预定利率与市场利率挂钩及动态调整啥意思？下调前这些产品闭眼入！

最近“预定利率下调”刷屏，很多人被“挂钩市场利率、动态调整”搞懵了：

 

这到底如何影响收益？现在该不该赶紧买保险？

 

目前预定利率固定利率是2.5%，但现在要跟着市场利率下调到2.0%，

 

这也意味着，预定利率下调前大家也可以买好高收益产品，相当于“锁定历史红利”！

 

下面奶爸来和大家聊聊这个话题。

 

一、预定利率与市场利率挂钩及动态调整啥意思？

 

先搞懂预定利率：

 

保险公司卖储蓄险（年金、增额寿）时，假设的投资收益率。

 

比如2.5%预定利率的产品，保费和现金价值都按这个“基础”算。

 

但过去几年，市场利率（比如国债、存款利率）持续下行，保险公司硬扛高预定利率，风险也会越来越大。 

 

现在监管要求“挂钩+动态调整”，就是让预定利率不再“死磕”固定值，

 

而是参考10年期国债收益率、银行长期存款利率等市场指标，定期（比如每年）灵活调整。简单说：

 

 

 

市场利率涨，新保单预定利率可能跟着涨（但现实中利率长期下行，这种情况少）；

 

市场利率降，新保单预定利率必然下调（比如从3.0%降到2.5%）

 

这么做既避免了保险公司因承诺过高收益暴雷，也让消费者的收益更贴合实际经济。

 

但对普通人来说，下调前买旧产品，等于锁定“历史高收益”，错过这波，以后新保单收益只会更低！

 

二、预定利率下调的3大影响

 

对买保险的人来说，预定利率下调直接影响3件事，必须重视：

 

1.新储蓄险收益“缩水”

 

以前2.5%预定利率的产品，IRR（实际收益率）能到2.4%+；

 

下调到2.0%后，新保单IRR最多2.0%

 

比如下图：

 

预定利率2.5%与2.0%的复利收益，随持有年限差距持续拉大！

 

10年收益差7万，30年差28万，100年直接差457万。

 

对比来看，

 

在复利“滚雪球”的效应下，高预定利率长期优势显著，早锁定也能抓住收益红利！

 

2.分红型产品价值“凸显”，成“抗跌工具”

 

分红险收益=保证收益+分红（非保证）。

 

虽然分红不保证，但在保证收益下调时，分红能“补上缺口”。

 

比如恒安分红险历史分红实现率超过98%，

 

购买2.5%预定利率产品的分红，长期能让IRR突破3%，比纯固收产品更有“爆发力”。

 

3.旧产品“停售潮”来袭

 

监管明确后，高预定利率的旧产品会加速下架。

 

比如2023年3.5%增额寿停售时，几百款产品1个月内清零。

 

现在不买，等下调后只能选低收益新产品，想锁定高收益，必须抓紧！

 

三、下调前必抢的产品，按需求抄作业

 

根据“求稳、博收益、灵活理财、财富传承”4大需求，奶爸推荐了8款优质的产品，大家可以参考一下：

 

需求1：养老求稳，选固收类年金险

 

1.星海赢家青鸾版

 

适合：想“活多久领多久”，要高保证收益的人。

 

亮点：IRR接近3.5%（30岁女年交10万、交5年，60岁起每年领6.8万，保证领20年），还能附加4.0%现行利率的万能账户，零钱也能复利滚。

 

2.海保人寿福瑞未来

 

适合：中年人为养老储备，想“领钱多、回本快”。

 

亮点：40岁男性年交10万、交5年，60岁起每年领7.8万（比同类产品高15%），保证领20年，IRR后期达3.45%，活越久领越多。

 

3.养多多7号（青山版）

 

适合：想“领钱+住养老社区”，追求灵活的人。

 

亮点：支持月领/年领，保证领20年，还能对接城心养老社区。30岁女年交10万、交5年，60岁起每年领5.8万，IRR稳定，领钱+养老两不误。

 

需求2：博长期收益，选分红型年金险

 

1.光明慧选超越版（分红型）

 

适合：能接受分红浮动，想养老“多一笔钱”的人。

 

亮点：分红实现率超90%（2023年达95%），保证收益+分红双增长。30岁男年交10万、交5年，60岁起每年领5.5万+分红，长期IRR有机会到4%+，养老更充足。

 

2.星海慧选养老年金（分红型）

 

适合：想“收益弹性大”，分红可灵活用的人。

 

亮点：分红可累计生息（现行利率3.5%）或抵扣保费，35岁女年交5万、交10年，60岁起每年领3.2万+分红，急需用钱时，分红能“变现救急”。

 

需求3：灵活理财，选固收类增额终身寿险

 

1.阳光人寿鑫享阳光（菁英版）

 

适合：想存“灵活钱”，兼顾收益和流动性的人。

 

亮点：现金价值增长快，30岁男年交10万、交5年，第7年现金价值超保费（回本快），IRR达3.48%，支持减保、保单贷款（贷现金价值80%），急用钱随时取。 

 

2.太保福有余2024

 

适合：看重“大公司品牌”，求稳的人。

 

亮点：太保大品牌，现金价值稳定增长。35岁男年交20万、交3年，第6年回本，IRR后期达3.4%，适合给孩子存教育金、自己存养老金。

 

需求4：进行财富传承，选分红终身寿险

 

1.福满佳2.0（分红型）

 

适合：想“身故赔得多”，定向传承财富的人。

 

亮点：身故保额分红，现金价值+分红双增长。30岁男年交10万、交5年，60岁时现金价值+分红达180万，身故赔给受益人，财富也不缩水。

 

2.一生中意尊享版（分红型）

 

适合：想“分红+身故保障”，长期增值的人。

 

亮点：分红实现率高，35岁女年交5万、交10年，70岁时现金价值+分红能到200万+，养老能领、身故能传，一举两得。 

 

四、奶爸总结

  

预定利率挂钩市场利率、动态调整，本质是让保险收益更“可持续”，

 

但对普通消费者来说，现在买就是锁定“历史高收益”！

 

想养老求稳：选固收年金（星海赢家、养多多7号），保证收益硬；

 

想博长期收益：选分红年金（光明慧选超越版），分红补缺口；

 

想灵活理财：选增额寿（鑫享阳光、太保福有余），用钱自由；

 

想财富传承：选分红终身寿（福满佳2.0、一生中意），身故赔得多。

 

别等新保单收益降了才后悔，奶爸也建议大家抓住下调前的“尾巴”，给自己和家人的未来上一道“收益保险”。

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