六大行停售5年期大额存单，挪储或长期储蓄，推荐这几款！

2025年还有不到一个月就结束，没想到这几天收到一个重磅消息：

六大行全面停售5年期大额存单。

很多人可能会说，这大额存单我也不买，对我影响不大。

其实恰恰相反，和每个人都是息息相关的：

六大行都是行业龙头，基本就代表了这个行业的现状，

这波操作，意味着银行也在调整存款结构，

尤其是长期存款，对他们来说，已经成为【有毒资产】。

而且上个月也有部分银行停售了5年期定存，以后我们存款，长期锁定利率的渠道变得更少了，

大环境利率持续下行，低风险收益越来越少。

如果你有一笔长期不用的钱，既想安全，又想锁定长期收益，不妨换个思路：

储蓄型保险（如增额终身寿、分红险、年金险）也是不错的选择。

和存款一样安全，长期来看收益更稳健！

且能锁定利率，不受市场下行影响。

银行储蓄和保险配置并不冲突，关键是合理搭配，

既能灵活用钱，也能为未来留下一笔确定的、增长的资产。

市场产品五花八门，我根据收益、封闭期，

给大家盘点了最新一期榜单，不妨来了解看看！

一、分红型终身寿险最新推荐榜单

分红型终身寿险，凭借【保证收益+浮动分红】双重buff，

毕竟对我们大多数人来说，下有保底，上不封底，

既能满足我们对安全收益的需求，又能实现追求较高收益的想法。

在当前存款收益都在1字头左右的年代，有机会获取3%、甚至是更高的收益。

目前值得买的产品，推荐以下几款：

PS：投保金额仅供收益测算对比，想要了解其他缴费年限或保费收益，可以点这里咨询规划师~

1、福满佳C款（分红型）

【产品特点】

中英人寿的爆款IP——福满佳系列，

保障设计非常全面，除基本身故保障外，

还自带重大自然灾害意外身故保险金：

75周岁前因重大自然灾害导致意外身故，额外赔1倍基本保额，最高500万元。

前期收益增长非常快，

30岁女性，5年交，年交10万，

保单第10年，预期红利收益就超2.2%，这6款产品中最佳。

保单第20年，预期红利达2.874%，还是第一。

最高预期红利超过3.2%！

【适用人群】

看中前期收益高、想做个中短期储蓄规划的朋友。

2、一生中意福享版（分红型）

【产品特点】

中意人寿经典款——一生中意系列！

虽然这款保底收益都在1.3%左右，但它的演示利率是目前少有的4.25%产品。

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

【适用人群】

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

3、一生中意鑫享版（分红型）

【产品特点】

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

最高无限接近3%！

【适用人群】

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

4、星福家朱雀版（分红型）

【产品特点】

星福家也是多年热门IP了，这款产品采用双分红设计：

增额红利+终了红利，有机会拿得比别人更多。

同时利率结构设计也很高：1.75%保证利率+4.25%演示利率，

30岁女性，5年交，年交10万，

单看保证收益，最高也能超过1.5%；

叠加红利收益，持有10年，预期红利收益达1.85%，折成单利1.98%，和买个国债差不多；

持有20年，预期红利收益达2.815%，折成单利3.61%；

持有30年，预期红利收益达3.126%，折成单利4.89%。

最高预期红利超过3.8%，折成单利超19%！

【适用人群】

兼顾保底和分红，追求较高分红收益的朋友。

5、悦享盈佳福享版（分红型）

【产品特点】

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

30岁女性，5年交，年交10万，

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

附加红利收益后，封闭期只有6年，

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

【适用人群】

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

当然啦，分红险能不能拿到预期分红，

一看保司实力，我们也汇总了一波数据：

中英人寿和中意人寿，

不管是股东实力，还是近3年投资能力，表现都非常不错。

且连续多个季度风险评级都在AA或AAA，风险管理非常稳定。

中邮人寿属于老牌保司实力，

近3年平均综合投资收益率4.58%、最新风险评级BB，还是非常强的！

复星保德信，

背靠复星集团与美国保德信金融集团，

前者是多元化产业巨头，后者是全球 “大而不能倒” 的保险机构之一。

公司投资能力还不错，近3年平均综合投资收益率达5.99%。

风险偿付能力均超监管要求，整体稳健。

二看分红实现率，

我也给大家汇总了这4家保司目前公布的，最新分红实现率：

PS：需要详细数据可以咨询我们领取表格。

内容比较多，我这里直接说结论：

中英人寿和中意人寿，

中意经营分红险多年，经验非常丰富，

公布的年份多，产品数量也非常多。

中英的数据虽然是近三年数据，但总体数据还是不错的。

没出限高令之前，公布的分红实现率，几乎都在100%以上，

可以说全员分红收益几乎都达到，甚至超过预期。

去年限高令出台后，虽然不能做到全部产品分红实现率达100%，

但这2家保司也是为数不多突破【限高令】的保司，未来实现分红预期的信心很强。

复星保德信，

虽然2024年、2025年，因为限高影响，

分红水平没那么亮眼，大部分产品实现率在40~60%。

但这家公司背景也比较强，且限高前10年的分红实现率都是100%，

历史表现优秀，未来的分红情况还是比较乐观。

中邮人寿，

这两家保司虽然只公布了2023~2025年的数据，但总体分红还是可以的。

2025年公布了30款产品，平均分红实现率74.3%；

二、固收型终身寿险最新推荐榜单

和分红型的不一样，固收型增额寿的核心是【稳】

——现金价值增长写进合同，不受市场利率下行影响。

所见即所得，没有任何波动。

收益会比分红型的保底高0.5%，适合稳定派。

目前值得买的产品，推荐以下几款：

1、如意尊（泰来2026）

【产品特点】

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

30岁女性，5年交，年交10万，

缴费期刚结束，就已经回本了！

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

【适用人群】

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

2、福有余2025

【产品特点】

