得了重疾还能买的保险有哪些？可以推荐几款产品吗？

癌症是二次重疾最常见类型，首次理赔癌症占比75.2%、心脏病占比11.0%和中风占比3.4%，

 

而二次理赔癌症3年内累计复发率达到40%，心脏病和中风1年内累计复发率分别达40%和12.5%，

 

 

这意味着，很多人在经历一次重疾后，还要面临再次患病的可能。

 

而现实是，得了重疾后，后续的治疗、康复、护理都需要大量资金，家庭经济压力巨大。

 

其实，仍有几类保险产品对重疾患者相对友好，能在一定程度上提供保障和资金支持。

 

下面奶爸将结合核保规则与真实产品，为带病群体指明投保路径。

 

一、得了重疾还能买的保险有哪些？可以推荐几款产品吗？

 

1、惠民保：政府兜底的基础保障  

 

惠民保是地方政府与保险公司合作推出的普惠型保险，

 

最大特点是投保不限年龄和健康状况，哪怕得了重疾也能买，是这类人群的首选。

 

而且保费低、覆盖广，但通常有1.6万元左右的免赔额，且对投保前就有的严重疾病（既往症），报销比例会低一些，大概在40%左右。

 

不过作为医保的补充，能帮着减轻大额医疗支出的压力，还是很实用的。

 

举两个例子：  

 

上海沪惠保2025，

保费129元/年，通过“随申办”APP用交通银行数字人民币钱包支付，还能减到104元。

 

最高能提供310万元的保障，像国内外的特药、质子重离子治疗这些高价治疗手段都包含在内。

 

广州穗岁康2025，

保费180元/年，住院和门特费用报销比例最高能到80%。

 

今年还新增了未成年人意外伤残保险金，最高10万元，以及每天30元的住院津贴，每年最多能领10天，对有孩子的家庭更友好。

 

2、医疗险：商业普惠的补充选择  

 

除了政府主导的惠民保，商业医疗险中也有对重疾患者友好的产品，比如众安保险的众民保百万医疗险2025版。

 

这款产品最大亮点是“免健康告知”， 

 

 

不管是高血压、糖尿病，还是良性结节这些常见的健康问题，哪怕是已经得了重疾，

只要符合投保条件都能保，而且后续发生的相关费用也能赔。

 

总保额有600万元，且保障覆盖范围很广：

 

住院医疗能报住院费用、特殊门诊、门诊手术，还有住院前后30天的门急诊费用，

 

是市面上少有的把门诊手术也纳入保障的医疗险，对需要频繁做门诊手术的重疾患者来说很实用。

 

外购药也不限制清单，包含153种抗癌药和2种CAR-T疗法。

 

还支持在院外指定药店买药直接报销。

 

针对有慢性病的重疾患者，它还推出了“慢病加油包”，0元起赔、0免赔，

 

像高血压、糖尿病患者买了之后，买原研药、进口药都能报。

 

比如高血压患者，投保后线上购药，一年下来能省600多元药费，很划算。

 

还支持家庭共享免赔额，多人一起投保可以共用1万元免赔额，最多能省20%保费，适合一家人一起买。

 

增值服务也很实用，

有重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药直付等，质子重离子治疗的合作医院扩展到了9家，能优先安排治疗。

 

保费也不贵，

35岁有社保的人一年418元，70岁老人一年约1288元，性价比很高。

 

如果重疾患者想享受更好的医疗服务，还可以考虑众民保中高端医疗险。

 

它0免赔额，

还能报销公立特需部、国际部的费用，2万元以内报50%，2万元以上全额报。

 

3、防癌险：聚焦癌症的专项保障  

 

如果重疾患者之前得的不是癌症，还可以考虑防癌险，这类产品健康告知相对宽松，专门保癌症相关的风险。

 

金医保1号终身防癌医疗险就是不错的选择，由中国人保承保，专为癌症风险设计。

 

它的投保年龄很广，0到75岁都能投，哪怕75岁了也能获得终身保障。

 

而且终身保证续保，

只要投保成功，不管以后有没有理赔、身体状况变没变、有没有停售，都能一直续保。

此外， 

70岁前没理赔过，每年能增加20万保额，终身累计保额能到1500万，足够应对癌症治疗的大额费用。

 

还有两个版本可选：

 

普惠版年保费低，60岁投保一年约685元，但有2万元免赔额，报销比例80%；

 

升级版0免赔，三级医院报100%，其他医院报90%，社保外特药也能100%报，

且特药覆盖155种抗癌药，包含2种CAR-T疗法，还支持院外药店购药。

 

增值服务也很实用，

有重疾绿通、住院垫付、在线问诊、特药配送等，能帮着减轻就医时的麻烦。

 

 

 

比如50岁有社保的人投普惠版，一年约300元；70岁首次投保，一年约1288元，就能获得最高400万的癌症医疗保障。

 

4、意外险：无健康限制的意外保障  

 

意外险不用健康告知，只要能正常工作生活，重疾患者也能买，主要保意外身故、伤残和意外医疗费用，能补充突发意外的风险。

 

小蜜蜂5号综合意外险就很合适，保障全面且保费便宜。

 

它的投保年龄宽松，18到60岁能投，部分版本支持65岁投保，覆盖了多数重疾患者的年龄段。

 

保额有20万、50万、100万、200万四档可选，100万保额一年才296元。

 

意外医疗保障很实用，

100万保额版本含5万意外医疗，0免赔，社保内外的费用都能100%报，不管是门诊还是住院都能报。

 

还包含意外住院津贴，

每天100元，一年最多能领180天，能补充住院期间的杂费。

 

它还覆盖骑行、徒步、露营等非职业高风险运动，日常活动基本都能保。

 

免责条款也少，只有12条，没把重疾患者常见的康复活动列为免责，理赔门槛低。

 

比如50岁重疾康复后投100万保额，一年296元，要是意外摔伤住院花了3万（含1万社保外药品），能全额报销，还能领住院津贴。

 

5、税优个养产品：兼顾养老与保障  

 

除了医疗和意外保障，

重疾患者也可以考虑税优个人养老产品，既能补充养老，还能享受税收优惠。

 

中荷岁岁享2.0税优护理险就是其中之一，能在个税申报时抵扣相应税额，比如年收入10万的人，一年能少缴240元个税。

 

还提供护理保障，要是达到护理状态，能领护理金，资金还能一直增值，适合用来补充养老。

 

  

二、奶爸总结

 

得了重疾后并非完全买不到保险，

 

惠民保能提供基础兜底，医疗险能补充日常医疗和慢病用药，防癌险聚焦癌症风险，意外险覆盖意外风险，税优个养产品能兼顾养老。

 

选择时可以结合自己的病情、经济能力和保障需求，优先配齐基础保障，再根据情况补充其他险种。

 

这些保险虽然不能消除所有风险，但能为患者和家庭减轻经济压力，让康复之路更从容。

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