百万医疗和重疾险哪个更值得购买？90%的人都搞错了！

“刚毕业预算有限，先买百万医疗还是重疾险？”

 

“家里上有老下有小，这俩保险必须都配齐吗？”

 

后台每天都能收到类似的提问，很多人觉得百万医疗和重疾险都保大病，选一个就行。

 

但真相是，每年有近三成理赔纠纷，都源于没搞懂二者的区别。

 

今天奶爸用大白话讲透，两者最核心的差异，再附上当下最值得买的产品清单。

一个管看病花钱，一个管生活续命

最新重疾险、百万医疗险推荐

奶爸总结

 

一、一个管看病花钱，一个管生活续命

 

百万医疗和重疾险，根本不是“二选一”的对手，而是“搭班子”的战友。

 

它们的作用天差地别，缺了任何一个都可能留风险漏洞。

 

百万医疗险：一年两百块，扛住百万医疗费

 

百万医疗险的核心功能只有一个：

 

报销医疗费用，相当于给你一张“高额医疗报销卡”。

 

不管是癌症化疗、心脏搭桥，还是意外骨折住院，只要是合同内的费用，社保报完后它接着报。

 

2025年的主流产品，保额基本都在200万-400万，足够覆盖国内大部分大病治疗开销。

 

 

 

它的优势特别突出：

 

1、保费极便宜：

 

30岁有社保的人，一年保费才200元左右，一顿火锅钱就能买一年保障；就算到了60岁，年费也大多在2000元以内。

 

2、保障范围广：

 

不限疾病种类，大病、意外住院都能报；像质子重离子治疗、院外特药这些高价治疗项目，现在主流产品也都能覆盖。

 

但它也有明确短板：

 

有1万左右的免赔额，社保报完后自己先花够1万，剩下的才报销；只报医疗费用，门诊感冒发烧这些小毛病不赔。

 

重疾险：确诊就打钱，撑起家庭半边天

 

重疾险跟百万医疗完全是两码事，它更像一笔“大病补偿金”。

 

只要确诊了合同里约定的重疾，比如癌症、脑中风后遗症，保险公司就一次性把保额打给你。

 

 

例如买50万保额就赔50万，这笔钱怎么用，保险公司不管。

 

这笔钱的用处，比报销医药费更关键：

 

35岁的王先生确诊肺癌后，治疗花了30万，百万医疗险报销了29万。

 

但他治疗+康复整整3年没法上班，房贷每月8000元，孩子学费每年2万，这些开支全靠重疾险50万的赔付撑着。

 

这就是重疾险的核心价值：弥补收入损失、覆盖康复费用、承担家庭开支。

 

它的特点也很鲜明：保费固定，年轻时买更划算；保障期限长，能选保终身，老了也有保障；

 

但健康要求高，高血压、糖尿病患者可能买不了，年龄越大保费越贵。

 

那么，百万医疗和重疾险哪个更值得购买？

 

答案是没有更值得，两者都需要配置！

 

举个极端例子：假设得了癌症花30万，社保报10万。

 

只买百万医疗：去掉1万免赔额，报销19万，自己花1万。但3年不上班损失24万，康复费5万，这29万得自己扛。

 

同时买重疾险（50万保额）：百万医疗险报19万，重疾险再赔50万。

 

不仅能覆盖29万的收入损失和康复费，剩下的21万还能存起来当后续保障。

 

所以结论很明确：只有两者搭配，才能形成完整的大病保障体系。

 

二、最新重疾险、百万医疗险推荐

 

先来看看重疾险，目前值得买的高性价比成人重疾险，可以看看这几款：

 

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

这款产品的主要优点有：

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

 

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

这款产品的主要优点有：

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴保障。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

这款产品的主要优点有：

 

第一，轻中症保障灵活

 

它的必选内容是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知只有4条，非常宽松

 

这款产品最核心优势之一，就是健康告知只有4条：

 

比如针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

【适合人群】有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、海保人寿哪吒2号

 

这款产品的主要优点有：

 

第一，轻中症后，重疾多赔30%

 

哪吒2号自带重疾拓展金，即：

 

60岁前发生重疾，且之前有过轻症理赔的，重疾额外赔30%保额。

 

且哪吒2号还自带肺/甲状腺/乳腺结节关爱金：

 

切除肺/甲状腺/乳腺结节满1年，在60岁前确诊肺/甲状腺/乳腺癌，额外赔15%保额。

 

第二，可选保障超丰富

 

哪吒2号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分70周岁版和终身版（二选一），且没有三同条款，重疾不分组、同种重疾可赔；

 

疾病关爱金：60岁前重疾额外赔90%保额，中症赔50%保额，赔付力度强；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，性价比高

 

同样是买50万保额，保终身，基础保障，

 

哪吒2号比性价比之王的超级玛丽和达尔文还要便宜！

 

同时，拓展了就医范围，除二级及二级以上公立医院外，拓展到100家指定私立医院，就医更加自由。

 

【适合人群】追求较高性价比、看中理赔门槛低，追求全面保障的朋友。

 

5、瑞华健康华佗1号康泰版

 

这款产品的主要优点有：

 

第一，基础保障内容扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，保费性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

第三，可选保障内容丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

 

至于百万医疗险，目前值得买的百万医疗险，可以看看这几款：

 

 

由于篇幅原因，奶爸这里就不一一介绍了，

 

想了解具体某款产品，可以后台私信奶爸哦。

 

三、奶爸总结

 

保险的本质，是在风险来临时，不让家庭陷入经济危机。

 

百万医疗险是“底”，守住看病的钱；重疾险是“顶”，撑起生活的天。

 

与其纠结“哪个更值得买”，不如先查下自己的保障缺口。

 

预算有限就先配百万医疗险，再慢慢加重疾险保额；预算充足就一步配全，早投保早安心。

 

如果还是不知道怎么选，可以留言“年龄+预算”，我帮你定制专属方案。

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