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奶爸保
一则重磅消息来了！2026年1月1日起，保险业将启用全新的第四套生命表。
这不仅仅是行业内部的数据更新，深刻影响我们每个人手中的重疾险保单。
今天，我们就来聊聊，这场变革究竟意味着什么，以及现在该如何聪明地规划自己的保障。
什么是第四套生命表？
重疾险会涨价还是降价？
优质重疾险产品推荐
奶爸总结
一、什么是第四套生命表？
生命表又叫“死亡率表”，它是保险公司的定价之锚。
简单说，它描绘了不同年龄人群的生存和死亡概率。
时隔近十年，第四套来了。这意味着，中国人的“生命密码”又更新了。
核心变化是什么？答案是我们更长寿了。
根据国家卫健委数据，2023年我国居民人均预期寿命已达78.6岁，相比十年前，这是一个巨大的飞跃。
寿命延长，是经济社会发展的喜人成果。
但对保险公司而言，却意味着理赔风险的变化。
重疾发生率、死亡率的变动，都需要新的生命表来精确反映。
所以，第四套生命表的核心任务，就是更真实、更精准地刻画当下国人的生命轨迹。
二、重疾险会涨价还是降价？
这是大家最关心的问题。新表启用，重疾险价格会怎么走？
先说我的观点：长期来看，重疾险保费大概率迎来新一轮涨价。
原因主要有两点：
1. 长寿带来的双刃剑效应
我们活得更久了，这听起来是好事。
但意味着重疾发生的“窗口期”也拉长了。
比如，癌症、心脑血管疾病等高发重疾，其发病率会随年龄增长而显著上升。
活到80岁比活到70岁，遭遇重疾的概率更高。
保险公司面临更长周期的保障责任和更高的潜在理赔率，成本增加，价格自然承压。
2. 疾病谱的变化不容忽视
过去十年，我们的生活方式发生了巨变。
工作压力、环境污染、饮食结构……
这些因素导致重疾发病呈现年轻化、复杂化趋势。
甲状腺癌、肺癌、乳腺癌等高发疾病的数据也在动态变化。
第四套生命表必须纳入这些新风险因子。
风险刻画更精准，定价也必然更与时俱进。
当然，市场是竞争的。
为了抢夺客户，保险公司也可能通过优化产品形态、降低运营成本来对冲部分涨价压力。
但精算基础改变带来的核心影响，方向是明确的。
对消费者而言，最大的启示是：
用旧生命表定价的“现行产品”，可能是最后一批价格洼地。
所以说，投保重疾险的窗口期，就在2026年之前。
三、优质重疾险产品推荐
在变天之前，用当下的价格，锁定一份终身的保障，无疑是明智的选择。
尤其是家庭经济支柱和健康状况开始亮黄灯的朋友，更应尽早安排。
如何挑选一款合适的重疾险？
记住三个关键点：保额充足、保障全面、条款友好。
下面，我们结合最新的市场热销榜单，为大家剖析几款优质的成人重疾险产品，供您参考。
逐个来说一下产品的特征：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
适合看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴保障。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
适合看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
它的必选内容是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知只有4条，非常宽松
这款产品最核心优势之一，就是健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
适合有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
这款产品的主要优点有：
第一，基础保障内容扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，保费性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障内容丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
适合追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
四、奶爸总结
第四套生命表的到来，不仅是保险行业的一次重要升级，还是我们审视家庭保障的黄金时间。
它提醒我们，风险在变，我们的保障也需要与时俱进。
如果你有重疾险方面的配置需求，建议立即行动，提前规划你的保障。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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