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奶爸保
前段时间，在最新公布的《十五五规划建议》中，
关于【落实养老保险全国统筹】，正式被写进了党的全会文件中。
不少朋友可能听说过这个词，但却不知道具体怎么回事，
这等于说，以后不只企业职工，
城乡居民养老保险、农村居民养老保险、各地养老金...
都会逐步纳入全国统筹的大盘子。
也有些朋友可能担心：
以后养老金会不会缩水？
跨省工作社保是不是白交了？
灵活就业自己交社保，60%进统筹到底亏不亏？
这波覆盖超10亿人的民生改革，到底对我们未来养老会有哪些影响？
我们今天来聊一聊。
一、全国养老保险统筹，到底怎么“统筹”法？
先说一下，我国基本养老保险，主要分2类：
企业职工养老保险：我们上班交的这种，也包括灵活就业身份交的；
城乡居民养老保险：没交职工养老的人可以选择，很多人给爸妈买的就是这种。
而其中，企业职工养老保险的缴纳又分为两部分：
单位每月交16%，进入社会统筹账户，现收现付，用于给当前退休老人发养老金；
个人每月交8%，进入个人账户，累积起来，退休的时候自己按月领取。
其实呢，早在2015年，我们就开始开展【全国企业养老保险统筹】，
只不过针对的是企业职工养老保险，而且是社会统筹账户，不包括个人账户。
《十五五规划建议》出来后，这些都会全国统一管理。
有些朋友可能会问：
这全国统筹是不是就是统一缴费，统一领钱？
不完全是。
简单来说，过去养老保险是“各省自管自的钱袋子”，
就像邻居家有余粮，你家揭不开锅，却没法互相帮忙；
现在全国统筹，就是把这些“小钱袋子”整合起来，
建一个全国性的“基金大水池”，再统一规则、打通服务。
核心解决以下问题：
1、建全国“基金大水池”，统一调剂
我国区域发展不平衡，养老保险基金的“贫富差距”特别明显：
广东、江苏这些务工大省，年轻人多、缴费基数高，基金结余丰厚；
而黑龙江、辽宁等老工业基地，退休人员多、赡养率高，基金长期面临支付压力。
全国统筹后，中央会设立调剂基金，让基金结余多的省份按比例上解部分资金，调拨给缺口地区。
以2023年企业职工养老保险全国统筹调剂为例子：
可以看到：
2023年，广东省上缴了1158.14亿，北京、江苏和安徽，共计也上缴了600多亿。
而东北三省获得下拨大概1900亿元，这些地方人口流出多、老龄化更为严重。
对我们普通人来说，最大的好处就是：
不管我们以后打算在哪个省退休，都不用担心“地域差异导致养老金延迟或缩水”。
钱不再困在【小池塘】里面，而是在全国的【大水库】李流动，
哪里水位低就往哪里补水，确保每个退休老人碗里都有水。
而且“十五五”期间，还会从现在的“调剂式统筹”向“统收统支”转型，
基金管理权限更集中，保障力度只会更强。
举个例子：
比如小区的“公共维修基金”，大家都缴钱进池子，
不管谁家电梯坏了、屋顶漏水了，都能从池子里拿钱修——
统筹账户不是“充公”，而是“大家帮大家”的互助制度。
2、统一养老金缴费、计发、调整政策
过去各地社保政策五花八门，给不少人留下了“操作空间”：
有的企业为了省钱，按最低基数给员工缴费，
导致员工工资高但社保缴费少，退休后养老金偏低；
有的地方缴费基数上下限差距大，待遇计发规则不一样，造成“同缴不同待”。
比如深圳：
以前的养老保险是按最低基数，是按最低工资2000多算，
经过两轮调整，现已与广东省对齐，提高到4775元。
这看似让当期支出变多了，但其实是给未来的养老金池多注入活水，确保这个制度能长期公平地走下去。
不过现在缴费基数和计算养老金的基数，还按省份来定，这是考虑到各地经济差异的暂时安排。
未来会逐步规范，不同地区的差别，只会是合理的经济发展补偿，不会再出现制度性的不公平。
3、打通全国服务网：跨省流动不用“跑断腿”
经常换工作的人都有过这种经历：
在A省交了几年社保，换去B省工作，
要跑原参保地开证明、交材料，转移一次要耗时一两个月。
全国统筹后，这些麻烦慢慢就没了！
2019年，我国建立了国家社保公共服务平台；
2023年，全国31个省（自治区、直辖市）都接入进平台！
养老保险信息系统实现了全国联网：
跨省上班的，办理养老保险转移不用再来回跑；
你在不同省份的缴费记录会自动合并计算；
退休时，不管你在多少个地方工作过，缴费年限、个人账户余额都会一键整合。
真正实现了社保跟着人走。
二、养老金统筹后，我们退休能领多少钱？
