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奶爸保
最近有朋友问奶爸：
“在银行理财经理推荐下买了保险，每年交5万，交3年，现在心里没底，银行卖的保险可靠吗？”
其实，银行渠道卖保险是很常见的事儿，但“常见”不代表“简单”。
在利率下调、储蓄险扎堆下架的当下，不少人被银行保险的“稳健收益”吸引，却又担心踩坑。
今天奶爸就来聊聊银行买保险的那些门道。
一、通过银行买的保险产品可靠吗？分3层看
1、产品本身：合同是“铁证”，收益看条款
银行卖的保险，本质是保险公司的产品，银行只是“代销渠道”。
产品靠不靠谱，核心看保险合同：
保障责任：
分红型、增额终身寿险、年金险…保障不同，收益也是各有特点；
收益条款：
现金价值表、分红演示、IRR测算…这些写进合同或产品说明书的，才是“硬收益”，口头承诺别信；
免责条款：
哪些情况不赔？身故、退保怎么处理？合同里的“例外情况”，得逐条看明白。
2、销售合规：3个问题要盯死
银行理财经理推荐保险时，常见“话术陷阱”，买前必须追问：
“这是保险还是理财？”：
银行卖的保险，不管怎么包装，本质是长期保险（像福满盈3.0是终身寿险），短期内退保大概率会亏钱！
“收益怎么算？”：
分红型产品的“红利”是不确定的！
必须让经理讲清楚“保证收益（现金价值）”和“红利演示（低、中、高）”，别只听“最高分红收益”；
“中途急用钱能退吗？”：
保险前几年现金价值低，退保=割肉！
比如不少终身寿险产品，最快第6年才回本（现金价值超已交保费），前5年退保，本金是要亏损的！
3、银行“代销”≠银行“兜底”
很多人以为“银行卖的保险，银行负责赔”，大错特错！
银行角色：只是代销渠道，负责卖产品，不负责理赔、收益兑现；
兜底方是保险公司！负责产品理赔，因此得看保险公司的偿付能力。
二、银行保险的“坑点”与“优势”
1、别被“保本高息”忽悠
收益陷阱：分红型产品红利不确定，演示的“高收益”可能达不到；
流动性差：前几年现金价值低，短期内急用钱退保会亏损本金；
误导销售：部分理财经理为了业绩，用“和存款一样”“保本保息”模糊保险本质，实际差别极大！
2、适合这类人买
银行保险也不是一无是处，适合：
长期资金规划：比如给孩子存教育金、给自己存养老金，需要强制储蓄+长期稳健收益（分红型终身寿险长期IRR能到3%+，比存款香）；
信任银行渠道：对保险了解少，觉得银行“更靠谱”，通过银行买心里踏实；
看重增值服务：像中英人寿可对接的健康体检、就医陪诊、法税咨询等，适合关注生活品质的人。
三、银行买保险，5步避坑指南
1、这笔钱能放几年？
保险是长期投资，至少要能放510年！如果3年内可能用到这笔钱，别买银行保险，选活期、短期理财更稳。
2、看清楚合同约定
收益：把“保证现金价值”“分红演示（低、中、高）”打印签字，别信口头承诺；
责任：明确“这是分红型终身寿险”“保障责任、免责条款”，避免混淆；
退保：让经理算“第15年退保能拿回多少钱”，看清楚亏损幅度。
3、查保险公司“底细”
通过银保监会官网，可以查到保险公司的数据：
偿付能力：核心偿付能力充足率≥50%，综合偿付能力充足率≥100%；
风险评级：B级及以上算运营情况稳健。
4、可对比线上产品
银行卖的保险，往往和线上产品（比如保险经纪平台）是同类型但不同款。
可以用“产品名称+IRR测算”，对比线上同款或类似产品的收益，选更优的。
5、犹豫期再看一遍合同
买完保险有15天犹豫期，这期间退保无损失！
奶爸建议大家拿到合同后，重点看看以下信息：
现金价值表：第几年回本？每年现金价值多少？
分红说明：红利怎么计算？是否有历史分红数据？
免责条款：哪些情况不赔？身故怎么赔？
四、奶爸总结
银行保险产品本身是可靠的，适合有长期资金规划、信任银行渠道、看重增值服务的人。
但买前必须避开“收益陷阱”“流动性陷阱”，要清醒买、明白买——
毕竟，咱们要的是“稳健收益”，不是“踩坑教训”！
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