRR领先，
另外两款产品现金价值在28400元左右，IRR1.37%-1.39%。
如需测算其它投保条件下的收益表现，可以点这里咨询我们。
二、个人养老金产品推荐
个养产品主要有两个类型的产品：两全险和养老金
两全险侧重一次性给付，养老金险侧重稳定的现金流，
奶爸分别推荐3款产品。
（一）个养两全险
奶爸推荐以下3款：
福临门C款
国民金选A01款
悠然金生（分红型）
1、投保规则
三款产品投保规则差异集中在年龄限制与期限选择上：
投保年龄：
中英人寿福临门C款女性18-49周岁、男性18-59周岁；
国民养老国民金选A01款女性18-54周岁、男性18-59周岁，对女性更友好；
中意人寿悠然金生分红型为18-57周岁，覆盖年龄更广；
保障期限：
中英人寿福临门C款提供10年、20年、至55周岁（女性）、至60周岁（男性）四种选择；国民养老国民金选A01款可选10/15/20/25/30年，或至55/60/65/85岁，期限选择最丰富；中意人寿悠然金生分红型为至55/58/60/63周岁或保30年，更聚焦退休前后的短期养老储备；
缴费期限：
中英人寿福临门C款支持趸交/3/5/10/15/20年交；
国民养老国民金选A01款为趸交/3/5/10年交，或交至54周岁（女）/59周岁（男）；
中意人寿悠然金生分红型则涵盖趸交、3/5/10/15/20年交，及交至54、57、59、62周岁，适配不同缴费能力人群；
起投门槛：
中英人寿福临门C款6000元起投，门槛最高；国民养老国民金选A01款和中意人寿悠然金生分红型均为1000元起投，更易满足小额储蓄需求，
且三款产品每年最高保费均不超过12000元，契合个人养老金缴费限额。
2、保障内容
三款产品的核心保障责任一致，
均以满期金和身故金为核心，差异仅体现在分红权益与赔付细节上：
共性保障：
满期金：满期生存均赔付100%基本保额，确保到期能获得确定性资金，用于补充养老；
身故金：无论缴费期内还是保障期内身故，均赔付现金价值与已交保费对应比例的较高者，保障本金安全；
核心差异：中意人寿悠然金生分红型是唯一带分红的产品，
除保证收益外，还可能获得不确定的红利分配，其余两款均为固定收益型产品；
3、收益测算
以30岁女性，年交12000元，交5年，税率10%为例：
税优节省：三款产品每年可抵扣个税1200元（12000元×10%），
5年累计节税6000元，实际总保费从60000元降至54000元，直接提升收益基数；
保证收益（总利益+IRR）：
前5年（缴费期）：三款产品总利益稳步增长，
第5年时中英人寿福临门C款总利益42672元，
国民养老国民金选A01款42718元，中意人寿悠然金生分红型（保证）44512元，中意人寿的保证收益领先；
10年期满：中英人寿福临门C款总利益51408元，国民养老国民金选A01款51468元，两款固定收益型产品收益几乎一致；
中意人寿悠然金生分红型（保证）51622元，略高于前两者，IRR均在0.27%左右；
长期收益（20年）：中英人寿福临门C款总利益75000元，IRR1.28%；
国民养老国民金选A01款总利益75087元，IRR1.29%；中意人寿悠然金生分红型（保证）70057元，IRR0.95%，固定收益型产品长期保证收益更优；
分红收益（仅中意人寿悠然金生）：
第11年IRR达0.21%，第15年IRR1.72%，第20年IRR2.68%，第25年IRR3.23%，
长期来看分红能有效提升整体收益，但若市场环境不佳，分红可能为零，存在一定不确定性。
（二）个养年金险：
奶爸推荐以下3款：
国民养老国民慧选2号节税版
太平洋人寿蛮好的人生2025个养版
太平洋人寿瑞有余2025个养版
1、投保规则
差异主要在年龄限制、缴费期限与起投门槛上：
投保年龄：
国民养老国民慧选2号节税版和太平洋人寿蛮好的人生2025个养版均为男性18-59周岁、女性18-54周岁；
太平洋人寿瑞有余2025个养版放宽至18-80周岁，对高龄人群更友好；
保障期限：
国民养老国民慧选2号节税版为至85岁/领取后第15年/终身；
太平洋人寿蛮好的人生2025个养版至105周岁；
太平洋人寿瑞有余2025个养版为至40/45/50/55/60/65/70/105周岁，
期限选择更灵活，可适配不同养老规划；
缴费期限：
国民养老国民慧选2号节税版支持趸交/3/5/10/15年交，
或交至54岁（女性）/59岁（男性）；
太平洋人寿蛮好的人生2025个养版分保障计划，
计划一：趸交/3/5年交，计划二：趸交/3年交；
太平洋人寿瑞有余2025个养版为趸交/3/5年交，缴费期限相对简洁；
起投门槛：
国民养老国民慧选2号节税版和太平洋人寿蛮好的人生2025个养版均为1000元起投，每年最高12000元；
太平洋人寿瑞有余2025个养版1万元起投，每年最高500万元，
适配高收入人群的大额养老储备需求。
2、保障内容
三款产品差异集中在年金领取规则、附加权益与满期金上：
共性保障：
