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奶爸保
前段时间朋友和我讲了个小八卦：
身边有位月薪3万的中产爸爸，不幸重疾住院，
ICU住了半月余，就花光了家里所有的积蓄。
他感慨说：
成年人的体面，经不起一场大病的折腾！
可不就是！
最高发的癌症，平均治疗费用都在20-80万左右。
还不说病后是否还能继续返岗工作，单治疗费对大多数成年人来说，压力都非常大。
风险不会消失，但可以转移，很多人就打算买份保险来【预防万一】。
市面上的产品那么多，哪些产品适合成年人投保呢？
其实真正实用的就以下几种，看完你就能避开90%的坑，把钱花在刀刃上。
一、百万医疗险：大病医疗费救星
二三十岁左右的年轻人买，一年保费只需要两三百，
却可以获得高达上百万的医疗保额，可以用于报销因疾病或意外住院产生的医疗费用，比如：
特殊门诊医疗费用；
住院医疗费用；
门诊手术医疗费用；
住院前后门急诊医疗费用。
像开头提到的3万中产爸爸的情况，有了百万医疗险，
符合条件范围内的费用，就能进行报销。
虽说有1万元左右的免赔额，但扣除社保报销后，
超过免赔额的合理费用都能报销，能极大地减轻家庭的经济压力。
至少不用担心掏空积蓄和家底！
目前值得买的产品，推荐以下几款：
这几款产品，都是保证续保的，最长保证续保20年，
非常稳定，不用担心出险后，买不上医疗险的【尴尬】情况。
保障都非常全面，除基础住院保障外，还有质子重离子等保障。
大家关心的外购药械，也都有。
增长服务更不用说了，基本的就医绿通、医疗垫付都有，不同产品额外能提供的服务也不少。
那4款产品各自有啥优点呢？
1、人保金医保3号
理赔门槛低：
核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
特疾保障全：
可附加轻中症关爱金、重疾住院津贴、重疾关爱金和恶性肿瘤失能保障等，针对轻中重疾保障非常全。
✅ 适合人群
追求大品牌、看中特疾保障的朋友。
2、蓝医保好医好药版长期医疗险
理赔门槛低：
无理赔免赔额可最低减至5000元，还可以附加住院补偿金，住院1块钱起也能报销。
可升级特需医疗：
可附加重疾特需，享受更好的就医资源和环境
可升级门诊保障：
可附加门诊保险金，线上线下看病都有机会报销。
✅ 适合人群
追求大品牌、投保门槛低，看中特需重疾医疗的朋友。
3、星相守长期医疗险
可选保障灵活：
可选计划一普通版或计划二特需版，都保证续保20年，
尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的。
免赔额可选：
两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付。
✅ 适合人群
追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群。
4、全医保免健告医疗险（保证续保）
投保、理赔门槛低：
没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低。
保证续保5年：
市面上少有的免健告，还有保证续保的产品。
可扩展私立医院：
就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊。
✅ 适合人群
带病投保、看中保证续保且保障全面的人群。
二、重疾险：收入损失补偿保障
人一生中罹患重大疾病的概率大约是72.18%，而重大疾病的治疗费用从十万到几十万不等。
除去社保报销的医疗费用，自己还要承担大部分的医疗费用，
而重疾险，是给付型保险，符合理赔条件，就可以获得一笔保险金赔付。
有人可能看到这里就说了，我都买了百万医疗险了，再买重疾险不是重复了吗？
其实并不重复，两者的理赔是互相不影响的，
还是前面中产爸爸的情况，百万医疗险，可以报销医疗费用，
而重疾险，符合理赔条件就能获得一笔保险赔偿金，这笔钱可以当做收入损失、康复治疗费等。
目前值得买的产品，推荐以下几款：
这两款产品，都是目前保障内容全面、性价比非常高的。
我来逐个说一下两款产品的优点：
1、超级玛丽15号
结节保障超全面：
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
癌症保障丰富：
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
性价比非常高：
最长缴费时间可选35年，保障期限还能选保70/85周岁。
✅ 适合人群
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、达尔文12号
自带意外重疾额外赔和住院津贴保障：
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
可选责任丰富：
