重疾险一般什么年龄买最合适？不同年龄适合买哪些产品？

说到重疾险，不少人都觉得需要的时候再买就行。

 

但实际上，重疾险的购买和年龄关系很大，年龄不同，保费、核保宽松度都有差异，越早买价格才能更划算。

 

下面奶爸就来介绍重疾险适合购买的年龄，再按年龄段给你挑产品。

 

一、重疾险一般什么年龄买最合适？

 

重疾险最合适的投保年龄是出生后28天到30岁这段“黄金窗口”。

 

0岁宝宝50万保额保终身，年交600元左右，杠杆最高；

 

30岁同样保额约6000元，价格翻十倍，但仍是次优窗口。

 

过了30岁，每推迟5年保费约上涨30%，50岁后更是容易出现“总保费≥保额”的倒挂情况。

 

实际数据来看，

 

0-17岁少儿白血病占全部重疾理赔15%，治愈率却超80%，但治疗费用却不低。 

 

 

而购买高保额可以锁定未来成本，不会因为后续身体变化影响保障；

 

18-30岁人群体检异常率仅8%，核保时也容易通过健康告知，一次买定终身最省心，不用担心中年时想加保被拒；

 

31-45岁家庭责任重，上有老下有小，可叠加定期+终身做高保额，预算紧至少保到70岁，覆盖家庭责任最重的阶段；

 

46岁以上除非身体极好，否则建议转防癌险+惠民保，避免保费倒挂。

 

一句话：买得起的那天就是最佳年龄，越早越省钱、越不会被拒保。

 

二、不同年龄适合买哪些产品？

 

0-17岁：先把保额做高

 

这个阶段孩子身体在发育，像白血病、严重手足口病等少儿高发重疾，发病率不低但治愈率能达到80%以上，不过治疗费用常超过30万。

 

而且这个阶段投保，保费性价比很高。

 

比如0岁男宝买50万保额、保30年，大黄蜂15号旗舰版年交才2400多元。

 

它对白血病、严重川崎病等还能额外赔，建议直接上80万保额，覆盖治疗和康复开支。

 

如果预算充足，可叠加青云卫5号做终身保障。

 

它保至终身，未来孩子成年后，能无缝对接成人阶段的保障计划，不用再担心后续投保门槛。

 

18-30岁：锁定低价终身保障 

 

 

 

刚工作的年轻人预算通常较紧，先求“上车”获得保障。

 

比如30岁女性投保50万，保终身，分30年交，

 

达尔文11号年交5985元，价格最便宜，而且有个优势，重疾赔付后轻中症还能继续赔；

 

超级玛丽13号比它贵100元，但癌症保障更强，有癌症二次赔、癌症津贴等，适合有癌症家族史的人；

 

完美人生7号比达尔文贵10元，但对女性特定癌有额外赔付，要是体检查出结节，也能通过智能核保投保。

 

这个阶段身体状况大多较好，建议一步到位保终身，避免以后加保保费更贵，甚至因身体问题被拒保。

 

31-45岁：加保or转终身

 

这个年龄段家庭责任最重，计算保额时，建议保额=年收入×5+负债。

 

如果已有定期重疾，可叠加一份终身重疾。

 

预算一般的话，选达尔文11号30万保终身，30年交年交3600元，它的住院津贴和意外重疾额外赔能带来更多保障。

 

预算充足的话，超级玛丽13号50万+完美人生7号30万的组合不错，超级玛丽13号癌症最多可赔3次，叠加后女性遇到重疾最高一次能拿90万。

 

若体检有异常，优先选完美人生7号，它对甲状腺结节、HPV阳性的核保更宽松。

 

46-55岁：能买就买，别纠结终身

 

这个年龄段买重疾险，总保费接近保额，选“保到70岁”或“20年缴费”能降低倒挂风险。

 

超级玛丽13号可选保到70岁，50岁男性30万保额20年交年交8400元，总保费16.8万仍低于保额。

 

要是身体有小毛病，可转向核保更松的i无忧3.0这类非标体产品，它对一些健康异常的人群承保条件比较友好。

 

55岁以上：防癌险+惠民保兜底

 

超过55岁的人群，基本买不了足额的重疾险，奶爸建议退而求其次。

 

老年防癌险如金医保1号防癌险孝亲宝，终身保证续保，能覆盖癌症带来的风险；

 

再加上当地政府的惠民保，一年百十来块，癌症住院自费药等也能报销，两者结合做兜底保障。

 

三、奶爸总结

 

一般而言，0-30岁买重疾险最便宜，30-45岁是性价比不错的窗口，45岁以上能买就买，买不到就换防癌险。

 

成人选达尔文11号省钱，超级玛丽13号癌症保障强，完美人生7号对女性比较友好；

 

孩子选大黄蜂15号旗舰版能做高保额。

 

身体允许的话现在就买，别等体检报告有问题再后悔。

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