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奶爸保
“孩子刚满1岁，想配份重疾险，大黄蜂16号怎么样？”
“对比了好几款，大黄蜂16号的特色保障真的实用吗？”，最近这类咨询都把后台挤爆了。
作为市场焦点的大黄蜂16号全能版，到底能不能扛住家长的期待？
今天奶爸掰开揉碎了说，从保障内容、核心特色到适配人群，一次讲透。
大黄蜂16号全能版保什么？
6大特色保障戳中家长痛点
奶爸总结
一、大黄蜂16号全能版保什么？
老规矩，我们先来看看大黄蜂16号全能版长什么样。
这款产品由北京人寿承保，投保年龄覆盖0-17周岁，保障期限可选保30年、保至85岁或终身，
最长能分35年缴费，大大降低每年的保费压力，核心保障分基础必选和可选责任两部分。
1. 基础保障：重疾、轻中症一个不少
重疾保障覆盖125种疾病，赔1次，赔100%保额。
别小看这125种，已经包含了儿童高发的白血病、严重川崎病等核心病种。
更贴心的是，重疾赔完后，非同组的轻中症还能继续赔，直到次数用完，这在同类产品中不算常见。
轻中症保障共用6次赔付额度，不分组。
其中轻症43种，赔30%保额；中症30种，赔60%保额。
像儿童常见的轻度脑炎后遗症、中度听力受损等，都在保障范围内。
少儿特疾是重点亮点：包含20种特疾和20种罕疾；特疾赔120%保额，罕疾直接赔200%保额。
比如孩子不幸确诊白血病（特疾），买50万保额就能赔60万；
2. 可选保障：按需升级，灵活搭配
这部分是产品的“弹性空间”，家长可根据预算和需求选择，重点说几个高性价比的选项：
疾病关爱金：
保30年的话，保单前10年首次重疾额外赔100%保额，中症额外赔30%，轻症额外赔10%；保终身版本，60岁前都有这个福利。
相当于买50万保额，高发期能赔100万，性价比拉满。
恶性肿瘤重度医疗津贴：
支持无限次赔付，第一次赔40%保额，第二次50%，第三次30%，第四次及以后每次50%。
非癌转癌间隔180天，癌转癌前三次间隔1年，第四次起间隔3年。
要知道，儿童癌症治愈率达70%，但复发率不低，这个保障能覆盖长期治疗需求。
- 重疾多次赔：最多赔3次，不分组，每次赔付比例递增，分别是120%、140%、160%保额。
如果第二次确诊的是少儿特疾，还能额外再赔120%保额，保障力度直接拉满。
住院津贴：
轻症每天补200元，中症300元，重疾500元。
每次最多补30天，每年累计90天，累计能赔10万，这笔钱刚好弥补家长停工陪护的收入损失。
此外，身故保障、投保人豁免等也可按需选择，给孩子成年后的保障留了后路。
二、6大特色保障戳中家长痛点
少儿重疾险市场竞争激烈，大黄蜂16号能脱颖而出，靠的是针对性极强的特色保障。
1. 特定疾病移植额外赔，给重症患儿留活路
18岁前，孩子若因少儿特疾需要做骨髓、干细胞或器官移植，能额外赔80%保额。
比如买50万保额，移植手术能再赔40万，总共可获100万（特疾60万+移植40万）。
2. 癌症拓展保障，从早期到晚期全覆盖
很多产品只保癌症重度，大黄蜂16号却做到了“早发现早保障”。
如果孩子先确诊原位癌或轻度癌症，之后再发展成重度癌症，能额外赔100%保额。
比如先查出乳腺原位癌，多年后转为重度癌症，50万保额能赔100万。
3. 质子重离子关爱金，给治疗加道buff
质子重离子是目前治疗癌症的先进技术，对儿童副作用小、治愈率高，但费用昂贵，一次治疗就要30-50万。
大黄蜂16号规定，30岁前确诊癌症重度并接受质子重离子治疗，额外赔50%保额。
4. 覆盖自闭症、抑郁症，关注儿童心理健康
现在儿童心理问题越来越突出，大黄蜂16号率先将这类问题纳入保障：
投保时0-1岁，3-7岁确诊重度自闭症，额外赔30%保额；3-18岁确诊严重抑郁症，且730天内住院超30天，额外赔10%保额。
5. 生长发育手术也能赔，细节见真章
18岁前，孩子若需要做先天性心脏病修补术、脊柱侧弯矫正术等5种特定生长发育手术，能额外赔20%保额。
我国出生缺陷发生率约5.6%，每20个新生儿就有1个面临先天缺陷，这个保障刚好覆盖了常见的儿童先天疾病治疗需求。
6. 保费豁免+补偿金，减轻家庭经济压力
被保人确诊轻中重疾，直接豁免后续保费，保单继续有效；
缴费期内出险（趸交除外），还能赔累计已交保费。
如果附加投保人豁免，家长不幸出险也不用交保费，确保孩子的保障不中断。
三、奶爸总结
综合来看，大黄蜂16号是一款针对性极强的少儿重疾险。
基础保障扎实，特色保障直击儿童高发风险，可选责任灵活，能满足不同家庭的需求。
尤其是对追求全面保障、预算有限或关注长期风险的家庭，性价比很高。
家长在选择时，要结合孩子的年龄、家庭预算和核心需求，理性搭配。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
