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奶爸保
消费型与返还型重疾险的核心区别是什么？该买哪种重疾险？
对于大多数普通家庭来说，重疾险是对抗大病风险的重要屏障。
一旦确诊重疾，不仅要承担十几万甚至几十万的治疗费用，
还可能面临长期无法工作的收入中断。
但在挑选重疾险时，很多人都会卡在同一个问题上：
选消费型还是返还型更划算？这两种产品看似只是“赔不赔钱”的区别，
实则背后是完全不同的保障逻辑，
选对了能让有限的预算发挥最大作用，选错了可能既花了钱，又没得到足够的保障。
接下来，奶爸来为大家深度解析一下：
一、消费型与返还型重疾险的核心区别是什么？
先从核心逻辑说起。
消费型重疾险是“纯保障”的产品，
你交的保费，只用来购买重疾、中症、轻症等保障责任，保障期内如果没有出险，
保费不会返还，相当于用保费“购买”了一段时间的风险转移服务。
而返还型重疾险则是“保障+储蓄”的组合，它会在合同里约定，若保障期结束时被保险人仍生存且未出险，保险公司会返还一笔钱，可能是已交保费的120%，也可能是基本保额，相当于用更高的保费，换一个“没出险不亏”的心理安慰。
两者的保费成本差距非常明显。
以30岁男性为例，若选择50万保额、保终身的消费型重疾险，每年保费大概在5000-7000元之间；
但如果是同保额、同保障期的返还型产品，每年保费可能会涨到12000-15000元，甚至更高。
这种差距的本质，是返还型产品把“未来要返还的钱”折现到了当前的保费里，同时还包含了保险公司的运营成本和利润。
换句话说，你多交的保费，其实是提前存给了保险公司，多年后再拿回来，而这笔钱如果自己拿去做稳健理财，收益可能并不比返还的金额低。
保障重心的差异，是更值得关注的点。
消费型重疾险的保费低，所以用户可以用同样的预算做更高的保额，
比如同样每年花7000元，消费型能买到50万终身保额，
而返还型可能只能买到30万保额。
但重疾风险的核心是“收入损失+治疗费用”，保额不足的话，
哪怕后续能返还保费，也无法覆盖大病带来的经济缺口。反观返还型产品，
因为保费占了预算的大头，往往会牺牲保额来满足“返还”的需求，反而弱化了重疾险最核心的保障功能。
最后是资金灵活性。消费型重疾险的保费支出少，省下来的钱可以由自己支配，
比如投入到定期存款、国债等稳健理财中，既能获得收益，也能在需要资金时随时取用。
而返还型重疾险的保费是“锁定”的，一旦投保，中途退保会损失大部分已交保费，
哪怕过了犹豫期，前几年退保能拿回来的现金价值可能只有保费的10%不到，
资金的流动性几乎为零。
明确了区别，就能对应到适合的人群。
消费型重疾险更适合大多数普通家庭，尤其是这几类人：
一是刚进入职场的年轻人，预算有限但身体状况好，需要用较低的保费先把保额做足，覆盖未来5-10年的收入风险；
二是家庭经济支柱，上有老下有小，重疾风险带来的影响是整个家庭的，必须优先保证保额充足，用消费型产品能在有限预算内把保额做到年收入的3-5倍；
三是理性看待保险的人，认可“保险是用来转移风险，不是用来赚钱”的逻辑，更在意保障的实用性而非“没出险不亏”的心理满足。
返还型重疾险则只适合少数预算非常充足的人群。
比如已经配置了足够的消费型重疾险保额，还有多余的资金想做“保障+储蓄”的组合；或者对理财完全没有概念，希望通过保险强制储蓄，
同时获得一定的重疾保障。但需要明确的是，返还型产品的“储蓄”功能并不划算，
它的收益水平通常低于市场上的稳健理财，只是用“返还”的形式让用户觉得“没白花”而已。
二、热门重疾险产品推荐
了解了两类产品的逻辑，再看当前市场上的热门重疾险，
其实主流产品以消费型为主——毕竟大多数人的需求是“用最少的钱买足够的保障”。
1.超级玛丽15号
核心特色：支持0-50岁投保，保障期可选至70岁/85岁/终身，
最长35年缴费减轻年缴压力；中症、轻症共享6次赔付；
自带关节手术、甲状腺/乳腺结节术后恶性肿瘤的额外保险金，还附加重疾绿通等增值服务；
可选60岁前重疾额外赔80%的关爱金，以及65岁前重疾多次赔责任。
适合人群：25-45岁、有甲状腺/乳腺结节，
或从事久站、运动类职业的中青年；
预算中等，既想要基础保障扎实，又在意特定疾病额外防护的人群。
2.达尔文12号
核心特色：保障期至70岁/终身，最长35年缴费；
自带意外导致重疾额外赔、重疾住院日津贴，
适合意外风险较高的群体；
适合人群：20-35岁初入职场的年轻人，
尤其是日常通勤频繁、预算有限但想兼顾“重疾+意外+住院补贴”的群体；
3.医联有盟
核心特色：投保年龄放宽至0-60岁，是五款中覆盖年龄最广的产品；
等待期仅90天，保障期固定为终身；基础保障仅含重疾，
中症/轻症为可选责任，但自带医疗险，可附加中端长期医疗，
实现“重疾+医疗”一站式保障；还包含线上问诊、药品配送等服务。
适合人群：40-60岁中老年人，或想要“重疾+医疗”组合保障、在意等待期长短的人群；
4.哪吒2号
核心特色：0-50岁投保，保障期固定为终身；
中症不分组赔3次、轻症不分组赔4次，赔付规则更宽松；自带早期甲状腺/肺结节、关节手术的额外保险金，
以及重疾确诊后的慰问金，对小病早筛群体更友好；
可选70岁前重疾多次赔、重疾关爱金责任，附带有被保人豁免。
适合人群：25-45岁、关注早期轻症/小病保障的中青年；
预算中等，适配重视轻症赔付灵活性的用户。
5.华佗1号康泰版
核心特色：0-55岁投保，保障期终身，最长35年缴费；
中症不分组赔3次、轻症不分组赔4次，基础保障全面且赔付规则友好；
自带被保人豁免，可选重疾多次赔、疾病关爱金、原位癌额外赔等责任，保障模块灵活。
适合人群：45-55岁中老年人，或想要长缴费期减轻年缴压力、基础保障扎实的群体；
三、奶爸总结
说到底，消费型和返还型重疾险没有绝对的“好坏”，只有“是否适合”。
对大多数人来说，优先选择消费型产品、把保额做足，是更务实的选择，
毕竟重疾险的核心是“抗风险”，而非“储蓄增值”。
如果预算有限，不要为了“返还”而牺牲保额；
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
