微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
在重疾发病率逐年攀升的今天，一份重疾险已成为现代人抵御健康风险的“护城河”。
而平安e生福重疾险，作为一款主打“灵活投保”的一年期产品，凭借低保费、高保额的特点吸引了不少消费者。
但它的保障是否足够全面？与长期重疾险相比又有哪些优劣？
本文将从产品解析、优缺点对比、保障期限选择策略等角度，结合真实数据与案例，为你揭开这款产品的真实面貌。
一、平安e生福重疾险优缺点有哪些？
先来看看保障内容表格：
先来看看优点，
（1）保费低至“白菜价”
由于是1年期的产品，它的保费远低于长期重疾险（如30岁男性投保50万保额终身型产品，年保费约5000元）。
这种低成本策略，让年轻人或低收入群体也能轻松获得百万级重疾保障。
（2）灵活加保，应对通胀风险
一年期产品可每年调整保额，例如今年投保30万，次年根据收入增长加保至50万，有效对抗医疗费用上涨压力。而长期重疾险保额固定，难以动态调整。
（3）癌症特药保障的实用性
数据显示，癌症治疗中靶向药使用率超60%，但自费比例高达80%。200万特药保额可覆盖3-5年的用药费用，且医保目录外药物100%报销，解决“用药难”痛点。
再来看看缺点，
（1）不保证续保
一年期产品不保证续保，若产品停售或投保后罹患重疾，次年无法续保。例如，某用户投保后确诊甲状腺癌，虽获赔30万，但次年因健康状况变化无法续保，失去长期保障。
（2）轻症保障的“短板”
仅赔付1次轻症（行业主流为3次），且无中症保障。以某长期重疾险为例，轻症赔付3次（每次30%保额）叠加中症赔付1次（50%保额），总赔付可达140%保额，远超e生福的30%。
（3）年龄增长保费飙升
采用自然费率，保费随年龄上涨。性价比的优势逐年降低。
二、一年期和长期重疾险怎么选？
从保障稳定性看：
长期重疾险保障稳定持久，投保后，在保至70岁、终身等保障期内，甭担心保障中断。
即便之后身体出状况，也不愁因健康问题买不了新保险而没保障。
一年期重疾险（如平安e生福），保障就1年，到期得重新审核续保。要是身体变差或产品停售，可能续不上，保障不稳。
从保费成本说：
一年期重疾险保费相对便宜，预算少、想临时有基础重疾保障的，花小钱能有份保障，当过渡还行。
但长期看，年龄越大，续保保费会涨，甚至超长期重疾险年均保费。
长期重疾险前期保费虽高些，可投保时费率就定好，不会因年龄、身体、市场变，能锁定费率，方便长期财务规划。
从保障力度看：
长期重疾险保障内容丰富，除重疾，还有中轻症、身故、癌症二次赔等可选责任，保障全面深入。
一年期重疾险（像平安e生福），虽有特定疾病额外赔、可选癌症特药保障，可整体保障力度还是弱些。
如果您想了解长期重疾险，可以关注这几款产品：
1、超级玛丽13号
第一，自带两大特色保障：肺癌关爱保险金、特定重疾失能保障
第二，中症轻症共享6次赔付，保障强度提升
2、大力水手
第一，保障全面，自带重疾互助金
除基础轻中重保障外，还自带重疾互动保险金：
标准体承保满2年后，提交符合要求的体检报告，重疾保额可额外增加10%，
等于有机会免费提高保额。
第二，核保宽松
大力水手重疾险的核保尺度非常宽松，将20种拒保疾病/体况纳入承保范围。
像高血压、甲状腺结节4A级、乙肝大三阳等传统拒保疾病，
均可通过智能核保获得加费或除外承保机会。
3、达尔文11号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔30%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
第二，可选责任丰富
达尔文11号重疾险有八大可选保障，重点讲讲其中三项：
可附加妊娠重疾关爱金，男女均可保，怀孕期间发生重疾额外赔50%保额！
并且不限制怀孕次数，无论第几胎都可以保，对女性客户十分友好！
三、奶爸总结
平安e生福重疾险门槛低、杠杆高，适合预算少或要短期保障的人群。
但续保不稳、长期成本高，更适合当补充。
多数家庭优先配长期重疾险，再搭医疗险和一年期产品，才能筑牢全面又稳的风险防护网。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
