银行存款利率再降！钱该放哪？附全国银行最新利率表

10 月 LPR 下调的消息迟迟未至，多家银行却密集发布存款利率下调通知，部分产品降幅高达 80 个基点！

 

曾经 “存五年不如存三年” 的利率倒挂已不新鲜，如今更是演变成 “存三年不如存一年”，利率走势频频刷新认知，每天都在见证新的市场变化。

 

原本就不算高的存款利率，经过此番下调，收益变得更 “微薄”，不少朋友直呼 “蚊子腿都变细了”！

 

钱到底放哪里能多赚点利息？

 

别急！奶爸已为大家汇总最新一期存款利率合集，涵盖全国各大银行存款、活期理财、国债等多种产品，帮你更科学地做好财富分配与规划。

 

一、为什么银行存款利率会倒挂？

 

很多朋友可能不太理解，为啥现在钱存越久，利息反而就越低了，

 

和以前我们认知的存款利率简直反着来。

 

所以在看各大利率表之前，这里简单说一下利率倒挂的背后的原因：

 

很简单，就是银行预计未来市场上的钱会更【便宜】，也就是利率会下降。

 

我们都知道，银行赚的是【净息差】，

 

即利息收入（比如贷款）- 利息支出（比如存款）。

 

以前经济大环境好，企业或者是个人贷款意愿高，同时贷款利率也比较高，

 

银行为了能够吸引更多人去存钱，自然给的利率就高一些。

 

但这几年，大环境比较一般，

 

不管是企业还是个人，贷款都更加谨慎，银行放贷有点难。

 

与之相反，是国民存钱热度非常高。

 

比起吸储，银行更焦虑的是怎么把贷款放出去。

 

加上银行预判未来利率，尤其是贷款利率会持续下行，

 

这个判断，也不是空穴来风。

 

因为央行早就定了基调——今年还会继续择时降息降准。    

 

 

现在就给到储户3年期甚至5年期的存款利率偏高，那别说赚利息差了，还有亏本风险。

 

所以，银行宁愿把5年期利率压得比3年期还低，

 

就是用实际行动在劝退你：「别存这么久，我真付不起利息！」

 

【时间换收益】的存钱逻辑，正在逐渐失效。

 

二、各大银行存款利率哪家高？

 

银行存款，是大多数人非常喜欢的存钱方式了。

 

不过目前来看，最高定存是5年，

 

存款到期后，需要面临重新再存的问题，

 

几年后的存款利率，还不一定是有当初存款时候高。

 

我汇总整理了大家比较常接触的50多家银行存款利率：

 

 

 

国有银行的存款利率普遍较为稳定，其挂牌利率一般按照央行公布的基准利率浮动。

 

比如中国银行、农业银行、交通银行和邮政储蓄银行的存款利率都是一样的，

 

一年0.95%，两年1.05%，三年1.25%，五年1.3%。

 

其中3年期存款利率最高的是工商银行、建设银行，有1.55%；

 

5年期最高是工商银行，还是1.55%。

 

而股份制商业银行的存款利率则相对较为灵活，

 

其挂牌利率可能会根据市场行情、自身经营情况等进行调整。

 

利率较高的比如渤海银行，一年1.4%，二年1.5%，三年1.9%；

 

城市商业银行的存款利率，小部分的利率还不错

 

比如盛京银行一年1.65%，二年1.75%，三年1.8%，五年1.8%。

 

但这些银行都是地方性银行，利率高是高，

 

本土城市的还好说，外地小伙伴真要过去存钱，成本也挺高的。

 

相对来说，网商银行可以兼顾高利率和便捷性，

 

比如网商银行，两/三/五年都是1.6%，

 

网上操作就可以，无需跨城市操作。

 

但是需要注意的是，这类银行由民间资本发起成立，和传统银行对比，有一定风险。

 

虽然这里统计的银行，还没有出现存三年不如存一年的情况，

 

但存五年不如存三年的，确实有不少，比如广州银行、江苏银行、民生银行和南京银行等。

 

而且对比7月份的统计数据来看，10月份最新的存款利率，已经再难见2字头了。

 

三、活钱管理，存款利率进入1时代

 

不少银行或APP还会开设活期管理，比如零钱通、余额宝，

 

操作简单、赎回也快、资金要求低，非常适合存放日常零钱。

 

 

 

相对来说，目前微众银行的活期+收益更高一些，有1.72%，

 

