乐享百岁庆典版（分红型）（个养版）保障如何？收益表现怎么样？

作为泰康人寿推出的个人养老金产品，

 

“乐享百岁庆典版（分红型）个养版”将养老现金流、个税优惠、配套服务融合一体，

 

是当前养老金融工具中兼具稳定性与综合价值的选择之一。

 

以下从保障核心、节税实际效益、服务权益、收益表现四个维度，

 

深度解析这款产品的实际作用。

 

一、保障核心：养老现金流的刚性与周期覆盖

 

这款产品的保障围绕“长期稳定养老收入”设计，核心规则清晰指向养老需求：

 

其保险期间覆盖至106周岁，可匹配超长期的养老生命周期；

 

生存金起领年龄提供60、65、70、75周岁四档选择，能适配不同人群的退休节奏

 

；缴费方式支持趸交及3/5/10/15/20年交，可根据资金状况灵活安排。

 

生存金领取分为月领、年领两种方式：月领金额为基本保额的8.4%，年领金额等同于基本保额；

 

同时设置25年保证给付期，从起领日开始，即便被保险人在25年内身故，

 

也会一次性给付该期间未领取的生存金总额，确保养老现金流至少稳定覆盖25年，

 

避免“领不足年限”的风险。身故保障区分阶段：生存金起领前，赔付已交保费与现金价值的较大值；起领后身故保障为0，这也体现了产品“聚焦生存阶段现金流”的养老定位。

 

除保障外，产品附加泰康个养服务，

  

 

按保单标保分为三个层级：白金卡：新契约保单标保>0元即可获得，包含“三专四护”基础养老服务，被保险人与投保人两人均可享受；

 

家庭卡：需新契约标保≥3000元，服务同样包含“三专四护”，且支持转让，可扩展至投被保险人的直系亲属，最多2人共享；

 

黑金卡：需新契约标保≥12000元，在“三专四护”基础上，增加国际第二诊疗意见、赴日质子重离子治疗服务，还可选“泰医道”服务，覆盖高端医疗资源，同样支持直系亲属共享（最多2人）。

 

这些服务将“金融养老”延伸至“服务养老”，尤其是黑金卡的高端医疗资源，能匹配中高净值人群对养老期间医疗保障的高需求，提升了产品的综合养老解决方案属性。

 

二、节税优惠：中高收入人群的实际减负工具

 

作为个人养老金产品，它可享受个税优惠，但实际收益与收入水平直接挂钩：

 

个人养老金的节税逻辑是“当前税前扣除，领取时按3%补税”。

 

对于年收入6-9.6万元的人群，全年应纳税所得额≤3.6万，适用税率3%，当前节税360元，但领取时需补3%的税，实际几乎无净收益，这类人群并不适合通过该产品节税；

 

而年收入9.6万以上、适用税率高于3%的人群，能获得实际净节税：

 

比如年收入9.6-20.4万（税率10%），年节税1200元，扣除领取补税后净节税840元；年收入20.4-36万（税率20%），年节税2400元，净节税1680元；

 

收入越高，净收益越显著，年收入超102万（税率45%）的人群，年节税5400元，净节税3780元。

 

可见，这款产品的节税价值主要针对中高收入、适用税率高于3%的人群，是其降低当前税负的有效工具之一。

 

三、收益表现：长期持有下的稳定复利回报

 

 

以“30岁女性、5年交、年交12000元、60岁起领”为例，

 

其收益体现了长期养老产品的复利特点：5年缴费期内，每年可获1200元税优返还，

 

现金价值与分红逐步累积，

 

缴费完成时（第5年），保证总利益（现金价值+税优）达31860元，

 

加上分红后总利益为33715元；

 

积累期（30岁至60岁）内，现金价值持续增长，到60岁起领时，保证总利益达110160元，分红累积至39937元，总利益（保证+分红）约15万元；

 

60岁起领后，每年可领3360元年金（保证给付25年），领取期间总利益持续提升：70岁时总利益达185407元，IRR（内部收益率）升至3.07%；

 

76岁时总利益突破20万元，IRR达3.19%。需要注意的是，分红属于非保证收益，但25年保证给付的生存金是刚性的；

 

而IRR的逐步提升，也体现了养老产品“长期持有、复利增值”的核心特点，适合作为跨越数十年的养老储备工具。

 

四、奶爸总结

综上，泰康乐享百岁庆典版（分红型）个养版是“金融+服务+节税”三合一的养老产品，

 

适配中高收入、看重长期稳定养老现金流、需要配套养老/医疗服务的人群。

 

如果您对这款产品感兴趣，可以私信奶爸~

 

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~