还有多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
✅ 适合人群
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
三、意外险：意外风险的防护盾
可以保障因意外导致的医疗、身故/伤残：
意外医疗：平时不小心磕磕碰碰、被猫狗抓伤，可以报销医药费
意外身故/伤残：确诊直接赔一笔钱。
很多人以为意外本身就是小概率事件，但其实意外险出险率还是比较高的，
实用性非常强，不管是家里男女老少，建议能买的都配置上。
尤其是经常出差、在外奔波的朋友！
目前值得买的产品，推荐以下几款：
这里两款产品，都是出自大品牌，可选计划多+保额高（最高150万），
且报销条件好，都是不限社保内外，0免赔额，经社保结算按100%报销！
1、大护甲7号旗舰版
家庭投保有折扣：
家庭单费率优享，同一投保人下单可享95折
医院范围宽松：
二级及以上医院的普通部就行，也就是说——部分符合条件的私立医院也能报！
支持满期自动续保：
短期意外险少有功能，不怕忘记缴费导致保障中断，而且续保不用重新健康告知，即使身体变差也不影响续保。
✅ 适合人群
看中产品稳定性、夫妻双方投保和就医范围的朋友。
2、小蜜蜂5号
保障超全面：
除公共交通以外保障外，还有意外骨折和关节脱位保险金、意外骨折后期医疗费、动物致伤医疗整容金、普通/重症意外住院津贴等等，非常实用。
公共场所个人第三者责任保障：
如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障市场罕有。
✅ 适合人群
看中公共场所责任、增值服务保障的朋友。
四、定期寿险：留爱不留债
这类保险，保障内容比较简单：
身故或全残/高残，即赔一笔保险金。
尤其是对于上有老下有小的家庭来说，又或者是家中独生子女，家里债务比较重的朋友，
一旦家庭经济主力不幸发生极端风险，整个家庭就很难了。
一份定期寿险，相当于是家庭责任和爱的延续，
真的有个什么闪失，到时候也可以给家人留下一笔钱，
用来当做孩子未来学校生活费用、老人赡养费用等等。
目前值得买的产品，推荐以下几款：
定期寿险保障内容都差不多，可以这么选：
追求高保额——华贵大麦2026，最高可选400万保额；
看中关键年龄额外赔的——定海柱7号，可选身故全残特别关爱金；
夫妻投保——擎天柱11号一生中意版，自带家庭守护保障。
五、分红型终身寿险/年金险：养老/教育金/储蓄好帮手
如果已经做好健康保障的朋友，手里还有闲钱，
想要钱、增值，亦或是用来准备婚嫁金、创业金等等，
可以考虑用年金险/增额寿进行财富规划。
这两类产品，都受到国家金融监督管理局和合同法等约束，非常安全，
现价写入合同，自投保之日起就知道未来现价有多少，超级简单稳定。
要知道，现在大环境利率持续下行，像银行定存、大额存单、国债等收益也逐年下降，
增额终身寿险、年金险，利率锁定终身，就非常的香！
如果是追求灵活性强，可以考虑分红险，
以一生中意福享版为例子：
30岁女性，年交10万，交5年。
叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR1.88%；
保单第20年，预期红利IRR达2.714%，折算成单利也有3.45%！
持有时间越长，收益越高，最高有机会超过3.2%。
且一生中意福享版出自中意人寿，这家保司实力雄厚，
近几年投资收益率、偿付能力都远超行业水平。
经营分红险20多年，经验非常丰富，
最重要的是保司分红大方，多年分红实现率都是行业第一梯队水平（戳此查看具体数据）。
连续2年突破限高令，有很大概率可以拿到预期分红！
最新一期【一生中意】系列产品，客户收益率＞3.4%！
如果是想要细水长流领钱，可以考虑年金险，
以星海赢家火凤版分红年金险为例子：
30岁女性，年交10万交5年，60岁起领。
60岁退休后，每年可以领取32651元（固定）+X元（分红），
领到70岁，预计领了近60万元，IRR达2.79%；
领到80岁，预计领了64万元，IRR达3.188%；
活多久领多久！
99岁时，可以一次性领取50万祝寿金；
106岁时，可领取326510元满期金。
最高IRR＞4.3%！
六、投保方案参考
很多人看到这里，可能会觉得，
我要是全部都买齐，保费一定不便宜吧？
预算有限，建议先把基础保障做好，即医疗险+重疾险+意外险+定期寿险，
有余力再考虑买储蓄险，即年金险或分红险。
比如20岁女性，买齐基础保障，一年保费就3700元左右。
当然不同人群保费会有出入，如果你也想get专属保障方案，可以私聊奶爸~
七、奶爸总结
关于成人保险投保攻略，我们就分享到这里，
接下来我们还会安排小孩和老人的投保攻略哦~
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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