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奶爸保
自从9月新预定利率上线以来，不少朋友也发现重疾都涨价不少！
已经上车的朋友，不少都在庆幸当时听劝买了；
还没上车的朋友，就很纠结：
现在买总感觉不划算，要不还是等以后降价了再买？
讲真！
如果你还没有买重疾险，现如今的价格还在能力范围内，
那么我真心建议大家：
该买还是要尽早买！
为什么呢？
以下几个关键因素，千万别忽略了，
不然很有可能买不到！
一、为什么重疾险涨价还要买？
重疾险的核心价值是疾病的风险转移，
性价比只是我们关注的其中一面，而不是关键决定因素。
之所以劝大家及时入手重疾险，也是出于以下几个方面的考量：
1、重疾发生率高、治疗费贵
虽然说现在医疗手段越来越多，且治愈率也在逐年增加，
但其实重疾险的风险，依然还在，同时有以下两个特点：
一个是发病率在增加，
根据国家癌症中心《2025年中国恶性肿瘤报告》显示：
我国每年新发恶性肿瘤病例已达457万例，较十年前增长8%。
另一个是重疾出险率年轻化，
根据这几年各大保司的理赔年报，以2025年上半年为例子，
可以看到，虽然41-60出险率都偏高，但18-40岁出险率也是不低的。
而重疾的治疗费真的往往很【贵】，根据《国民防范重大疾病健康教育读本》：
癌症治疗费在22-80万，良性肿瘤在10-25万。
这些都是我们看得见的【表面账单】，那些【隐性成本】其实也不少，比如：
异地就医的交通住宿费、营养补充、看护费，
甚至因为看病造成的收入损失或中断等等。
而这些费用，医保都不报销。
曾经有位癌症患者朋友，跟我们算过一笔账：
治疗2年，花了45万的治疗费，
家属辞职照顾，收入损失了28万元，
康复期间的营养和护理支出，以及各种交通费用，又花了15万。
总共花了88万元，几乎花光了这几年所有的积蓄。
如果没有买重疾险，一直【裸奔】，
那么这笔风险账单，就都会由我们自掏腰包！
2、越早买越便宜
很多人，觉得现在买亏了，所以才迟迟犹豫不决，
但我想说，如果现在不买，等以后买只会更贵更吃亏！
要知道，影响重疾险保费的一个关键因素之一，还有年龄。
一般来说，同样的保障责任和缴费方式，年龄越小，保费越便宜。
这是因为，随着年龄增长，人们患重大疾病的风险逐渐增加，
保险公司需要承担更高的赔付风险，所以保费也会相应提高。
以达尔文12号为例，同样50万保额，保终身、分30年交，
25岁买比20岁买每年也要贵455元；
如果是30岁买，比20岁每年贵了1190元！
而且年龄越小，可选的缴费年限就越多，每年缴费压力更轻松；
像40岁买，最长只能选20年交，每年保费就要1万出头了！
所以，不要想着等会降价，先不说预定利率还有没有机会涨回去，
但每年年龄是实打实在增长，保费也是一年比一年贵。
而长期重疾险采用的是恒定费率，越早买越早锁定便宜的费率，价格就越划算！
此外，从通胀的角度来说，未来物价上涨，
保费自然也会跟着涨，现在能买到的价格就已经是最划算的价格了。
3、越早买，核保越易过
我们一直都说，重疾险不是你想买，想买就能买，
通常还需要过健康告知这一关，这就涉及到近几年的体检异常、得过什么疾病/做过什么手术等等。
年轻的时候，身体健康更高，比较少有慢性疾病或其他健康问题，
更容易通过健康告知，获得理想的核保结果。
随着年龄增长，身体出现各种小毛病的概率逐渐增加，比如结节、囊肿等等，
这些看似不太严重的健康问题，通常就比较难过健康告知这一关。
我们曾经有个客户，年初打算买重疾险，但选来选去还没下定决心，
真的决定要买，并不是因为产品打动了他，
而是因为公司体检报告，检查出了多发性肺结节。
就.....变成了产品选他了。
所以，不要抱着等一等的心态，身体经不起我们等一等。
我们不确定，自己什么时候会查出什么体检异常，
我们能掌控的，就是趁年轻、趁体检异常少的时候，早早的给自己落实好保险！
让自己有确定的保障，把大病风险尽早转移出去。
4、越早买，保障时间越长
我们买重疾险，就是为了在未来生活中获得长期的保障，
一方面越早买，我们可以享受保障的时间就越长。
比如20岁买，保终身，比起50岁才买来说，
虽然同样可以获得保障，但明显保障时间缩长了几十年。
另一方面，重疾险有豁免条款，
即确诊轻中重疾，没交的保费不用交了，保障还继续。
早点拥有重疾险保障，万一不幸患病触发豁免条款，
