大黄蜂16号全能版和旗舰版，家长应该怎么选？

给孩子买少儿重疾险，是家长保护孩子健康成长的重要方式。

 

不过市面上同一系列产品常常有不同的版本，不少家长容易挑花眼、不知道怎么选。

 

有的版本主要保基本风险，有的更关注某些特定的健康问题。

 

到底怎么根据孩子的年龄、家里人的健康状况，还有自己的预算来做决定？这时候就需要好好对比一下。

 

大黄蜂16号少儿重疾险一直是网上比较火的一个系列。

 

它主要分两个版本：全能版和旗舰版。到底有什么区别？应该选哪个？  下面我来帮你分析：

全能版 vs 旗舰版，怎么选？

奶爸总结

 

一、全能版 vs 旗舰版，怎么选？

 

 

 

1. 投保规则对比

 

两款产品都是给0-17岁孩子买的。  

 

保障期限方面：  

 

旗舰版：能选保30年、保到70岁，或者保终身。  

 

全能版：能选保30年、保到85岁，或者保终身。长期保障选择更多。

 

缴费方式上，两个版本都挺灵活：可以一次性交，也可以分5年到35年交。  

 

等待期都是180天，最高保额都能买到80万。

 

2. 基础保障对比

 

两个版本在重大疾病、轻症和中症这些核心保障上都差不多。  

 

主要区别在少儿特定疾病和罕见病的赔付比例、病种数量上。

 

重疾保障：  

 

都是125种重疾，赔1次，赔100%保额。重疾赔完，轻症和中症还能继续保。

 

轻症和中症：  

 

中症30种，赔60%保额；轻症43种，赔30%保额。  

 

轻症和中症加起来最多能赔6次，不分组、没有间隔期。

 

少儿特疾和罕见病：  

 

少儿特疾（20种）：  

 

旗舰版：第一年确诊赔60%保额，第二年及以后赔130%。  

 

全能版：一律赔120%保额。

 

罕见病：  

 

旗舰版（20种）：第一年赔100%，第二年及以后赔210%。  

 

全能版（18种）：一律赔200%保额。

 

3. 特色保障对比

 

两个版本侧重点不同：  

 

旗舰版更关注孩子基础的健康风险，全能版则加强了心理保障和治疗补贴。

 

旗舰版的特色：

 

先天性疾病保障：  

 

保5种常见先天病（比如先天性心脏病、脑积水等），3岁前确诊直接赔20%保额，只要医院诊断就行，不用治疗证明。

 

传染病住院津贴：  

 

覆盖15种传染病（比如手足口病、水痘等），18岁前因这些病住院满3天，就赔5%保额（最多2.5万/次，最多赔2次）。

 

特定手术补贴：  

 

18岁前做某些手术（比如骨折手术、阑尾切除等），按手术类型赔2%-5%保额，最多赔3次。

 

全能版的特色：

 

心理健康保障：  

 

包括重度自闭症和严重抑郁症。  

 

自闭症：0-1岁投保，3-6岁确诊，赔30%保额（最多15万）。  

 

抑郁症：3-17岁确诊，需持续治疗6个月以上，赔10%保额（最多5万）。

 

生长发育手术保障：  

 

覆盖5种相关手术（比如脊柱侧弯矫正、先天髋关节脱位手术等），18岁前做手术就赔20%保额（最多10万）。

 

质子重离子治疗补贴：  

 

在上海质子重离子医院治疗，按实际花费的50%赔（最多25万），和重疾保额不冲突，能重复申请。

 

意外导致重疾额外赔：  

 

因意外（比如烧伤、车祸）导致重疾，除了重疾赔的钱，再多赔20%保额（最多10万）。

保费返还：  

 

全能版自带“缴费期内确诊重疾/中症就返已交保费”的责任。  

旗舰版需要额外加钱选，但规则类似。

 

4. 可选保障对比

 

两个版本都可以额外选：多次重疾赔、多次癌症赔、疾病关爱金、投保人豁免等。  

 

但有些责任在旗舰版里是必选的（比如保30年时必须选多次重疾），全能版里全是可选。

重疾多次赔：  

 

都能选赔3次，不分组，每次间隔180天，依次赔120%、140%、160%保额。  

 

如果第一次得的是少儿特疾或罕见病，还能叠加之前的额外赔付。

 

简单总结：  

 

如果更看重孩子基础健康+先天性疾病保障，选旗舰版。  

 

如果关心心理保障、治疗补贴或长期返还，选全能版。  

 

最终还是要根据孩子的实际情况和家庭需求来定。得了罕见病或者特定疾病能多赔钱，要是因为特定意外得的重疾，还能再多赔20%。这么看来，全能版多保了一个意外重疾，赔的范围更广一些。

 

再说癌症多次赔，两款其实是一样的：不管是癌症一直没好、复发、转移还是新得的癌症都能赔。第一次得的不是癌症，之后转成癌症的话要等180天；第一次得的是癌症，再赔的话要隔1年。之后只要每3年还处在癌症状态，就能拿到50%的基本保额（能一直赔，不限制次数）。

 

关于疾病关爱金：

 

旗舰版：如果保30年，前10年第一次得重疾/中症/轻症，能多赔100%/30%/10%的保额；

 

如果保到70岁或者终身，60岁前第一次得重疾/中症/轻症，也能多赔100%/30%/10%。

 

全能版：如果保30年，前10年第一次得重疾/中症/轻症，多赔100%/30%/10%；

 

如果保到85岁或者终身，60岁前第一次得重疾/中症/轻症，同样多赔100%/30%/10%。

 

最后给点投保建议：

复星保德信旗舰版适合“看重基础风险保障，又想要赔得多”的家庭。

 

比如家里有先天性疾病史的，想给小孩保先天病；关心儿童传染病和小手术（比如幼儿园容易得水痘、手足口，或者可能要切扁桃体、做骨折手术）；预算够，想长期拿到高比例赔偿。

 

推荐给：0-3岁小宝宝家庭、注重全面小风险保障的、预算够又想赔得多的家庭。

 

北京人寿全能版适合“关注心理健康、保障要全面、还希望性价比高”的家庭。

 

比如家里有心理问题史的（比如父母或亲属有抑郁症、自闭症），想给孩子的心理疾病保一保；在意癌症精准治疗（比如未来可能用质子重离子治疗）或者生长发育相关手术（比如孩子有脊柱侧弯、漏斗胸的可能）；预算不太多，但想用少点钱买到全面保障。

 

推荐给：3-17岁孩子的家庭、担心心理健康的、预算有限可又需要覆盖癌症精准治疗的、喜欢“能返还保费”的家庭。

 

二、奶爸总结

 

总的来说，大黄蜂16号少儿重疾险的全能版和旗舰版，其实就是按不同家庭需求来定制的

 

没有说哪个绝对更好，只有哪个更合适。

 

选的时候不用光看保障全不全、多不多，先想清楚自己最需要什么。要是你还拿不定主意，可以私信我聊聊~

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~