很多人比较关心，这个养老金统筹后，是不是到时候大家领到手的养老金就一样多了？
先直接说答案，并不会。
养老金全国统筹，是解决各地能不能按时发的问题，让养老金的发放更有保障。
并不是大锅饭，到时候人人都能领一样多。
主要有以下几点原因：
第一，养老金的计算方式
不管是统筹前还是统筹后，基本养老金都由两部分组成：
一个是基础养老金，（来自统筹账户）：
和你所在地区社会平均工资、缴费年限、缴费基数有关。
简单说，经济越发达，计发基数越高，养老金起步就高。
比如北京的平均工资，就会比山东等地要高，那么平均养老金起步就更高。
而且缴费年限越长、缴费基数越高，领的也就越多。
比如缴费15年、按60%基数缴费，基础养老金大概是当地社会平均工资的15%；
缴费30年、按100%基数缴费，就能拿到30%左右。
另一个是个人账户养老金（来自个人缴费）：
你个人账户里的总金额÷计发月数（60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月）。
现在缴费基数越高、缴得越久，将来日子就越滋润。
第二，补充养老的“补贴”不一样
除了基础养老金外，个别人群还有额外的补贴，比如：
机关事业单位是有强制的职业年金的，个人缴4%，单位缴8%，全部进个人账户；
虽然有个别企业会提供企业年金，但这部分的覆盖了非常低，大部分打工人都是没有的。
根据中国统计年鉴数据：
我们也可以看到不同人群，补充养老金不一样，待遇也是不同。
所以，为啥那么多人想考公，其中之一就是图的就是未来养老有保障。
三、普通人未来养老怎么改善？
养老保险全国统筹后，对于退休人员来说，
养老金发放更稳了，不用担心所在省份因为基金问题延迟发放，
像一些跨省流动人员，缴费记录可以自动合并，
也不用担心因为换工作导致年限“清零”或“打折”。
虽然国家已经在努力想办法，缩小不同人群、不同地区之间的差距，
但社保养老保的依然是基本，想要日子过得更加滋润，还是要靠自己多【囤粮】。
建议大家提前布局“多层次养老体系”，也就是国家提倡的“三大支柱”：
1、第一支柱：基本养老保险（基础，已覆盖）
这是兜底保障，必须缴满15年，尽量不要断缴。
重点提醒2点：
一个是，灵活就业人员别嫌60%进统筹亏：
虽然个人缴费20%中，12%进统筹，但这是享受职工养老福利的“门票钱”，
有了它才能领终身基础养老金，而且每年能涨。
如果只缴居民养老，退休后每月只能领100多，根本不够花！
另一个是能多缴就多缴、能长缴就长缴：
比如你现在30岁，缴到60岁（30年），
比缴15年的基础养老金多一倍，而且个人账户余额也会大幅增加。
2、第二支柱：企业年金/职业年金（极个别人才有）
这是企业给员工的“额外福利”，由单位和个人共同缴费，资金会市场化投资运营。
所以，如果所在单位有企业年金，一定要参加！
比如单位缴8%、个人缴4%，相当于每月多攒12%的工资，
而且有税收优惠，比如：
月薪1万，每月个人缴400元，单位缴800元，一年就能积累1.44万元。
3、第三支柱：个人养老金+商业养老保险（人人可参与）
这是自主加餐，也是普通人最容易掌控的部分，
投保门槛低，和社保养老搭配，未来养老保障更充足。
尤其适合没有企业年金的上班族、灵活就业人员或者给爸妈补充养老。
目前适合买的产品有：
一个是养老年金险，它和社保一样，
活多久领多久，给你提供终身现金流，不怕每月没钱花。
活得越久，领得越多，越划算。
自投保之日起，利率锁定终身，不用担心利率下行收益变少。
另一个是分红险，下有保底上有分红，
目前优质的分红险，预期红利IRR都能超过3%，这是复利，折算成单利就不止了。
投保后可以通过减保等方式，领取需要的养老金出来花。
不过分红险一定要选对保司，最好找实力强、投资收益高、经营稳定，
且过往分红实现率都比较不错的。
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四、写在最后
养老保险全国统筹，对普通人来说是天大的好事——
它让养老金发放更有保障，让社保规则更公平，让跨省流动更方便。
目前的统筹改革虽然有不够完美的地方，但却可以帮我们兜底养老。
如果想退休以后享清福、少操心，还是要靠自己进行补充，
不管你现在20岁、30岁还是40岁，
从今天开始规划都不晚，晚的是一直犹豫、迟迟不行动。
有任何问题，欢迎咨询我们！
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