钱赔了、剩下的保费也不用交了。
二、值得买的重疾险有哪些？
目前市面上值得买的重疾险推荐以下几款：
先看成人重疾险，
这两款产品，都是目前保障内容全面、性价比非常高的。
1、超级玛丽15号
结节保障超全面：
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
癌症保障丰富：
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
性价比非常高：
最长缴费时间可选35年，保障期限还能选保70/85周岁。
✅ 适合人群
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、达尔文12号
自带意外重疾额外赔和住院津贴保障：
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
可选责任丰富：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
✅ 适合人群
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
再看看少儿重疾险，
这几款都是目前高性价比的少儿重疾险，还自带部分特疾保障，可选责任、增值服务都非常完善！
1、青云卫6号
不仅有白血病骨髓移植金，还有白血病骨髓移植金，把术后2年抗排异、扛感染等费用，也都包了。
自带首次重疾增长保险金，
18周岁前确诊重疾，额外赔1次，
赔【保额的6%×确诊重疾时所处的保单年度数】，最高赔100%保额。
保额随保单年度增长，至少不用担心医疗通胀了。
同时还有重疾/中症保费补偿保险金：
即缴费期间内患有中/重疾，不仅可以获得一笔保险金，
还可以豁免后续保费，同时还能取回所有已交保费。
而且青云卫6号重疾险出自招商仁和，大品牌出品，
✅ 适合看中白血病保障、保额会自己长大，追求大品牌的朋友
2、大黄蜂16号全能版
不仅有针对少儿心理、生长发育和意外，
比如涵盖了13中儿童高发意外、自闭症、抑郁症和5种少儿生长发育手术；
而且针对高发癌症，还有三重保障：
癌症拓展、特疾移植金、质子重离子金，分别额外赔100%、80%和50%保额。
还有重疾中症保费补偿金，有机会返还累计已交保费！
✅ 适合特疾+少儿心理疾病保障的朋友
3、大黄蜂16号旗舰版
大黄蜂16号旗舰版保障内容扎实，
同时还有先天性疾病保障：
针对3岁前的5种先天性疾病，可以一次性赔20%保额，
这在同类产品中，属于独有的保障。
可选保障多，包括：
疾病关爱金、重疾多次赔、癌症津贴、疾病保费补偿金、特定手术关爱津贴等。
出自复星保德信，股东是复星集团，是我国医药领域的龙头企业。
作为它家产品，在医疗健康服务这一块，绝对是不弱的：
✅ 适合看中医疗资源、以及先天性疾病保障的朋友
4、小青龙7号A款
不管是重疾赔付次数，还是特疾赔付次数，小青龙7号A款必须名列前茅。
不仅有少儿重度自闭症保险金，符合条件的孩子，可以先获得一笔赔偿金，用于治疗；
而且还有少儿自闭症康复保险金，为后续治疗继续提供资金保障。
同时还把个别先天性疾病保障，明确写入合同中：
3周岁起因先天性畸形、变形或染色体导致的重疾，也能赔！
保障范围也非常大，除红斑狼疮之类的遗传性疾病外，上百种畸形、变形的病症，都能保。
可以说是少儿重疾险中，独一份的存在。
附带的增值服务是所有儿童产品里最多的！
✅ 适合看中赔付次数、自闭症或先天性疾病保障的家长朋友
5、达尔文宝贝计划12号
除了轻中重疾+少儿特疾保障外，还有：
脊柱侧弯关爱金、严重肥胖手术关爱金、意外保险金、卵孔未闭关爱金。
关爱孩子成长每一个阶段！
部分疾病健康告知宽松，比如：
卵圆孔未闭合，但是小于等于3mm，智能核保就有机会标体。
尤其是优化了部分疾病的理赔门槛，包括：
特定病身故视同重疾赔偿和3岁后先天性/遗传性重疾可赔。
✅ 适合看中理赔门槛、身体健康有异常，预算不多的家长朋友。
三、奶爸总结
重疾险的涨价确实增加了当下的支出，但和未来重疾带来的大额损失相比，
这点支出，可以说是微不足道。
趁着年轻还能买、涨幅也不算很高，还是及早入手更好！
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