利率下调前，星海赢家青鸾版和星颐2.0怎么选不踩坑？

最近大家都在聊利率下调这事儿，2.5%预定利率马上要调整，

年金险作为养老、储蓄的热门工具，现在选对产品太关键！

 

星海赢家青鸾版和星颐2.0都是复星保德信人寿推出的的热门年金险，到底咋选不踩坑？

 

下面奶爸就给的大家理清楚！

 

一、先看两款产品保障内容有啥不同

 

我们买年金险，得先看保障内容合不合需求。

 

1、星海赢家青鸾版：计划多，领取灵活

 

星海赢家青鸾版分计划一、计划二、计划三。

 

投保年龄范围很广，

 

出生满30天到60周岁都能买，保障期限到106岁，给你长期保障。

 

缴费方式也灵活，趸交、3/5/10/15/20年交都行，起投门槛不算高，趸交3万起，3年交1.5万起，5年及以上交1万起。

 

起领年龄分男女，男性60/65/70周岁，女性55/60/65/70周岁，能匹配不同养老规划。

 

年金领取是月领基本保额的8.5%，年领基本保额，还自带保证领取：计划一保证领20年，计划三保证领保费。

 

身故保障也分情况，

 

领取前身故赔已交保费或现金价值（选大的），领取后身故，计划一赔已交保费减已领年金（领不完才赔），计划三直接赔0。

 

还有祝寿金（年满99岁赔已交保费）和满期金（年满106岁赔10倍基本保额），适合想给长寿加“福利”的人。

 

2、星颐2.0：领取早，规则简洁

 

星颐2.0投保年龄同样是出生满30天到60周岁，保障期限到106岁。

 

缴费方式和青鸾版类似，趸交、3/5/10/15/20年交任选，起投门槛一样灵活。

 

起领年龄更灵活！

 

交满7年后，40/50/55/65周岁都能选，男女不限，想早点领钱补充收入的，选它更合适。

 

年金领取也是月领基本保额8.5%、年领基本保额，

 

不过没有保证领取（这点和青鸾版不同，得注意）。

 

身故保障分年龄段：55周岁前赔现价或已交保费（选大的），55周岁后赔10倍基本保额减已领年金。

 

还有满期金，年满106岁赔10倍基本保额，和青鸾版的满期金逻辑一致。

 

二、回本速度、领取、IRR，谁更能打？

 

收益是年金险的“硬通货”，奶爸以30岁男性，5年交10万为例，看看其收益情况：

 

 

 

1、回本时间：速度一样

 

两款产品都是第7年回本！

 

星海赢家青鸾版（计划一）第7年年末现金价值35,896元，星颐2.0是41,237元，

 

前期资金回笼速度差不多，不用担心资金被“长期套牢”。

 

2、年金领取：星颐2.0领得早，青鸾版领得多

 

星海赢家青鸾版（计划一）60岁起领，每年领45,941元；

 

星颐2.0则是50岁起领，每年领32,191元。

 

简单来说：

 

星颐2.0早领10年，但每年领得少；青鸾版晚领10年，每年多领1万多。

 

要是你50岁就想补充收入，星颐2.0的“早领取”能解燃眉之急；

 

要是想60岁后多领钱养老，青鸾版更给力。

 

3、现金价值：青鸾版后期更高，星颐2.0前期有优势

 

现金价值就是“退保能拿的钱”。

 

前期（比如40岁、50岁），星颐2.0现金价值更高，50岁时星颐2.0现金价值711,867元，青鸾版是703,058元。

 

但后期（60岁后），青鸾版现金价值反超，80岁时青鸾版现金价值391,426元，星颐2.0是256,949元。

 

要是你担心中途退保，前期星颐2.0更稳；要是打算长期持有，青鸾版后期“退保价值”更高。

 

4、IRR：长期看青鸾版更优，星颐2.0中期不差

 

IRR（内部收益率）是衡量收益的核心指标。

上述案例中，

 

被保人40岁时，星颐2.0的IRR1.34%，青鸾版1.18%，星颐2.0占优；

 

60岁后，青鸾版反超，80岁时青鸾版IRR达到2.51%，星颐2.0达到2.68%

 

长期来看（70岁、100岁），青鸾版的IRR更高。

 

简单来说：

 

短期（50岁前）星颐2.0收益好，长期（60岁后尤其是70岁+）青鸾版IRR更优，能逼近3.3%，接近年金险收益天花板。

 

三、奶爸总结

 

两款产品各有优劣，怎么选不踩坑？奶爸给你划重点：

 

想50岁就领钱，补充中年收入：选星颐2.0！

 

早领10年，前期现金价值高，50-60岁IRR也不错，适合提前规划“中年现金流”，比如想50岁后旅游、贴补家用的。

 

想60岁后多领钱，专注养老：选星海赢家青鸾版

 

60岁起领金额更高，长期IRR更高，80岁后现金价值也高，适合把它当“养老专户”，越长寿领的年金也越多，收益越香。

 

看中保证领取，求稳：

 

青鸾版计划一保证领20年，即便不幸早逝，家人也能领完剩余保证金额；

 

星颐2.0没有保证领取，这点要注意，追求“稳稳拿到手”的，青鸾版更安心。

 

利率下调前，大家选年金险要抓住窗口期！

 

别等利率降了、收益缩水了才后悔，现在搞清楚需求，闭眼入也不怕踩坑！

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~