保险预定利率下行，重疾险又要涨价停售？现在买合适吗？

很多人最近可能收到消息：最新预定利率研究值为1.99%

 

已经连续两个月预定利率研究值高于0.25%，意味着预定利率的调整机制被触发了。

 

2.5%预定利率下调已成事实！ 

 

 

届时重疾险要马上涨价停售了，不少代理人就喊着要赶紧买。

 

这夸张到什么程度呢，朋友预产期在9月初，

 

就已经有人通知她，先把名字取好，一出生马上办证马上就买！

 

这就离谱了！

 

在这里，我想劝大家一句：

 

先！别！急！

 

预定利率2.5%是要下调，重疾险是会涨价停售，

 

但这不是大家着急下手的原因。

 

先了解清楚背后的逻辑，以及重疾险到底要怎么买，再好好规划安排。

 

别一不小心买贵了或者买错了，这就得不偿失了。

 

今天我们就带大家详细了解了解。

 

一、重疾险为什么又要涨价停售？

 

重疾险之所以又会有一波涨价潮，主要是有以下几点原因：

 

1、2.5%预定利率下调

 

本质是是2.5%预定利率下调。

 

预定利率是重疾险定价的重要因素，

 

从保费角度类比，预定利率越高，意味着保险公司承诺给消费者的【投资回报】越高， 

 

在相同保障下，我们需要交保费就越低。

 

预定利率也不是第一次下调了，过去这几年，我们也经历了多次重疾险的涨价：

 

2023年8月：预定利率从3.5%下调至3.0%；

 

2024年9月：预定利率从3.0%下调至2.5%；

 

当然不同产品，涨价幅度也不一样：

 

以达尔文系列为例，一样的投保条件，

 

过往3.5%预定利率买的时候，只要5000元出头；

 

可当预定利率降到2.5%的今天，就要近6000元了；

 

2.5%预定利率再下调，大概率保费就要6000多元。 

 

2、第四套生命表在落地

 

生命表，是保险行业的【健康晴雨表】，

 

根据这张表，我们可以知道不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等等。

 

也是保险产品定价中【预定发生率】的重要参考依据之一。

 

基本上每隔10年，就会更新一次，而今年就是第10年。

 

 

 

和旧的（即第三套）比，第四套生命表死亡率有所下降、预期寿命提高了。

 

预期寿命变长，人活得越久，发生疾病的风险概率越高。

 

对于重疾险这来说，出险概率提高了，

 

保险公司要留出更多理赔款，保费自然要跟着涨。

 

3、疾病检出率越来越高

 

此外，随着医疗检查手段进步，

 

加上人们健康意识提高，提高了疾病的早期检出率。

 

比如，居高不下的甲状腺结节以及近两年显著升高的肺结节，乳腺结节等都是典型案例。

 

根据某一线城市体检人群抽样健康报告显示：

 

历年检出率均超过30-40%且均有逐年增高趋势。 

 

 

对于患者来说，早诊早治会大大降低疾病的严重程度以及后续对身体的影响。

 

对于保险公司来说，在现有重疾险产品框架下，对保障、理赔提出了更高的要求。

 

疾病检出率的提升比发病率靠前，前者数值提高了，后者大概率要同步增长。

 

再加上重疾险几乎是所有公司中赔付额度最高的险种，不少公司重疾险赔付金额甚至能超过60%

 

以2025最新的理赔半年报为例子：

 

 

如果出险案例增多，会加大保险公司的重疾险理赔压力，

 

如此一来，保险公司只好采取【减压措施】，比如给重疾险保障责任做减法；

 

或者涨价，同等保障内容要支付更多保费。

 

二、怎么挑选适合自己的重疾险产品？

 

了解清楚重疾险涨价背后的逻辑，我们再来看看，

 

重疾险要怎么挑选，才能避免掉坑？

 

1、看预算多少

 

不管是买任何保险，都先要盘一盘自己的预算，重疾险也同样如此。

 

保费太高，家庭经济压力大；太低，可能保障不足。

 

而配置保险的本意，是在不影响当前生活质量的前提下做好风险防控。

 

通常来说，所有保费的支出（包括重疾险在内）＜年收入的10%。

 

比如家庭年收入20万，重疾险保费预算可以控制在1-3万。

 

2、根据预算定保额

 

我们一直说，买重疾险就是买保额。

 

毕竟一款重疾险产品保障内容再好，它也是以保额为基础进行赔付的。 

 

如果保额不够，不管治病或者是后续的收入损失都跟不上，那就没有多大作用了。

 

那重疾险保额怎么定好呢，在自己预算范围内，可以这样来简单计算：

 

重疾险保额=重疾治疗费用+3～5年家庭日常开支+康复费用

 

至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。

 

3、货比三家

 

定好预算、保额，确定自己身体健康情况后，就可以筛选合适自己的产品了。

 

一款优质的重疾险产品，基本保障内容通常包括：

 

重疾、中症和轻症保障。 

 

 

赔付比例大多也非常一致，即重疾赔100%保额、中症赔60%保额、轻症赔30%保额。

 

所以大家在挑选产品的时候，可以重点看看以上内容是否都有。

 

三、值得买的重疾险产品有哪些？

 

按照政策来看，最迟8月底全网产品都要下架。

 

如果已经买好的，那就没必要再给自己增加负担了；

 

如果你还没有配置重疾险产品，又或者当年买的重疾险产品保额太低，

 

想要给自己或家人加保的，真心建议大家及时入手。

 

市场上重疾险产品非常多，我根据保障内容、保费性价比等多方面维度，

 

也给大家汇总了几款值得买的好产品：

 

 

追求高性价比，推荐超级玛丽13号、达尔文11号、完美人生7号和哪吒1号。

 

这几款产品，轻中重疾保障都非常全面，且还自带【特色保障】。

 

超级玛丽13号有肺癌关爱金和癌症拓展金，适合看中肺部结节或者是癌症保障的朋友；

 

达尔文11号有意外重疾额外赔和住院津贴保险金，适合经常出差、想要最大限度薅保司羊毛的朋友；

 

完美人生7号有癌症拓展金和女性特疾保险金，非常适合女性朋友投保；

 

哪吒1号有重疾拓展保障，看中重疾赔付比例的朋友。

 

看中大保司、预算多一些的，推荐i无忧3.0和阿基米德。

 

都是出自老七家，不管是中国人保还是太平洋保险，保司实力非常强。

 

等待期非常短，都只有90天，

 

且保障内容也不错：

 

轻中重疾保障都在线，还可以根据预算附加可选保障！

 

不过相比前面的产品，保费要略贵一点点。

 

身体健康异常、需要核保宽松的，推荐大力水手、i无忧3.0和阿基米德。

 

这三款产品，核保非常宽松，

 

就拿i无忧3.0来说，

 

对于常见的甲亢、甲减、白内障等既往症，也问询得比较少。

 

而像乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见异常问题，核保也很宽松。

 

比如说病理检查为良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。

 

且这3款产品，可选缴费年限也非常灵活，

 

可以选保至70周岁或保终身，像i无忧3.0还支持保20/30年，

 

同样适合预算有限的朋友投保。

 

四、奶爸总结

 

虽然最迟8月底，重疾险就要迎来又一波涨价停售潮，

 

但不管是买重疾险，还是买其他产品，都不要盲目跟风。

 

毕竟重疾险保费一年也不便宜，买错了过了犹豫期退保也是会有一定经济损失的。

 

先了解清楚自己的需求、盘点好预算，确定要买了，再及时下手。

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