重疾险买到70岁好还是终身？价格差别大吗？该怎么选？

很多人买重疾险时都会纠结：

 

保障期限选到70岁还是保终身？价格差多少？

 

毕竟选对了能省十几万，选错了可能晚年面临“保障真空”。

 

今天奶爸就给大家分析一下，并结合不同人群提供选择建议。

 

一、重疾险买到70岁或终身的好处和价格情况

 

先看不同保障期限重疾险的价格差距，以热门重疾险超级玛丽15号为例：

 

 

30岁男性选择保至70岁，分20年缴，每年要交3399元；

 

如果选择保至85岁，每年保费涨到5385元；

 

要是直接选择保终身，每年得花5577元。

 

换成30岁女性，保费会稍低一些：

 

保至70岁年缴2916元，保至85岁年缴4818元，保终身年缴5199元。

 

这么一对比就很清楚：

 

保终身比保至70岁，男性每年要多掏2178元，女性每年多花2283元；

 

若把20年缴费期拉满，总保费差距更突出——

 

比如男性保至70岁总保费是3399×20=67980元，保终身总保费则是5577×20=111540元，

 

光总保费就差出4万多，足够给家里添置一套大家电或者来一趟长途旅行了。

 

那保70岁的好处是什么？

 

最突出的是“杠杆高”，用相对少的保费就能撬动高额保障。

 

像25岁刚毕业的年轻人，买50万保额保至70岁，每年保费可能也就3000元左右，

 

能从工作阶段一直保到退休前，把人生责任最重的时期“护住”。

 

万一真患上重疾，也有钱治病、支撑家庭开销。

 

保终身的好处则是“安全感拉满”，能覆盖一辈子的重疾风险。

 

现在人均寿命越来越长，活到80岁、90岁的人越来越多，

 

而70岁之后，重疾发病率会“猛涨”：

 

如果选择保终身就不用担忧老年时没保障，毕竟年纪大了再想买重疾险，

要么保费贵得吓人，要么会因高血压、糖尿病这类小毛病被保险公司拒保。

 

不过保70岁也有“短板”：

 

70岁之后保障就中断了，偏偏这时候是重疾高发期，等于后半辈子处于“保障真空”状态。

 

这时候再想买保险，保费可能是年轻时的3-5倍，甚至根本买不到。

 

而保终身的缺点也很直接——贵，

 

对普通家庭来说压力不小，比如投50万保额，总保费可能要花20多万。

 

二、不同人群重疾险该怎么选择保障期限？

 

 

 

1、0-17岁：优先选保20-30年的少儿重疾险

 

这个年龄段的孩子没有家庭责任，预算有限的家庭可以先选保到孩子成年的产品，

 

每年花几百到一千多块，就能覆盖白血病、重症手足口病等少儿高发重疾。

 

等孩子长大后，再根据他的收入和家庭情况补充终身重疾险。

 

而且少儿买重疾险特别便宜，年龄越小保费越低，早买早划算。

 

2、18-30岁：选保至60/70岁的定期重疾险

 

刚步入社会的年轻人，工资不高但身体健康，正是买重疾险的“黄金时期”。

 

保至70岁的产品能覆盖从工作到退休的关键阶段，保费还很便宜。

 

比如25岁女性投保50万保额保至70岁，年缴保费可能只要3000出头。

 

这个阶段的人大多要还房贷、攒结婚钱，选定期重疾险能把省下来的钱拿去做其他投资，等以后收入提高了再考虑补充终身险。

 

3、30-50岁：优先考虑保终身，或“定期+终身”组合

 

到了这个年纪，家庭责任最重，上有老下有小，房贷可能还没还完。

 

保终身能确保一辈子都有重疾保障，尤其是40岁后重疾发病率快速上升，50岁时的重疾发病率是30岁的5倍以上。

 

如果预算充足，直接买终身重疾险，保额至少50万；

 

如果预算中等，可以选“50万保终身+50万保至70岁”的组合，年缴保费大概1万元，比纯终身险便宜20%-30%，

 

但关键期的保额能到100万，既能覆盖现在的高责任，又能保到老。

 

4、50岁以上：选防癌险作为补充

 

50岁后买重疾险容易出现“保费倒挂”的情况，也就是总保费接近甚至超过保额。

 

比如50岁男性投保50万保额保终身，年缴保费可能要2万多，总保费60多万，比保额还高。

 

这时候可以选专注癌症保障的防癌险，因为癌症占重疾理赔的70%以上，而且防癌险的投保门槛低、保费便宜。

 

比如50岁女性投保20万保额的防癌险保终身，年缴保费约4000元，能针对性抵御最高发的重疾风险。

 

三、奶爸总结

 

重疾险保到70岁还是终身，没有绝对的标准答案，关键看你的预算、年龄和家庭责任。

 

如果预算有限，先选保至70岁的定期重疾险，把关键阶段的保额做高，同时搭配一份防癌险，补上70岁后的癌症风险，总保费比纯终身险还能省15%左右；

 

如果预算充足，直接选终身重疾险，一劳永逸解决一辈子的保障问题；

 

如果想平衡保障和成本，“定期+终身”的组合是个不错的选择，既能覆盖现在的高责任，又能保到老。

 

另外要记住，买重疾险越早越好。

 

年龄越小保费越低，25岁买比35岁买每年能省几千块；

 

而且年轻人体检没异常，容易通过健康告知，等年纪大了有个结节、高血压，可能就买不了好产品了。

 

最后，不管选哪种保障期限，保额都要足够，至少30万起步，一线城市建议50万以上，毕竟重疾的治疗和康复费用随随便便就要几十万。 

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