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奶爸保
达尔文12号重大疾病保险，自从上线以来，就广受好评，奶爸也收到比较多的关于这款产品的咨询。
比如：
达尔文12号选保70岁还是保终身好？
附加责任有没有必要加，加了怕多花钱，不加又怕保障不够？
......
怎么在有限预算里，给自己挑到最合适的保障方案呢？
今天就帮大家把【复杂问题简单化】：
先简单了解产品优点，再附4套省钱买法。
从基础款到全面款，刚毕业的打工人、上有老下小的支柱、癌症高风险人群，
看完直接对号入座，再也不用花冤枉钱！
一、达尔文12号重大疾病保险有哪些优点？
奶爸先简单说一下达尔文12号重大疾病保险的优点：
1、基础保障超扎实
轻中重疾保障全都有，且重疾赔付后，轻中症保障继续有效，
直到全部保障次数用尽，且无间隔期、无分组限制！
还自带意外重疾额外赔：
意外导致的重疾额外赔偿35%保额。
自带住院津贴：
60岁前未发生重疾，60岁后住院，每天赔0.1%保额，每年限90天。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号重大疾病保险这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
2、理赔规则超人性化
大多数产品针对严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合症，过180天才能获赔。
但这款放宽了限制：
在疾病定义所要求范围内发生身故，依然按照重疾进行赔付。
以严重心肌炎为例子：
要知道，严重心肌炎其实致死率非常高，且患者多在数小时内死亡，
达尔文12号这一细节优化，极大地降低了这5种疾病的理赔门槛。
它还优化了条款多项疾病定义：
就拿原位癌来说，只要针对原位癌病灶进行了积极治疗，就可获得赔付。
积极治疗，通常包括手术、放疗、化疗等方式，
比单纯的手术治疗，更广泛、理赔门槛也更低。
而且除传统手术外，随着医学进步，目前还有靶向治疗、免疫治疗。
改为积极治疗，可以更好地适应医学发展的趋势。
3、可选责任丰富
不捆绑身故保障，像重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴等，全部都列入可选保障中：
预算多又希望保障全面的，就能DIY到自己心仪的保障清单。
二、达尔文12号重大疾病保险怎么买划算？
结合不同年龄、预算、责任需求，我整理了4套常用高性价比方案，
大家可以根据自己实际情况进行了解：
方案1：基础保障款
达尔文12号可选保至70周岁或保终身，保障期越短，保费费用越低。
如果预算不多，可以先保至70周岁，选择最长20年交，分摊保费压力。
不附加可选保障，先将基础保障（重疾、轻症、中症）落实到位。
配置方案参考：
25岁女性+30万保额+保至70周岁+20年交。
确诊重大疾病保险可以赔30万保额，用来当做医疗费用或收入损失补偿都可以，
如果确诊的是轻症或中症，也能分别获赔9万或18万。
在关键时候，这笔钱至少能为整个家庭缓解一下燃眉之急，不至于因病陷入经济困境。
同时达尔文12号还提供意外重疾保障和住院津贴保障：
前者意外导致首次重疾，可多赔10.5万元，共计40.5万；
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者60岁前未发生重疾，60岁后住院，每天赔300元
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
适配人群：
20-25岁职场新人：收入刚起步，先保奋斗黄金期，以后有钱再补终身；
全家一起投保预算有限：优先给大人配足保额，孩子可搭配少儿重大疾病保险；
暂时只想要过渡保障：比如房贷还剩20年，保至70岁刚好覆盖负债期。
方案2：顶梁柱强化款，上有老下有小必选
如果是家中顶梁柱，可以考虑附加以下两项保障：
一个是顶梁柱关爱保险金：
确诊癌症时，被保险人的子女＜18周岁或父母≥60岁，额外赔1次，赔30%保额。
这个保障附加费率低，但仅针对高发的癌症、赔付比例只有30%。
另一个是疾病关爱金：
60周岁，重疾/中症/轻症额外赔80%/50%/10%保额。
赔付比例高，涉及病种多，但附加保费会更贵一些。
预算不多，配置方案参考：
30岁女性+30万保额+保终身+35年交+顶梁柱关爱金。
预算充裕一点，追求较高赔付比例，配置方案参考：
30岁女性+30万保额+保终身+35年交+疾病关爱金。
如果预算再多一些，也可以把保额从30万提升至50万。
适配人群：
30-45岁家庭支柱：有房贷、车贷，子女未成年或父母已退休；
担心癌症风险：顶梁柱关爱金专门针对癌症，性价比比单独买防癌险高。
方案3：癌症专项款
我们都知道，癌症的治疗周期长，且费用高，每年的家庭经济压力不可谓不大，
而且达尔文12号癌症保障还是不错的：
赔3次，分别赔40%/50%/30%保额。
间隔周期也比较短：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔1年。
而且还可和重疾多次赔叠加赔付！
配置方案参考：
30岁女性+50万保额+保终身+35年交+癌症津贴。
这样一来，再也不用担心患癌后，每年的治疗费用问题，
安全感直接拉满，妥妥为被保险人及其家庭撑起一把坚固的保护伞！
适配人群：
有癌症家族史，比如家里面有父母、兄弟姐妹患癌；
长期熬夜、压力大、有结节的朋友；
想给癌症保障上双保险：基础重疾+癌症津贴，覆盖治疗、复发、转移全流程。
关键提醒：附加癌症津贴比单独买防癌险省50%！
比如30岁女性，单独买防癌险年保费约3000元，附加到达尔文12号只需多花几百块。
方案4：全面保障款
对于预算比较充裕、追求全方位、无死角保障的朋友来说，
可以在保额、以及附加保障内容上，进行优化。
比如保额可以买到50万，附加疾病关爱金等等。
配置方案参考：
30岁女性+50万保额+保终身+35年交+癌症津贴+重疾多次赔（65周岁前）+身故保障。
不仅有癌症保障，且65岁前重疾还能额外赔1次，赔60万保额，
就算没患重疾，自然身故也能赔。
这样不管什么情况，家人都能得到经济支持，
心里也踏实，相当于给家庭吃了颗 “定心丸” 。
适配人群：
预算充裕、追求全面保障+高保额的朋友。
比如担心一次重疾后，失去保障的；
又或者不管是否出险，保额都想拿到手的。
三、奶爸总结
达尔文12号重大疾病保险特别贴心，大多数朋友，都能选到合适方案——
预算少，两三千的基础款也能涵盖核心风险；
顶梁柱，加个顶梁柱关爱金就多一份家用保障；
癌症史，附个癌症津贴就少一份后顾之忧；
全面型，各种可选保障叠加覆盖一生担忧。
但不管怎么买，先保额再考虑保障时间、加什么责任。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