养老年金：均支持年领或月领（月领金额为年领的8.4%-8.5%），
领取前身故赔付已交保费与现金价值的较高者，
领取后身故赔付已交保费减去已领养老金的余额（若有），确保本金安全；
核心差异：
领取年龄：国民养老国民慧选2号节税版男性60-63岁、女性55-58岁领取；
太平洋人寿蛮好的人生2025个养版计划一第5年领取，计划二50/55/60/65/70岁领取；
太平洋人寿瑞有余2025个养版第5、10年（计划一）或50/55/60/65/70岁领取，领取时间选择更丰富；
满期金：太平洋人寿蛮好的人生2025个养版和瑞有余2025个养版满期均给付已交保费，
国民养老国民慧选2号节税版无满期金，仅终身领取年金；
祝贺金：太平洋人寿蛮好的人生2025个养版独有的祝贺金责任，第5年领取，
趸交给付3.5%-6.0%已交保费，3年交给付8.4%-14.4%，5年交给付10.5%，
额外增加一笔确定性收益。
3、收益测算
以30岁女性，年交12000元，交5年，税率10%为例：
收益核心为年金领取总额+税优节省，表格数据呈现三款产品的收益差异：
税优节省：三款产品每年可抵扣个税1200元，
5年累计节税6000元，实际总保费54000元，降低了养老储备成本；
具体收益表现：
短期收益（10年）：
太平洋人寿蛮好的人生2025个养版总利益72054元，IRR2.60%；
太平洋人寿瑞有余2025个养版总利益72276元，IRR2.55%；
国民养老国民慧选2号节税版总利益43143元，
短期收益因领取规则差异明显低于太平洋人寿两款产品；
中期收益（20年）：太平洋人寿蛮好的人生2025个养版总利益83862元，IRR2.29%；
太平洋人寿瑞有余2025个养版总利益86796元，IRR2.25%；
国民养老国民慧选2号节税版总利益60877元，IRR0.09%，
太平洋人寿两款产品仍保持领先；
长期收益（50-70年）：
国民养老国民慧选2号节税版的终身领取优势凸显，50年总利益97394元，IRR1.51%；
60年总利益132546元，IRR2.18%；
70年总利益167697元，IRR2.56%，逐年稳步提升；
太平洋人寿蛮好的人生2025个养版70年总利益142290元，IRR2.10%；
太平洋人寿瑞有余2025个养版70年总利益164312元，IRR2.09%，
四、税优和个养产品怎么选？
结合上述的分析，奶爸建议：
1.以下人群选择税优护理险
30岁以下低预算人群：
选中意人寿颐养岁悠2.0，100元起投门槛低，
可轻松享受税优，同时提前锁定终身护理保障；
追求短期收益人群：
选中国人保民享福，10年IRR达2.17%，
现金价值增长快，能快速积累护理备用金；
注重长期稳健增值人群：
选中荷人寿岁岁享3.0，70年现金价值仍领先，
长期持有能实现资金稳步增值，应对老年护理需求；
有慢性病或高龄人群：
三款产品均无严格健康告知，70周岁前均可投保，
可根据预算和收益偏好选择，无需担心因健康状况被拒保。
2.以下人群选择个养两全险
稳健型人群（厌恶风险）：
选中英人寿福临门C款或国民养老国民金选A01款，
固定收益无波动，本金安全有保障，适合作为退休前的短期储蓄；
中年群体（45-55岁）：
选保障期限与退休时间匹配的产品，如“5年缴、保15年”，
60岁满期领取，补充退休初期资金需求；
有一定风险承受力人群：
选中意人寿悠然金生分红型，长期分红能提升收益潜力，
适合希望追求更高回报的人群，但需理性看待分红的不确定性。
3.以下人群选择个养年金险
短期养老储备（10-20年）：
选太平洋人寿蛮好的人生2025个养版，祝贺金+满期金收益可观，
能快速积累一笔养老资金；
长期终身养老规划：
选国民养老国民慧选2号节税版，活越久领越多，
IRR逐年提升，能有效抵御长寿风险，作为养老资金的核心支柱；
高收入人群：
选太平洋人寿瑞有余2025个养版，1万元起投，
每年最高500万保费，可满足大额养老储备需求，适配高端养老生活；
临近退休人群（50岁以上）：
选领取年龄灵活的产品，如太平洋人寿瑞有余2025个养版，
可快速领取年金，补充退休收入。
4.搭配投保建议
对于高收入、高税负人群来说，税优和个养产品不必二选一，
可同时投保，税优护理险（每年2400元扣除）和个人养老金产品（每年12000元扣除），
每年最高可抵扣14400元应纳税所得额，最大化享受税优红利。
五、奶爸总结
年末既是个税申报的关键期，也是理财规划的黄金期，
税优护理险和个人养老金产品都是政策支持的好工具，核心区别就在于：
想赶在这次个税申报享即时抵扣、兼顾护理保障，选税优护理险；
想长期积累养老资金、做长远养老规划，选个人养老金产品。
大家可以根据自己的年龄、预算、风险承受力和实际需求选择，
高收入人群也可以搭配投保，最大化享受税优红利。
如果还是不确定自己适合哪款，或者想了解更多产品细节，都可以随时找奶爸聊聊。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
