微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
重疾险是家庭保障体系里的关键一环，确诊约定重疾能一次性拿到赔付金，既能覆盖治疗费用，也能弥补收入损失。
复星联合健康推出的达尔文12号重疾险，不少人在选重疾险时都会关注它。
这款产品到底靠不靠谱？承保公司能不能放心？保障内容够不够全面？
下面奶爸就从这两个核心角度详细拆解，给大家一个明确答案。
一、达尔文12号重疾险怎么样靠谱吗？
判断一款重疾险靠不靠谱，首先得看承保公司的硬实力。
达尔文12号重疾险由复星联合健康保险股份有限公司承保，这家公司的资质和经营状况都经得起检验。
从背景来看，
复星联合健康成立于2017年1月，注册资本10亿元，股东包括复星集团等知名企业，股东背景雄厚，资金实力有坚实保障。
作为经银保监会批准设立的正规保险公司，
它全程受银保监会严格监管，产品设计、保费运作、理赔流程等都有明确规范。
经营稳定性方面，
根据复星联合健康2024年第四季度偿付能力报告显示，公司核心偿付能力充足率为128.56%，综合偿付能力充足率为257.12%，
远超银保监会规定的“核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%”的标准，
这意味着公司有足够的资金储备应对理赔需求，不会出现无力赔付的情况。
服务效率也值得一提，
公司开通了24小时理赔热线，支持线上报案、线上提交理赔资料，平均理赔时效为1.5个工作日，对于符合条件的小额理赔，最快当天就能到账。
可能有人担心“非头部公司”理赔难，
其实银保监会对所有保险公司的理赔都有严格监管，只要符合条款约定，理赔都会依法执行。
复星联合健康多年来的理赔获赔率稳定在98%以上，大家也不用因公司规模而顾虑。
承保公司靠谱是基础，保障内容才是重疾险的核心竞争力。
达尔文12号重疾险的保障设计很全面，从基础责任到特色保障，再到可选责任，覆盖了不同人群的需求，细节处理也很到位。
先看投保规则，
它的投保年龄划分很细致：选择保至70周岁时，投保年龄限制为0-35周岁；
选择保终身时，投保年龄放宽至0-55周岁，覆盖了从婴幼儿到中年人的主要保障群体。
缴费期有5年、10年、15年、20年、30年多种选择，
奶爸建议优先选30年交，既能降低每年的保费压力，还能更好地发挥“保费豁免”的作用。
等待期为90天，比市面上部分180天等待期的产品更有优势，能让被保险人更早获得全面保障。
核心保障责任扎实且全面。
重疾保障覆盖120种重疾，赔付100%基本保额，
虽然仅赔付1次，但涵盖了恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等高发重疾，
这些病种的发病率占所有重疾的95%以上，基本能覆盖重大疾病的核心风险。
中症保障包含30种病种，每次赔付60%基本保额，最多可赔付3次；
轻症保障覆盖45种病种，每次赔付30%基本保额，最多可赔付4次。
中症和轻症都包含了轻微脑中风、冠状动脉介入术、原位癌等高发轻症/中症，
赔付比例也达到了市场主流水平，能有效覆盖疾病早期的治疗费用。
特色保障是达尔文12号重疾险的亮点，实用性很强。
一是“意外导致重疾额外赔”，
被保险人因意外事故确诊重疾，除了常规的100%保额赔付，还能额外获得20%基本保额，以50万保额为例，意外导致重疾可获赔60万，进一步提高了保障力度。
二是“住院津贴”，
被保险人因疾病或意外住院，每天可获得100元住院津贴，每年最多可赔付180天，累计最多可赔付1000天，能补贴住院期间的伙食费、护理费等隐性开支。
三是自带被保人豁免，
被保险人确诊约定的轻症或中症后，后续未交的保费可全部豁免，保障依然有效，能减轻患病后的经济压力。
可选保障灵活多样，可根据自身需求搭配。
重疾多次赔责任将120种重疾分为6组，每组赔付1次，每次赔付100%保额，间隔期180天，适合担心单次重疾保障不足的人群；
疾病关爱金责任约定60周岁前确诊重疾、中症，分别额外赔付80%、30%保额，能应对年轻时家庭责任重的高保障需求。
保费方面也很有竞争力，
以30岁男性投保50万保额、保终身、30年交为例，基础保障每年保费6710元；
30岁女性同等投保条件下，每年保费6290元，和同类保障水平的产品相比，性价比处于中等偏上水平。
二、奶爸总结
达尔文12号重疾险是一款靠谱且实用的产品。
承保公司复星联合健康偿付能力充足、服务高效，为保障提供了坚实后盾；
保障内容核心责任扎实、特色保障实用、可选责任灵活，能适配不同人群的需求。
尤其适合三类人群：一是35周岁以下想选择保至70周岁的年轻人，投保年龄适配，保费压力较小，能以较低成本获得阶段性高保障；
二是看重意外重疾额外保障的人群，特色的意外重疾额外赔责任，能提高意外导致重疾时的赔付金额，保障更全面；
三是家庭支柱，可通过附加重疾多次赔、疾病关爱金等责任，匹配家庭责任期的高保障需求。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
