微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
在储蓄利率一降再降的当下，不少人都在找能“稳赚不赔”还兼顾风险保障的理财方式。
分红型终身寿险因为既有终身身故保障，又有长期增值潜力，成了很多人的关注对象。
陆家嘴国泰人寿的鸿利鑫享3.0分红型终身寿险，主打灵活投保和长期规划，它到底能不能做到“保障、增值两不误”？
下面奶爸就从保障和收益两方面来好好聊聊。
一、鸿利鑫享3.0分红型终身寿险怎么样？
先来看看保障内容表格：
1、投保规则
鸿利鑫享3.0分红型终身寿险的投保年龄很宽泛，出生满7天的宝宝就能投，女性最高能到68周岁、男性到64周岁。
不管是年轻父母想给孩子留长期保障，还是中老年人想补充身故保障和财富传承，都能满足。
而且保障是终身的，一旦投保，就不用担心保障到期后续保的问题，很适合想要“终身兜底”的人。
缴费方式也很灵活，有7种可选：一次性趸交（适合手里资金多，想快速配好保障的人）；
3年、5年、6年交（适合做中期规划，比如为10年后孩子留学攒钱）；
10年、15年、20年交（适合年轻人，分期交能减轻每年的压力，用少投入换长期保障）。
保费门槛也照顾到了不同家庭：趸交最低5万元；
3年、5年、6年交，每年最低1万元；
10年、15年、20年交，每年最低5000元。
不管是高收入家庭还是普通工薪家庭，都能找到合适的投入档位。
2、身故保障
鸿利鑫享3.0分红型终身寿险的身故赔付分场景，还能随着年龄增长提高保障力度：
18周岁前或者还在缴费期内身故，会赔“已交保费×给付比例”和“现金价值”里的较大值，再加上累积红利保额对应的现金价值。
其中，0-17周岁的给付比例是100%，能保证给孩子的保单资金安全。
18周岁后且缴费期满后身故，会赔“已交保费×给付比例”“现金价值”“年度有效保额”里的最大值，同样加上累积红利保额对应的现金价值。
给付比例还根据年龄段调整：
18-40周岁（家庭责任最重的时候）给160%；
41-60周岁（事业稳定期）给140%；
61周岁及以上（养老阶段）给120%，
能精准匹配不同人生阶段的保障需求。
3、保单权益：缺钱、传承、增值都能解决
鸿利鑫享3.0分红型终身寿险提供3项实用的保单权益：
减保：
每年最多能减保“申请时保单年度初基本保额的20%”。
这样一来，要是孩子上大学需要钱，或者自己退休想补充养老金，就能灵活取一部分现金价值，不用退保损失保障。
第二投保人：
如果投保人意外身故，能指定其他人继续持有保单，避免保单变成遗产被分割，让财富能按自己的意愿传承。
万能账户（可选）：
它能对接福掌柜4.0、金管家4.0两款万能账户，结算利率是浮动的，利率会随着市场情况变化。
不过它能给想追求更高增值潜力的人一个额外选择，把分红或部分资金放进万能账户，争取更多收益。
二、鸿利鑫享3.0分红型终身寿险的收益
分红型寿险的收益分“保证收益（现金价值）”和“分红收益（不确定）”两部分。
奶爸以35岁女性，年交50万元，3年交为例看看：
1、保证收益
保单第9年，现金价值能达到约151万元，超过了已交的150万元，实现“回本”。
之后现金价值会持续增长，到后期，保证收益的内部收益率（IRR）能稳定在1.5%左右。
这部分是合同里明确写的，肯定能拿到，就像“兜底”的收益，时间越长，积累得越多。
2、分红收益
分红是不确定的，得看保险公司当年的经营情况（比如投资收益、业务盈利等）。
假设分红实现情况理想，保单第6年左右现金价值（含分红）能超过已交保费“回本”；
到保单第53年，现金价值（含分红）预计能达到约696万元，是已交保费的4.6倍，IRR有望接近3.0%
三、奶爸总结
鸿利鑫享3.0分红型终身寿险的优势很明显：
保障能覆盖终身，身故赔付还能匹配人生阶段；
保单权益灵活，缺钱能减保、想传承能指定第二投保人、想增值还能对接万能账户；
保证收益稳定，分红有长期增值潜力。
如果您想在利率下行时做长期财富规划，既想要确定的身故保障，又能接受“分红不确定但有潜力”的增值方式，那可以考虑这款产品。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
