保险预定利率研究值是什么意思？保险最新预定利率是多少？

最近银行存款利率一降再降，连5年期存款利率都跌到1.55%了（1991年可是9%！），

不少人开始关注保险里的“预定利率”——毕竟这直接关系到年金险、增额寿的收益。

但“预定利率研究值”是啥？最新利率又咋调整了？

今天奶爸也给大家用大白话讲清楚，让你看完再也不迷糊！

一、保险预定利率研究值保险是什么意思？

先搞懂预定利率：

它是保险公司设计产品时，假设的“投资收益率”。

简单说，保险公司收了你的保费，会拿去投资（买国债、债券等），预定利率就是“承诺给你的收益基准”。

利率越高，保费可能越低，未来能领的钱也越多；

利率越低，保费可能变高，收益也会缩水。

而预定利率研究值，就是中国保险行业协会组织专家算出来的“参考标准”。

打个比方：

它像给保险公司画的“红线”，新产品预定利率不能超过这个研究值，否则保险公司可能因为投资收益跟不上，没钱进行赔付。

比如现行预定利率是2.5%，如果连续两个季度研究值都低于2.25%，就意味着2.5%预定利率的产品要退市了。

它是怎么算出来的？

主要看市场利率走势！

比如参考10年期国债利率（2020年还有3.26%，2025年跌到1.61% ）、LPR（贷款市场报价利率，5年期以上从4.85%降到3.60% ）。

经济好的时候，市场利率高，研究值也高（比如2024年之前是3.5% ）；

而经济下行，市场利率下跌，研究值也得跟着降（2025年二季度已经到1.99% ）。

二、最新保险预定利率是多少？

2025年4月，中国保险行业协会公布的预定利率研究值为2.13%

7月，保险行业协会公布：

普通型人身险（比如增额寿、年金险）预定利率研究值是1.99% ，

这意味着，新出的固收型储蓄险，预定利率不能超过1.99%，收益会比以前低。

预计8月底前，预定利率2.5%的普通型人身险产品和预定利率2.0%的分红型产品基本都将告别市场。

预定利率下调，对储蓄险的收益影响有多大呢？

以40岁男性趸交100万为例，先看固收型产品2.5% vs 2.0%收益情况：

短期（前10年）就拉开了差距：

第5年，2.5%能拿到105.3万，2.0%只有98.4万，收益差了7万左右；

第10年，2.5%本息118.8万，2.0%仅109.6万，差的9.2万够付一年房贷。

长期更是“滚雪球”，

60岁时（保单20年），2.5%比2.0%多拿19.3万；

80岁时（保单40年），差距暴增到53.2万（相当于二线城市首付）；

持有50年，2.5%直接比2.0%的收益多了200万+，妥妥一辆豪车+一套房首付的差距！

以45岁男性，年交20万，交5年为例，再看分红险2.0% vs 1.5%收益情况：

短期来看“差距不大”：

第5年差5.1万（够付全家旅游费），第10年差4.4万。

但长期收益差距就相当明显了：

75岁时（保单35年），2.0%总利益达到230.9万，1.5%仅215万，差出一间卧室的装修费；

105岁时（保单60年），2.0%能领623.4万，1.5%只有508万，差的62万够二线城市二室一厅的首付了！

说白了，预定利率每降0.5%，几十年后收益能差出一套房子的首付，

而且复利也对利率变动的放大效应，收益差距远比想象中的还要凶猛！

三、利率下行，买保险要注意啥？

1、优先锁老产品

现在市场上还有预定利率2.5%的产品（比如增额寿、年金险），

这些产品的现金价值增长、收益测算，都是基于2.5%利率设计的，买了就“锁定高收益”，越晚买越难碰到。

2、别只看利率，看现金价值

有些产品宣传“预定利率高”，但现金价值增长慢（比如前几年现金价值低于保费，退保会亏钱）。

买之前一定要看现金价值表，确保“交完费后，现金价值能快速超过保费”，这样急用钱时退保才不亏。

3、保障型产品（重疾、医疗）影响小

预定利率主要影响储蓄型保险，重疾险、医疗险的定价，更多看理赔概率、医疗成本，所以利率下调对它们的保费影响不大。

不过奶爸建议大家优先把保障型保险配足，再考虑储蓄型保险。

四、奶爸总结

保险预定利率研究值，就是行业给保险公司定的“收益红线”，最新已经降到1.99%，未来可能更低。

对普通人来说，想买储蓄型保险，现在是锁定2.5%利率产品的机会，越等收益越少，几十年后差距能差一套房！

保障型保险也别等，早买早有保障；

储蓄型保险抓緊上车，优先选现金价值增长快、预定利率高的老产品。

记住：保险的核心是“转移风险”，但储蓄型保险还能“锁定长期收益”——利率下行时代，这两点都很重要！

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