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

收益也在线：

长期复利IRR最高达1.91%。

【适用人群】

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

3、守护神5.0尊享版

【产品特点】

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

【适用人群】

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

三、年金险最新推荐清单

年金险的主要优势在于：

可以提供和生命等长的现金流，领取时间越久，收益越高，最高有机会超过3.5%。

市场上常见的年金险，主要有以下3种：

固收型年金险：收益确定透明，按部就班养老必备；

快返型年金险：前期现价增长快、封闭期短，早早就能领钱；

分红型年金险：保底收益+分红收益，兼具稳定性与成长性。

1、快返型年金险

这里推荐4款产品：

固收型：蛮好的人生2025、金禧一生；

分红型：星颐朱雀版分红型、悦活人生B款分红型。

【产品特点】

这4款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

金禧一生：第5年起领10000元；

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

可以说，

金禧一生和蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

且产品分红也很大方。

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

【适用人群】

这4款产品可以这么选：

如果希望收益稳定，不想有太大变化，就看固收型快返。

看中大保司，家族有长寿基因，推荐蛮好的人生2025，

满期能拿回交的所有保费，血赚利息。

希望每年到手的钱多点，推荐金禧一生，每年多领几百块。

如果想博取更高收益，能接受分红的不确定性，就看分红型快返。

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

2、分红型年金险

这里推荐星海赢家火凤版分红型。

【产品特点】

星海赢家火凤版分红型，出自复星保德信人寿，

属于整体收益都非常均衡的产品：

30岁女性，5年交，年交10万，55岁起领，

每年保证领取26518元，跑赢不少固收型年金险，

叠加分红在26518~89158元，现价持续到近90岁，预期IRR超过3.8%。

【适用人群】

看中综合整体表现，希望现价持续时间长的，推荐星海赢家火凤版分红型。

也同样给大家汇总了以上几款分红型年金险的保司实力：

这两家保司的实力，我们前面也提到了，

股东实力和投资能力，都在线。

至于分红实现率，我也汇总了：

PS：数据较多，需要全部资料的朋友，点这里发原图哦。

直接说结论：

复星保德信经营分红险多年，经营足，整体分红实现率高；

中英人寿，是为数不多连续两年突破限高令的保司，分红意愿和分红实力也很强！

四、税优险推荐清单

每年年末，都是安排明年个税抵扣的关键时期，

很多朋友可能也在想着有没有合法节税的办法。

这里推荐几款税优险：

税优健康险：保障+储蓄+抵税；

个人养老金：存一笔钱，养老+抵税。

1、中荷岁岁享3.0护理险

【产品特点】

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

真的就是节税+保障+增值三合一！

收益也不错的：

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

每年可节税480元，累计节税4800元，

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

【适用人群】

有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

2、人保民享福护理险

【产品特点】

和岁岁享3.0差不多，民享福护理险最高可抵扣个税2400元/年。

且能提供失能护理和疾病身故保障

同时还能享受医疗服务，比如重疾绿通、院内照护、居家护理。

无保费门槛，投保任意计划均可享受！服务有效期终身！！！

花一份钱，享双重守护！

收益也不错：

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

每年可节税480元，累计节税4800元，

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.484%，非常高！

【适用人群】

看中大公司品牌、增值服务，有节税需求的朋友。

3、中意悠然金生两全险分红型（个养版）

【产品特点】

悠然金生是款两全险分红型，保障期内身故/全残可获赔偿，保障期满也能拿到一笔满期金。

叠加分红，有机会拿到更高收益：

30岁女生，年交12000元交10年，保至55周岁，按3级（20%税率）来算：

50岁，红利IRR超3.3%；55岁红利IRR超3.7%。

收益还是非常不错的。

前面我们也介绍了中意的保司实力+分红实现率，

有很大概率能拿到这个分红收益。

投保后，保费达到标准，可以享受中意人寿的星级会员服务。

【适用人群】

个税税率在10%及以上，想用个人养老金节税，

同时愿意用比固收型储蓄险低的保证利益，博取更高分红的朋友。

4、中英福临门两全险C款（个养版）

【产品特点】

福临门是个人养老金产品里的热门IP，2.0时代的福临门两全C款依然出色。

满期生存可一次性获100%基本保额，万一在保险期间内身故或全残，也能获得相应赔付

最高可抵扣个税5400元/年，收入越高，节税越多，节税+保障+增值三合一！

产品收益也不错：

30岁女生，年交12000元交10年，保至55周岁，按3级（20%税率）来算。

50周岁复利IRR达2.419%；55周岁复利IRR达2.791%。

【适用人群】

有强制储蓄、或者有个税抵扣需求等人群

四、奶爸总结

守住钱袋子，就是守住生活的底气。

利率下行是长期趋势，早买一年可能多赚几十万。

想跟着市场喝口汤，又能接受收益有波动，分红险值得看；

手里的钱想灵活用，万一急用钱能随时取，增额寿是刚需；

就想给养老攒笔确定的钱，到点就领不用操心，年金险最踏实；

收入较高，想兼顾收益+节税，税优险值得买！

不过，市面上的产品形形色色，如果选到不适合自己的产品，那就相当于亏钱了。

一定不要盲目跟风，而是要仔细对比产品的保障责任和收益表现，

根据自己的实际情况和保障需求，选择适合自己的那一款。

不知道怎么做规划的小伙伴，欢迎咨询我们！

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