既能养老储备，又能优化个税？国民慧选2号（节税版）深度解析

如今，“提前规划养老”已经成了不少职场人的共识，

 

而在储备养老资金的同时，能顺便优化个税支出，更是大家期待的“双赢”选项。

 

国民养老保险推出的国民慧选2号（节税版），正是一款锚定这一需求的产品，

 

它既是个人养老金制度下的合格养老年金险，又具备灵活的保障设计，

 

今天奶爸就从产品特色、节税优势、收益表现三个维度，来深度聊聊这款产品。

 

一、产品特色：灵活适配不同人群的养老需求

这款产品的设计核心是“贴合实际需求的灵活性”，

 

从投保到领取的每一环都做了多元适配。

 

首先是投保与交费的灵活度。它的投保年龄覆盖了主流职场群体：女性18至54周岁、男性18至59周岁均可投保，刚好衔接多数人的职场收入周期。

 

交费期限的选择也很丰富：不管是有闲置资金想短期投入（趸交），还是想分3年、5年逐步储备，甚至长期分摊压力（10年、15年、20年交），都能找到对应选项；

 

且交费截止年龄精准匹配退休节奏，女性交到54周岁、男性交到59周岁，避免了交费与领取的时间断层。

 

保障时间的选择同样贴合需求：若只需覆盖退休后前15年支出，可选“领取后15年”；

 

若想保障到高龄阶段，可选“保至85周岁”；若希望终身有稳定现金流，“保终身”是更适配的选项；

 

要是退休后有大额资金需求，个养版还支持“一次性领取”，不用受每年领取的限制。

 

而起投门槛足够友好，趸交或年交最低仅1000元、千元递增，既不会给普通收入者造成压力，也契合个人养老金每年12000元的缴费限额。

 

在保障责任上，它以“稳定养老金”为核心，同时兼顾风险兜底。养老保险金支持年领或月领，月领金额是年领的8.5%——比如年领14647元，月领就能拿约1245元，刚好匹配每月养老开销；个养版还支持一次性领取，适配退休后的大额支出场景。

 

身故保障则为资金安全托底：首次领取前身故，受益人能拿“已交保费”与“现金价值”的较高者；

 

领取后身故，保障金额为“已交保费减已领养老金”（不低于0），避免前期投入的损失。

 

领取年龄的设计也贴合实际退休场景：

 

女性可直接选55、56、57、58周岁，男性可选60、61、62、63周岁；

 

若退休时间灵活，也能在“不低于55周岁（女）/60周岁（男）、不晚于75周岁”的范围内自主选择，适配延迟退休或提前规划的需求。

 

此外，实用的保单权益提升了资金灵活性：

 

支持保单贷款，能盘活现金价值应对短期周转；支持保费垫交、减额交清，

 

避免缴费压力导致保单失效；

 

支持减保，中途有小额需求时可取出部分现金价值，

 

这些权益让产品不止是“固定养老储备”，更是能适配生活变化的灵活工具。

 

二、节税优势：不同收入段都能拿

 

作为个人养老金合格产品，这款产品的核心亮点之一是享受个人养老金税收优惠：

 

每年投入的保费（最高12000元），

 

可在当年个人所得税“应纳税所得额”中税前扣除，直接减少当年个税。

 

节税金额与个人全年应纳税所得额对应的税率挂钩：

 

若应纳税所得额＜3.6万，税率3%，年节税360元；3.6万-14.4万，税率10%，年节税1200元；14.4万-30万，税率20%，年节税2400元；

 

以此类推，税率越高节税越多，最高税率45%对应的年节税金额达5400元。

 

12000元就能节税5400元，实际仅花6600元就完成当年储备，成本优势突出。

 

三、收益表现：长期持有，越领越划算

 

奶爸以“30岁女性、年交5万、交5年、保终身，税率10%”的案例来分析收益逻辑：

 

缴费期（前5年）：这一阶段不发放年金，但现金价值逐步累积，

 

同时每年享受1200元税优。

 

第1年现金价值18339元，总利益19539元；

 

第2年现金价值40898元，总利益43298元；

 

到第5年缴费结束时，现金价值已达127355元，总利益133355元，前期积累为后续领取打下基础。

 

领取期（55岁起）：

 

第25年（55岁）开始，每年领取14647元固定年金，总利益随领取年限稳步累加：

 

第25年总利益284175元，第40年（70岁）240344元，领取越久，总利益越高。

 

IRR（内部收益率）的长期提升：

 

IRR是反映长期收益的核心指标，这款产品的IRR呈现“越领越高”的特点：

 

第41年（71岁）IRR仅0.07%；第50年（80岁）升至1.27%；

 

第60年（90岁）达1.97%；第76年（106岁）已到2.52%。

 

这是终身养老年金的典型特性，活得越久，领取的年金总额越多，IRR越高，

 

恰好匹配老年阶段的长期资金需求，避免“钱不够花”的风险。

 

三、奶爸总结

整体来看，国民慧选2号（节税版）的核心价值，

 

是把“养老长期储备”与“个税优化”做了有效结合：灵活的产品设计适配不同人群需求，

 

节税功能降低储备成本，长期稳定的收益则能为晚年提供持续现金流。

 

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~