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奶爸保
前几天，保险行业最新季度的预定利率研究值出来了，只有2.13%，瞬间整个行业都炸了！！
要是3季度预定利率研究值不能保持在2.25%以上，那么9月前后，
保障类的，如重疾险会涨价；理财类的，如分红险保证收益会降低。
保障类，我就不多说了，没买的真的要抓紧时间，
理财类产品，比如分红险，很多客户就比较纠结：
是继续观望，还是早点买好？
如果你有资金规划需求，又或者有一笔闲钱不知道怎么打理，
那么分红险，你真的可以考虑考虑。
具体原因，我们接下来说说。
一、为什么分红险值得入手？
之所以推荐大家入手分红险，有以下几点原因：
1、超低风险投资收益越来越低
这几年，相信大家都和我一样，有个深刻感触：
那就是我们普通人能直接获取的超低风险投资，
比如银行存款、大额存单、国债，甚至是储蓄险，收益越来越低了。
经常是国有大行先降，股份银行跟上，
中小银行刚降完，国有大行又开始新一轮降。
5年期存款利率，当年收益高达9%！现如今也就只有1.55%
哪怕是可以锁定中长期、超长期收益的国债，
这几天发行的最新利率，都没有超过2%
这个信号，意味着国家官方认为，未来30年的利率大概也就这个水准了。
传统储蓄方式收益缩水，大家需要寻找更稳健、可以长期锁定利率的产品/方案，
而分红险，可以满足当前大部分人的理财需求。
2、分红险独特价值：保底+弹性收益
我们都知道分红险的收益由两部分组成：
保证利益：白纸黑字写进合同里面，相当于保司给的【底薪】；
红利利益：是保险公司派发的分红，有很大的弹性空间。
这样的设计，真的是攻守兼备：
如果利率持续下行，因为锁定了保底收益，可以平稳度过经济下行周期；
如果利率未来上行，因为有分红收益分配，也不会错过经济上行周期。
可谓是下有保底，上不封顶！
3、分红收益更加透明化
很多人可能会说，分红收益不是不确定吗？
这怎么知道自己最后能拿到多少，万一都没有，那不是亏大发了？
确实，分红收益是不确定的，
但这几年来，监管要求各家保司公布历年分红实现率，
我们可以通过这些数据，大致评估某款分红险到底是画大饼，还是确有其事。
比如分红实现率＞100%，就说明过往这款产品的预期红利，是可以拿到的；
当分红实现率＜100%，那到手红利就没有预期得多，
哪怕只有50%左右，复利IRR也机会＞3%
而且，分红险还有一个投资平滑机制，
简单来讲，就像个粮仓：
今年保险公司赚的钱比较多，就多存一点分红进去，
等哪一年，赚得少的时候，就从里面取一点出来补充分红。
这样的设计，可以让分红更稳定更有保障。
二、值得买的分红险有哪些、谁收益高？
当然啦，目前市面上的分红险众多，
值得买的产品，我推荐以下几款：
PS：传世乐享4月30日下架
1、分红收益高
以30岁女，年交10万为例，
列举了2个大家常选的缴费期：3年交和5年交。
3年交
先说回本时间，
只看保证利益情况下，
福满佳2.0/悦享盈佳2.0（6年）＞光明至尊2024版/一生中意尊享版（7年）
叠加红利收益后，
光明至尊2024版/一生中意尊享版/悦享盈佳2.0（5年）＞福满佳2.0/传世乐享（6年）
接着来看保证利益，
综合来看，福满佳2.0＞悦享盈佳2.0＞光明至尊2024版，
这3款产品最高保证收益复利IRR＞1.8%。
其次是一生中意尊享版和传世乐享，最高复利IRR也能去到1.7%左右。
当然啦，分红险还要结合红利收益来看，
综合来看，红利收益TOP3分别是：
光明至尊2024版＞传世乐享＞星福家2024，
光明至尊2024版最高有机会超过3.5%，传世乐享和星福家2024则＞3.4%。
其次是一生中意尊享版和福满佳2.0，都在3.2%左右。
5年交
先说回本时间，
只看保证利益情况下，悦享盈佳2.0（8年）＞光明至尊2024版（9年）=一生中意尊享版
叠加红利收益后，光明至尊2024版和悦享盈佳2.0最快，只要6年，
其余几款差不多，都是7年。
接着来看保证利益，
综合来看，福满佳2.0＞悦享盈佳2.0≈光明至尊2024版，
这3款产品最高保证收益复利IRR＞1.8%。
其次是一生中意尊享版和传世乐享，最高复利IRR也能去到1.7%左右。
最后看分红，
综合来看，红利收益TOP3分别是：
光明至尊2024版＞传世乐享＞星福家2024，
光明至尊2024版最高有机会超过3.5%，传世乐享和星福家2024则＞3.4%
其次是一生中意尊享版和福满佳2.0，都在3.2%左右。
2、保司实力强
除了收益不错外，这几家保司实力也非常强：
比如中意人寿、中英人寿和同方全球，都是中外合资，
近几年投资收益率表现都非常不错，最新风险评级都在AA以上。
要知道我国现有的90多家寿险公司中，评级是AA的只有不到20家！
过往分红实现率表现也非常亮眼：
2022年之前，预期红利和实际到手红利，几乎相差不大。
尤其是中意人寿，更是直接公布了近10年分红情况，非常有诚意；
中邮人寿公布了近5年分红实现率平均水平，也具有一定参考性。
2023年，因监管限高令原因，
这几家保司中，只有中意人寿、中英人寿突破限高令，平均分红实现率在80%左右；
其次是光大永明人寿，也有个60%左右。
这几款产品怎么选？
1、看中较高分红收益：光明至尊2024版、传世乐享和星福家2024
叠加分红收益，光明至尊2024版和星福家2024综合阶段收益、红利现价都非常高；
传世乐享相对来说，前期增长稍微慢一些，后期发力；
3款产品都有机会达到3.4%、甚至是3.5%。
2、看中保司综合实力：一生中意尊享版和福满佳2.0
不管是保司实力、分红实现率，投资收益率和各项数据，
这两款产品背后的保司表现都非常稳定。
想要稳稳的分红收益，就盘这两款产品。
3、看中大品牌：悦享盈佳2.0
出自中邮人寿，大保司产品，非常适合品牌控！
三、奶爸总结
这年头，赚钱不容易，守钱也难。
除了存款、国债外，分红险也是个不错的选择，
经济下行能锁定底线，经济上行能分一杯羹。
当然啦，并不是劝大家无脑入手，
投保前，还要综合考虑个人需求、资金情况，
同时还要综合保司实力、保司投资收益率、过往分红实现率等数据来选。
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