不过这类产品的收益，变化非常快。

 

需要提醒的是，

 

这些产品虽然风险非常低，但也不承诺保本保息。

 

四、储蓄国债利率

 

和前面2种方式相比，国债能够有机会锁定利率的时间更长一些。

 

根据财政部最新消息，我汇总了1~30年期国债情况：

 

 

超短期：91天贴现国债或1年期国债，目前利率1.33%~1.37%左右；

 

中短期：2/3/5/7年储蓄国债，目前利率1.46%~1.79%；

 

中长期：10年记账式国债，目前利率1.6%~1.83%；

 

超长期：20/30年特别国债，目前利率1.88%~1.98%。

 

虽然国债最长可以锁定20甚至30年利息，但也都是1字头了。

 

而且，国债不是你想买，想买就能买，还要拼手速！

 

五、储蓄险，最高复利IRR超3.0%！

 

银行在拼命「缩短」存款期限，我们就必须拼命「拉长」收益周期。

 

它不给我们长期高利率的工具，我们就得自己找。

 

安全稳健、低风险的资金管理产品，储蓄险比如分红险、年金险也是不少人的选择。

 

和银行存款、活钱管理和国债不同的是，这类产品有2个极其显眼的优势：

 

一个是，利率锁定终身，

 

是的，你没看错，利率是锁定终身的！

 

它不像存款或者国债那样，到期后就要重新按最新利率再买进，

 

自投保之日起，现价就白纸黑字写到合同里面，

 

比如固收类的年金险，到退休时候每年能领取多少养老金，都是实打实的数据。

 

而且收益不错，

 

比如分红型终身寿险，预期红利IRR最高有机会超过3%、甚至3.5%；

 

固收类终身寿险，复利IRR近2%；

 

固收类年金险，累计领取IRR最高有机会达3%。

 

和银行存款、国债等产品收益按单利计算不同，

 

储蓄险是按复利计算收益的，折算成单利会更多，比如2%复利折算成单利大概在4%+。

 

另一个，储蓄险还有点特殊【功能】，

 

比如高净值人士，可以用来进行资产隔离，

 

还有些储蓄险，还会提供增值/VIP服务、养老社区对接等等。

 

但这类产品也不是没有缺点，就是通常封闭期要个5年左右，

 

如果买了一两年就想退保，那通常会有一点资金损失。

 

所以如果你手里有一笔5年以上的钱，需要打理，那么这类产品正好合适。

 

市场产品比较多，我也分别汇总了不同产品的收益情况：

 

1、分红型终身寿险

 

以30岁女，年交10万交5年为例，

 

 

分红险的收益最特别之处就在于，下有保底，上有分红，

 

既有最低保障，又有机会通过公司分红，实现高收益的需求。

 

比如表格里面的几款产品，保底收益虽然只有1.75%以内，但叠加红利收益后就非常吸引了。

 

比如光明至尊乐享版，保单10年红利IRR超过2%，这个收益比10年期国债还高一点点；

 

星福家朱雀版和一生中意福享版也不错，保单10年红利IRR超过1.8%。

 

如果持有20年就更高了，星福家朱雀版和一生中意福享版差不多在2.8%左右，

 

持有时间越长收益越高，比如星福家朱雀版最高有机会超过3.6%。

 

2、固收类终身寿险

 

以30岁女，年交10万交5年为例， 

 

 

和分红险相比，这类产品收益就是非常稳定，现价都是写进合同里面的。

 

胜在稳扎稳打。

 

保单持有10年，像如意尊（泰来2026），复利IRR超过1.6%，

 

和10年期国债差不多。

 

3、年金险

 

以30岁女性，年交10万，交5年为例：

 

 

 

这类产品，到合同约定日期后，每年都能领取一笔钱，

 

活多久领多久，非常适合用来做养老规划。

 

像星海赢家火凤版分红型、幸福到老长寿2.0分红型，累计领取IRR最高超3.8%。

 

五、奶爸总结

 

前央行行长周小川曾说：

 

“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。

 

这句话的潜台词是，负利率的一定会到来，什么时候来，只是时间问题。

 

历史经验也已经告诉我们，无风险利率持续下行是大趋势。

 

所以与其固守单一存款模式，不如合理利用保险等金融工具，

 

为自己和家人的未来生活筑牢经济防线。

 

毕竟，在这个充满不确定性的时代，能有一份稳定的收益，就是给自己和家人最大的安全感。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。