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奶爸保
给宝宝买保险，很多家长都听说过“大黄蜂”的大名。
最近，大黄蜂16号全能版口碑爆棚，成了少儿重疾险里的“明星产品”。
它基础保障扎实，可选责任更是丰富得像一本菜单。但到底该怎么选？哪些责任真香？
今天，我们就来掰开揉碎，好好讲讲它的那些可选责任，帮你把钱花在刀刃上。
核心亮点抢先看
深度解析可选责任
奶爸总结
一、 核心亮点抢先看
在深入了解可选责任之前，我们先快速看看它的基础保障为什么能打。
重疾赔完，轻中症还能赔！ 这是它最核心的亮点之一。
市面上很多产品，一旦赔了重疾，合同就结束了。
但大黄蜂16号不一样，重疾理赔后，非同组的轻症、中症保障继续有效！
这意味着孩子未来依然有保障，非常人性化。
少儿特疾保障力度大。
针对20种少儿特定疾病，额外赔120%保额；20种少儿罕见病，直接翻倍，额外赔200%保额。
比如买了50万保额，确诊特定疾病能拿60万，确诊罕见病能拿100万，有力对抗大病风险。
特色保障覆盖广且贴心。
从恶性肿瘤拓展金、质子重离子关爱金，到少儿重度自闭症和严重抑郁关爱金，它关注的不仅是生理疾病，还有孩子的心理健康，考虑非常周全。
保费补偿很实用。
在缴费期内确诊重疾或中症，保险公司除了赔保额，还会把累计已交的保费退还给你。
相当于“免费”获得了保障，减轻了家庭的经济负担。
基础保障已经这么能打，那通过可选责任来“定制”一份完美保单，就更是它的精髓了。
二、 深度解析可选责任
这些可选责任就像是游戏里的“技能点”，点对了，保障能级能提升好几个档次。
1. 疾病关爱金：让前期保障更“厚”
这是什么？ 简单说，就是在特定时间段内，首次确诊重疾、中症或轻症，能拿到一笔额外的保险金。
怎么赔？
如果选择保30年，在保单前10年，重疾额外赔100%保额，中症额外赔30%，轻症额外赔10%。
如果选择保至70岁或终身，在60岁前，都能享受上述同样的额外赔付。
适合谁？ 强烈建议附加！ 这意味着在孩子保障最关键的前几十年，保额直接“翻倍”。比如买50万保额，在保障期内确诊重疾，实际能拿到100万。用更少的钱，撬动了更高的杠杆，性价比极高。
2. 恶性肿瘤重度医疗津贴：对抗“癌症”这把钝刀子
这是什么？ 这不是一次性的癌症确诊赔付，而是针对癌症后续治疗的持续补贴。癌症治疗周期长、花费高，这个责任就是为此设计的。
怎么赔？ 它的赔付次数几乎是“无限次”的，非常夸张。
第一次确诊癌症重度，赔40%保额。
第二次，赔50%。
第三次，赔30%。
从第四次开始，每次都能赔50%。
间隔期也合理，比如第二次癌症与第一次间隔满1年就能赔。
适合谁？ 特别关注癌症保障的家庭。数据显示，少儿恶性肿瘤中，白血病占比很高，治疗和复发风险不容忽视。这个责任能提供稳定的现金流，支持长期的抗癌治疗。
3. 重疾多次赔：给人生多上几道保险
这是什么？ 保障孩子一生中不止一次得重大疾病的风险。
怎么赔？ 不分组赔付3次，第一次赔120%保额，第二次140%，第三次160%，越往后赔得越多。如果后续确诊的还是少儿特疾或罕见病，还能再叠加额外赔。
适合谁？ 预算充足，希望给孩子提供终身、全面保障的家长。随着医疗进步，重疾治愈率越来越高，但得过一次重疾后，身体机能下降，再次罹患其他重疾的风险会增加。这个责任就是应对这种风险的最佳工具。
4. 住院津贴：弥补隐形损失
这是什么？ 孩子因轻、中、重疾病住院，按天领钱。这笔钱不管医疗费花多少，是用于补贴家长误工费、营养费等隐形开支的。
怎么赔？ 轻症住院每天200元，中症300元，重疾500元。每次最多赔30天，一年最多90天。
适合谁？ 作为保障的“甜点”。孩子生病，父母总有一方要请假照顾，收入会受影响。每天几百块的补贴，能实实在在地缓解压力。
5. 身故/全残保障 & 投保人豁免
身故保障： 18岁前返保费，18岁后赔保额。对于预算非常紧张，只想纯粹保障疾病的家庭，可以不选。
投保人豁免（必选！）： 这是给孩子保险的“安全绳”。如果作为投保人的家长不幸得了轻症、中症、重疾，或身故、全残，那么孩子这份保单后续的保费就不用再交了，保障继续有效。这确保了父母的爱与责任，不会因为自身风险而中断。
三、奶爸总结
大黄蜂16号全能版的成功，就在于它的“灵活性”。
它理解不同家庭有不同的需求和预算，所以把选择权交给了你。
记住一个原则：先做足保额，再丰富保障。
在保额足够（建议至少50万）的前提下，根据你的预算，优先考虑“疾病关爱金”和“投保人豁免”，再逐步叠加“恶性肿瘤津贴”和“重疾多次赔”。
这样，你就能为孩子量身定制一份既科学又实惠的完美保障了。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
