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奶爸保
在重疾发病率年轻化趋势下，短期重疾险成为部分消费者的过渡选择。
众安惠享版重疾险作为典型一年期产品，以“低保费高杠杆”为卖点，提供最高50万重疾保额，覆盖100种疾病，等待期仅90天，续保无需重新健康告知。
但一年期重疾险的续保稳定性与长期保障存在天然短板——产品停售或重新核保可能中断保障，且保费随年龄增长逐年上涨。
下面奶爸也将从保障、续保条件、适用人群等维度深度解析众安惠享版，并探讨一年期重疾险是否有必要买。
一、众安惠享版重疾险保障怎么样？
先来看看保障内容表格：
众安惠享版重疾险是一款一年期的重疾险产品，以下是其保障内容分析：
重疾保障：
保障100种重大疾病，确诊后给付1次，赔付100%基本保额。
轻症保障：
涵盖50种轻症疾病，可给付1次，赔付30%基本保额。
特定疾病保障：
包含30种特定疾病，分为男、女、儿童各10种，确诊特定疾病可额外赔付100%基本保额。
还提供重疾绿通服务，覆盖全国31个省份，100多个城市，900多家重点综合医院、专科医院，
还包含远程问诊、专家门诊、住院手术安排及配套服务（含住院探视、医后随访）、中医理疗、营养方案和专家复诊。
众安惠享版重疾险的优点是特定疾病额外赔，保障力度较大；
有免费的重疾绿通服务，能为患者就医提供便利；
保费相对便宜，性价比高，且健康告知较为宽松，对1-2级乳腺增生、轻度脂肪肝等情况可正常投保。
不过也存在不足，
如没有中症保障，保障衔接性不如部分产品；属于一年期保障，稳定性不强，存在停售或因身体变差无法续保的风险；
众安惠享版重疾险适合预算有限的人群，可用较少的钱获得较高的保额；
也适合已经配置了中长期医疗险、重疾险，想在重点年龄段加大重疾保额的人群；
还适合身体健康状况存在一些小问题，但仍能通过健康告知的人群。
二、一年期重疾险有必要买吗？
近年来，一年期重疾险凭借“低保费高保额”的标签快速走红，尤其在年轻人中热度攀升。但这类产品究竟是否值得购买？
1、一年期重疾险的核心优势
1.杠杆率高，缓解短期压力
以30岁男性为例，投保50万保额的一年期重疾险，年保费仅需500-800元，而同保额终身重疾险年缴保费约6000元。
对于刚步入职场、预算有限的年轻人，一年期产品能以较低成本覆盖疾病风险。
2.灵活调整，适配人生阶段
一年期产品可根据需求动态调整保额。
如新婚家庭可临时增加保额应对育儿压力，待收入提升后再转为长期保障。
2024年某平台数据显示，45%的用户会在3-5年内更换重疾险方案。
3.核保宽松，
部分产品支持智能核保，对甲状腺结节、乳腺增生等常见问题可除外承保。
2、不足
1.续保不确定性
2023年银保监会数据显示，一年期健康险产品年度停售率达18%，
若停售时被保险人已出现健康问题，可能面临无法续保的困境。
2.保费持续上涨
一年期产品采用自然费率，保费随年龄增长递增。
以某产品为例，30岁保费580元，40岁涨至1200元，50岁达3500元，60岁更可能超过万元，长期持有成本反超长期险。
3.保障稳定性差
2024年某三甲医院数据显示，35-45岁人群年度体检异常率达47%，直接影响续保结果。
而一年期重疾险每年需重新核保，若期间体检出现异常（如肺结节、HPV阳性），可能遭遇加费、除外甚至拒保。
3、适用人群与配置建议
1.短期过渡需求者
适合刚毕业的职场新人、待业期人士或等待长期险生效的“空窗期”人群。
建议搭配百万医疗险，形成“重疾+医疗”双重保障。
2.补充保障缺口者
已有长期重疾险但保额不足（如50万保额在一线城市仅覆盖50%治疗费），可通过一年期产品临时加保。
3.特定高危职业者
如建筑工人、程序员等患癌风险较高的职业，可将一年期重疾险作为专项防护。
总的来说，
一年期重疾险是特定场景下的有效工具。
若预算有限、需求灵活，可作为短期保障方案；
但从长远看，仍需通过长期重疾险来构建稳定的风险防护网。
三、奶爸总结
众安惠享版重疾险在重疾、轻症以及特定疾病保障上有着明确的规定，能为符合条件的人群提供相应的保障支持。
一年期重疾险在临时保障和补充保额等方面确实能发挥一定作用，但只适合过渡，奶爸还是建议大家购买长期重疾险。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
