一生中意福享版（分红型）终身寿险怎么样？收益表现如何？

9月1日，保险市场正式告别过去的预定利率2.5%时代，迈入2.0%时代。

 

不少旧产品纷纷退市，与此同时，一批新品陆续登场。

 

今天奶爸要聊的，就是中意人寿推出的一生中意（福享版）分红型终身寿险。

 

在利率下行的大环境下，它的保障够不够扎实？收益能不能打？和上一代产品一生中意（尊享版）比又有哪些优劣？

下面奶爸来给大家一一拆解。

 

一、一生中意（福享版）分红型终身寿险怎么样？

 

先来看看保障内容表格：

 

1、投保规则

 

投保年龄上，男性能从出生满7天投到61周岁，女性更宽松，到65周岁都能投。

 

这意味着从刚出生的宝宝，到快退休的人群，都有机会配置这款产品。

 

比如年轻父母给新生儿投保，为孩子锁定长期保障；

 

临近退休的人群也能通过它做养老和传承规划。

 

交费期限选择很多，趸交、3年、4年、5年、6年、10年交都可以。

 

要是你手头资金充裕，想一次性搞定保障，趸交很合适；

 

要是更习惯细水长流，分期个5年、10年交，压力也小不少。

 

像高净值人群可能偏好趸交快速配置，普通家庭支柱则可以选10年交来分摊压力。

 

起投保费最低1万，还能以1000元的整数倍往上加，对大多数家庭来说，这个门槛不算高，容易够得着。

 

2、保障内容

 

这款产品保终身的身故和全残，赔付规则分阶段：

 

18周岁前，赔累计已交保费和现金价值里的较多者；

 

18周岁后还在交费期内，赔累计已交保费×给付比例和现金价值里的较多者；

 

18周岁后交费期满了，就赔累计已交保费×给付比例、年度有效保额、现金价值三者里的较多者。

 

给付比例也按年龄分了档：18-41周岁赔160%，42-61周岁赔140%，62周岁及以上赔120%。

 

这样的设计挺合理，不同年龄段的身故风险和家庭责任不同，赔付比例也跟着调整。

 

比如30岁的家庭支柱身故，能拿到160%的已交保费赔付，给家庭的经济缓冲也更多。

 

3、保单权益

 

一生中意（福享版）的保单权益很丰富：

 

减保：

每年减保次数不限，但累计减的基本保额不能超过生效时基本保额的20%。

 

缺钱的时候可以通过减保取点钱出来，比如孩子上学、自己突发用钱，灵活性不错。

 

保单贷款：

最多能贷“现金价值扣掉欠款后”的80%，贷款期限不超过6个月。

 

临时急需用钱，这个功能能应急，比如生意周转、医疗开销都能靠它救急。

 

红利分配：只有“增额红利”，也就是红利会加到保额里，不是直接给钱，这样能参与复利增值，不过分红金额是不确定的，这点要注意。

 

隔代投保：

年龄满8周岁就行。

 

爷爷奶奶想给孙辈投保，提前规划孩子的未来，这个功能很实用。

 

第二投保人：犹豫期过后可以自己设置，能避免保单传承时的纠纷，比如父母给孩子投保，设置第二投保人后，资产传承更顺畅。

 

年金转换权：保单满10年就能申请转年金，晚年生活多一笔稳定的现金流，养老规划更灵活。

 

比如退休后把保单转成年金，每个月能领钱，养老更有底气。

 

二、一生中意（福享版）收益和尊享版哪个好？

 

8月31日预定利率下调后，终身寿险市场新旧产品在收益上的差异成了大家关注的焦点。

 

奶爸以“40岁女性，年交保费20万，交5年，持有40年”为例，看看一生中意（福享版）和旧款一生中意（尊享版）的收益对比。

 

先看保证利益（不含分红的基础收益）：

 

一生中意（福享版）的保证金额是154.3万，是已交保费（100万）的1.543倍，内部收益率（IRR）是1.15%；

 

一生中意（尊享版）的保证利益更高，有184.4万，是已交保费的1.84倍，IRR是1.62%。

 

很明显，预定利率下调后，新产品的保证利益确实受了影响，IRR比旧产品低了约0.5个百分点。

 

这是大环境导致的，毕竟整个行业的预定利率都降了，大家也不用太意外。

 

再看计入红利预期后的收益：

 

一生中意（福享版）的现金价值能到315.3万，是已交保费的3.15倍，IRR涨到了3.07%；

 

一生中意（尊享版）的现金价值是309.7万，是已交保费的3.097倍，IRR是3.02%

 

这时候新产品就反超了，在红利收益这块并不逊色。

 

也就是说，虽然基础保证利益降了，但分红能力跟上来了，长期来看收益没落下。

 

从长期收益来看，

一生中意（福享版）的IRR能稳定在3.2%，说明福享版的长期收益竞争力越明显，复利的效果在分红的加持下慢慢体现出来了。

 

三、奶爸总结

 

在预定利率2.0%的新时代，一生中意（福享版）分红型终身寿险算是交出了一份不错的答卷。

 

保障上，身故全残赔付分阶段、按年龄，很贴合不同人生阶段的实际需求；

 

保单权益也很丰富，减保、贷款、隔代投保这些功能，让资金灵活度和传承规划都很省心。

 

保证利益虽然比旧产品低了点，但计入红利预期后，长期IRR能到3.2%左右，比旧产品还略高一些，长期收益的稳定性和增长性都不错。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~