意外险和重疾险哪个好？搞懂3点核心区别，新手买保险不花冤枉钱

最近热搜上“996员工加班后心梗”“通勤电动车追尾骨折”的话题频频出现，

不少人开始着急配保险，却卡在“先买意外险还是重疾险”上。

 

有人觉得意外来得突然，有人担心大病拖垮家庭。

 

其实两者不是“二选一”，但得先搞懂核心区别才不踩坑。

 

今天就拆解3个关键差异，再推荐几款高性价比产品，新手跟着选准没错。

 

一、意外险和重疾险哪个好？

 

先来看看意外险和重疾险的3个核心区别：

 

1、保障作用

 

重疾险是“给付型”保险，

 

一旦确诊合同里的重疾，或达到约定状态，保司会直接赔一笔钱。

 

比如投保50万保额就赔50万，这笔钱怎么花没人管——

 

可以补治病时的收入损失（比如请假半年没工资）、付康复护理费（癌症术后复查、康复器械），甚至还房贷、给孩子交学费。

 

就像今年3月热搜上，深圳一位程序员确诊肺癌，因买了50万重疾险，不仅覆盖了20万治疗费，剩下的30万还撑过了6个月治疗期的家庭开支，没让房贷断供。

 

意外险主要保意外导致的三类损失：

 

一是意外医疗，比如骑电车摔破腿，门诊、住院费能报销；

 

二是意外伤残，比如车祸导致十级伤残，按保额10%赔；

 

三是意外身故，直接赔保额。

 

比如杭州一位外卖员雨天送餐滑倒，导致腰椎骨折，花了8000元治疗费，

 

通过意外险可以全额报销，还因医生建议休养1个月，拿到了意外险附加的“误工津贴”，没亏太多收入。

 

2、保障范围

 

重疾险的保障范围是合同里列明的疾病，主流产品一般会覆盖重疾、中症和轻症。

 

但要注意，

 

感冒发烧、普通肺炎这些小病，或慢性病引发的并发症，不在重疾险保障内。

 

意外险的保障范围则围绕“意外事故”，

 

得满足“非疾病、突发、外来、非本意”四个条件：

 

比如洗澡滑倒、运动扭伤、交通事故是意外，但高血压突发脑溢血、熬夜导致的猝死不算“意外”。

 

现在主流意外险还会拓展场景，除了日常意外，还保乘坐飞机、火车的交通意外，

 

甚至包含“猝死保障”——毕竟现在年轻人猝死案例多，这项责任成了刚需。

 

3、理赔条件

 

重疾险理赔得符合“疾病定义”，不是得了病就赔。

 

比如“严重恶性肿瘤”，需要病理检查确诊为恶性；

 

“重大器官移植术”，得是接受肾脏、心脏等器官移植，且术后满180天。

 

比如有位用户确诊“早期肺癌”，因没达到重疾险里“严重恶性肿瘤”的定义，但符合轻症“轻度恶性肿瘤”，最终赔了30%保额，这就是“按疾病状态理赔”。

 

意外险理赔则要证明“伤害和意外的关联性”。

 

比如有人吃了过期食品拉肚子，不算意外；

 

但吃了餐厅不洁食物导致食物中毒，若多人同时发病，可认定为“意外”。

 

还有个常见误区：

 

猝死原本不算意外，但现在多数产品会额外约定“突发疾病24小时内身故”算保障范围，就是为了适配当下年轻人的健康风险。

 

二、重疾险和意外险高性价比产品推荐

 

1、重疾险：优先选“保障全、性价比高”

 

 

 

（1）超级玛丽15号：结节人群友好，可选责任灵活

 

由君龙人寿承保，最适合体检有结节（肺结节、乳腺结节）的人——

 

自带“结节关爱保险金”，只要投保时如实告知，后续确诊结节相关重疾，能额外赔20%保额。

 

基础保障也扎实，

 

110种重疾赔1次，35种中症、40种轻症合并赔6次，60岁前确诊重疾还能额外赔50%保额。

 

缴费方式也灵活，

 

最长能分35年交，30岁男性买50万保额保终身，年交仅6755元；女性更便宜，年交6210元。

 

如果预算有限，还能只选基础责任，或附加“癌症津贴”，按需搭配不浪费钱。

 

（2）达尔文12号：重疾多次赔，家庭支柱更适合

 

核心优势是“重疾可多次赔”，

 

可选“65岁前重疾额外赔”或“终身重疾多次赔”。

 

比如选终身多次赔，第2次重疾赔120%保额、第3次140%，担心“得一次重疾后没保障”的人很适合。

 

还有“顶梁柱关爱金”：

 

家庭经济支柱（18-60岁）确诊重疾，额外赔50%保额。

 

比如30岁爸爸买50万保额，确诊后能拿75万，既能治病又能补收入。

 

基础保障里，意外导致的重疾还能额外赔20%保额（比如车祸引发心梗），贴合日常风险。

 

保费也很亲民，

 

30岁男性50万保额保终身，年交6710元，比超级玛丽15号还略低，女性年交6290元，适合预算中等、想保长期的家庭。

 

2、意外险：盯“医疗0免赔、保额够”

 

 

 

（1）大护甲7号旗舰版：上班族首选，猝死保额高

 

意外医疗是“王炸”——10万保额，0免赔，社保内外费用100%报，连进口药、骨折钢板都能报，

 

比如骑电车摔断腿，花2万治疗费能全报。

 

猝死保障也给力，最高能选50万保额。

 

比如30岁男性年交299元就能保100万意外身故+50万猝死，比同类产品高20%

 

还包含“交通意外额外赔”：

 

乘坐飞机、火车意外身故，额外赔100万保额，对于通勤多的上班族很实用。

 

（2）小蜜蜂5号：家庭投保划算，儿童也能保

 

亮点是“家庭投保优惠”——2人投保打95折，5人及以上打8折，一家3口买100万保额，年交才500多。

 

意外医疗同样0免赔，社保内外全报，还加了“意外住院津贴”：

 

每天补100元，最多补180天，比如住院10天，能多拿1000元。

 

儿童投保也合适，针对“未成年人意外”拓展了责任：

 

比如误食异物、烫伤，医疗费用能报，还附加“未成年人走失慰问金”（走失后报案，每天补500元）。

 

保费便宜，0岁宝宝买50万保额，年交仅68元；

 

30岁成人买100万保额，年交299元，性价比拉满。

 

三、奶爸总结

 

意外险和重疾险是“互补”的险种，

 

意外险一年几百块，能扛住日常意外的医疗、伤残风险；

 

重疾险一年几千块，能覆盖大病后的收入损失和康复费，少了哪一个都可能留风险漏洞。

 

比如开头提到的“加班心梗”，重疾险能赔一笔钱补收入；

 

“通勤骨折”，意外险能报销治疗费，两者搭配才全面。

 

大家也可以在搞懂险种区别、选对产品后才投保，真正给生活加层保障。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。