国寿福享E鑫3.0年金保险保障如何？长期收益高吗？

是不是一想到孩子未来的教育金——从小学课外班到中学升学开支，或是自己想抽时间进修学个技能、计划一场家庭旅行，就开始为“钱怎么存”犯愁？

把钱放银行，一年定期利率不到2%，根本跑不赢通胀；

 

买理财又怕市场波动，辛苦攒的钱可能还要亏本金。

 

想找个“安全稳当、还能早点拿到钱”的法子，翻遍各种产品介绍，要么锁定期太长，要么规则复杂，越看越晕……

别焦虑！国寿福享E鑫3.0年金保险或许就是你要找的“安心之选”，第五年就能开始领钱，11年的固定周期也清晰，中短期财务规划它很在行。

 

究竟这款产品保障怎么样？收益能不能满足需求？

 

奶爸这就给大家掰开揉碎了讲清楚。

 

一、国寿福享E鑫3.0年金保险保障如何？

 

 

奶爸已经把产品的保障内容表格做好了：

 

 

 

先看投保规则，

 

覆盖出生满28日至70周岁的人群，

不管是刚有孩子、想早早规划教育金的年轻家长，还是临近退休、想补充养老收入的中老年人，都有投保的可能。

 

保障期限为11年，属于典型的中短期产品，适合有明确时间规划的人。

 

交费方式有三种选择：

 

趸交（一次性交清）、3年交、5年交，而且交费期间确定后就不能改了。

 

交适合手里有闲置资金的人，比如拿到年终奖或卖房回款，一次性投入不用惦记后续缴费；

 

3年交、5年交更适合每月有稳定结余的上班族，

 

比如每年存10万，分3年交完，每月分摊下来8000多块，压力相对小一些，但要确保未来3-5年有稳定的交费能力，避免断缴影响保障。

 

再看保障内容，

 

核心围绕“领钱、满期收益、身故兜底”，还加了灵活的保单借款功能，实用性很强。

 

第一是年金给付，

 

这是产品“早点领钱”的关键。

 

只要被保险人生存到“合同生效5个保单年度后的首个生效对应日”，一直到“保险期间届满前一年的生效对应日”，每年能按所交总保费的5.21%领钱。

 

举个例子，

 

30岁投保，35岁就能领第一笔年金；

 

如果是给孩子投保，孩子10岁投，15岁就能领，刚好能覆盖中学阶段的课外辅导费、兴趣班学费，不用再从日常开支里挤钱。

 

第二是满期保险金，

 

等保险期间满11年，只要被保险人还生存，就能按“基本保险金额”领一笔满期金。

 

在“30岁女性、年交10万交3年、保11年”的案例里，满期时能领到251200元，这笔钱刚好能应对当时的开。

比如孩子刚好上高中，能用来交学费和课外拓展费用；

 

要是自己投保，也能用来规划一次长途旅行，或给家里换些新家电。

 

第三是身故保险金，

 

这是给资金加的“安全垫”。

 

在合同生效（或复效）后身故，会按“所交保费”和“现金价值”里的较大值赔付。

 

比如投保3年后，所交保费30万，当时现金价值262400元，那会赔30万；

 

要是投保第5年，现金价值268200元，所交保费30万，还是赔30万。

 

这样就算遇到极端情况，也不会让之前的投入打了水漂，给家人留个保障。

 

还有保单借款权益，解决“临时用钱”的问题。

 

要是遇到突发情况，比如孩子突然要交医药费、家里装修差一笔钱，不用退保损失本金。

 

二、国寿福享E鑫3.0年金保险收益表现

 

年金保险的核心是“收益稳不稳、能拿多少钱”。

 

奶爸就以“30岁女性，投保11年，年交10万元、分3年交”为例，看看其收益情况。

 

 

 

首先是年金领取，能提供稳定的现金流。

 

从第5个保单年度开始，每年能领15630元，一直领到第10个保单年度（40岁），总共能领6次，累计93780元。

 

这笔钱不算多，但胜在稳定：要是用来给孩子报兴趣班，15630元差不多能覆盖1-2个全年班的费用；

 

要是自己想进修，也能支付大部分线上课程的学费，不用再额外掏腰包。

 

然后看现金价值，它是保单的“退保可变现价值”。

 

前期（第1-4年）没有年金领取，现金价值逐年快速增长：

第1年70300元，第2年158900元，第3年262400元，第4年272900元。

到第3年时，现金价值已经接近总保费30万，说明资金在稳步积累，没有出现大幅缩水的情况。

 

从第5年开始，因为要领取年金，现金价值会慢慢下降：

 

第5年268200元，第6年263300元……

 

到第11年保险期满时，现金价值定格在251200元，这就是满期能领到的最终金额。

 

再算总利益，也就是“累计年金+当年现金价值”。

 

第5年（35岁）时，刚领完第一次年金，总利益是15630+268200=283830元，虽然比总保费30万少一点，但后面还有5次年金没领；

 

第10年（40岁）时，6次年金已经领完，总利益是93780+241600=335380元，比总保费多了3万多；

 

第11年（41岁）时，年金已经领完，满期现金价值251200元就是总利益，这时候资金全部收回，刚好完成11年的规划周期。

 

最后看IRR ，这是衡量产品年化收益的关键指标。

 

第7年（37岁）时，IRR是0.288%；

 

到第11年（41岁）时，IRR涨到1.559%；

 

虽然1.559%的IRR不算特别高，但这是国寿这样的大公司出品，安全性有保障，

 

而且作为中短期产品，比银行定期存款的收益更稳定，适合不想冒风险、更看重“稳”的人。

 

三、奶爸总结

 

国寿福享E鑫3.0年金保险第五年开始领钱，能及时补充中期开支；11年的固定周期，让你清楚知道资金什么时候能全部收回。

 

国寿的品牌背书也让人放心，兑付能力有保障，不用担心理赔或满期金领取的问题。

 

它特别适合三类人：

 

一是有明确中短期开支规划的家长，比如要准备孩子小学到初中的教育费用，第五年开始的年金能覆盖阶段性支出，满期金还能应对升学开支；

 

二是想存“稳当备用金”的上班族，11年周期不算长，既能避免资金闲置，又能在需要时通过保单借款应急；

 

三是看重品牌安全性的中老年人，70岁还能投保，能补充养老收入，而且大公司的产品让人更安心。

 

当然，如果追求高收益，这款产品的IRR不算突出；

 

如果资金想长期锁定，11年的周期也比不过终身年金保险。

 

但要是你刚好需要中短期稳当的资金规划，又看重保险公司的可靠性，那国寿福享E鑫3.0年金保险值得考虑。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~