达尔文12号附加险怎么选？要注意什么？

在重疾发病率攀升且呈现年轻化趋势的背景下，

 

一款保障维度全、责任灵活性高的重疾险，是家庭风险抵御体系的关键拼图。

 

复星联合健康推出的达尔文12号重疾险，

 

凭借“扎实基础保障+多元可选责任”的组合优势，

 

为不同需求的人群打造了个性化风险解方案。

 

本文将从基础保障、可选保障两大模块展开剖析，并针对可选责任给出精准选择建议，助力消费者高效配置保障。

 

一、达尔文12号基础保障怎么样？

 

达尔文12号的基础保障涵盖重疾、中轻症、住院津贴、被保人豁免、身故/全残等核心责任，从疾病赔付、医疗支持到保费豁免，形成了一套闭环式的基础防护网络。

 

1、重疾保障：核心风险的强力穿透

覆盖120种重疾，赔付1次，保额100%；若重疾由意外引发，额外赔付35%保额（即最高135%保额）。

这一设计强化了意外致重疾的赔付力度，贴合意外风险的突发性特点。

其重疾种类覆盖了行业定义的28种高发重疾（占重疾理赔90%以上），从根源上确保了对核心重疾风险的全面覆盖。

 

2.中轻症保障：轻中症阶段的及时托举

 

中症：30种，赔付3次，每次60%保额；

 

轻症：45种，赔付4次，每次30%保额；

 

亮点在于重疾赔付后，中轻症保障仍持续有效，且无间隔期、无分组限制。

 

这意味着即便不幸罹患重疾，后续的轻中症风险仍能得到兜底，极大提升了保障的延续性。

 

3.住院津贴：老年医疗的额外缓冲

 

60岁前未发生重疾，60岁后住院可享受每天0.1%保额的津贴（每年限90天，保障期内累计100%保额）。这一责任为被保人晚年住院支出提供了补充补偿，缓解了老年医疗的经济压力。

 

4.被保人豁免：风险来临时的保费“安全阀”

 

若被保人罹患重疾、轻症、中症，可豁免后续保费，合同继续有效。

 

这一设计避免了被保人因疾病丧失缴费能力而导致保障中断，充分体现了保险的“风险豁免”本质。

 

5.身故/全残保障：生命末期的责任延续

 

18周岁前，赔付已交保费；

18周岁后，赔付100%保额。无论因疾病还是意外导致身故/全残，都能为家人留下经济补偿，延续对家庭的责任。

 

二、达尔文12号附加险怎么选？

达尔文12号的可选保障丰富且精准，涵盖疾病关爱金、多次重疾、癌症重度治疗津贴、顶梁柱关爱金、重疾保费补偿金等，直击不同人群的个性化风险痛点。

 

1.疾病关爱金：60岁前的赔付“加速器”

 

60周岁前，首次确诊重疾（额外80%）、中症（额外50%）、轻症（额外10%），可获相应比例额外保额。以50万保额为例，60岁前确诊重疾可获赔50万×(100%+80%)=90万。这一责任大幅提升了人生责任高峰期（60岁前）的重疾保障力度，有力覆盖收入损失和医疗支出。

 

2.多次重疾保险金：重疾风险的“连环盾”

 

分为两种形态，适配不同需求：

 

形态一（65周岁前）：65周岁前首次重疾，二次重疾赔120%保额，赔付1次。

 

间隔期要求：重疾→不同种重疾间隔1年；重疾→同种重疾间隔3年。

 

形态二（终身）：首次重疾后，第二次/第三次重疾每次赔120%保额，赔付2次。间隔期要求：

 

非癌症重疾→癌症重度/癌症重度→非癌症重疾，间隔180天；

 

非癌症重疾→非癌症重疾，间隔1年；

 

重疾→同种重疾，间隔3年。这一责任为担心重疾复发、转移的人群提供了多次防护，尤其适合重疾风险较高的群体。

 

3.癌症重度治疗津贴：癌症风险的“持久战保障”

 

每次赔付40%/50%/30%保额，赔3次。

 

间隔期要求：

 

非癌症→癌症，间隔180天；

 

癌症→癌症，间隔1年。癌症治疗周期长、费用高，这一责任为癌症患者提供了持续经济支持，覆盖复发、转移、新发等风险。

 

4.顶梁柱关爱金

 

癌症重度确诊时，若被保人子女<18周岁或父母≥60岁，

 

额外赔30%保额，限1次。这一责任精准瞄准“上有老下有小”的家庭支柱，

 

在其患癌时，额外赔付可用于赡养老人、抚养子女，延续家庭经济支撑。

 

5.重疾保费补偿金：缴费期内的“保费兜底网”

 

缴费期内首次确诊重疾，赔付累计保费。

 

这一责任为选择长期缴费、预算有限的人群提供了保费保障，避免因重疾导致已交保费损失。

 

三、达尔文12号附加险选择建议

面对多元可选责任，需结合年龄、家庭结构、健康状况、预算等因素，针对性选择。

 

1.优先附加“疾病关爱金”的人群

 

30-50岁，处于家庭经济贡献关键期（背负房贷/车贷、抚养子女、赡养老人）；

 

希望在60岁前获得更高重疾赔付，最大化覆盖风险。逻辑：60岁前是人生责任最重阶段，额外赔付能有效抵御重疾对家庭财务的冲击。

 

2.优先附加“多次重疾（终身形态）”的人群

 

家族有重疾复发/多发史；

 

长期高压工作，重疾风险较高；

 

预算充足，追求终身重疾风险的全面防护。逻辑：重疾复发、转移并非个例，终身多次赔付能持续为这类风险提供经济支持。

 

3.优先附加“癌症重度治疗津贴”的人群

 

家族有癌症遗传史；

 

有吸烟、酗酒、熬夜等癌症高危习惯；

 

对癌症保障有强烈需求。逻辑：癌症治疗的长期性需要多次赔付的津贴来覆盖成本，是癌症高风险人群的“刚需”配置。

 

4.优先附加“顶梁柱关爱金”的人群

 

30-45岁，子女未成年且父母已年迈（≥60岁）；

 

家庭收入主要依赖自身，是绝对经济支柱。

 

逻辑：这一责任精准解决了家庭支柱患癌后，老人赡养、子女抚养的经济缺口，是“上有老下有小”家庭的特色防护。

 

5.优先附加“重疾保费补偿金”的人群

 

选择20年/30年长期缴费，预算相对紧张；

 

担心缴费期内发生重疾导致保费“打水漂”。

 

逻辑：以较低成本为已交保费兜底，适合预算有限但希望锁定长期保障的人群。

 

四、奶爸总结

复星联合达尔文12号重疾险在基础保障上做到了“全而实”，

 

覆盖重疾、中轻症、住院津贴等核心风险；

 

在可选保障上做到了“精而准”，针对癌症、多次重疾、家庭责任等痛点提供了定制化方案。

 

消费者配置时，应先夯实基础保障，再根据自身“年龄、家庭结构、健康风险、预算”四大维度，挑选可选责任。

 

无论是家庭经济支柱、癌症高风险人群，还是追求终身多次保障的群体，

 

都能在达尔文12号的保障体系中找到适配方案。

 

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~