中英福满佳2.0和一生中意尊享版分红险有何区别？哪款好？

在理财型保险市场中，分红险凭借“保障+分红”的双重特性，一直是不少人财富规划的热门选择。

 

但面对琳琅满目的产品，挑选适合自己的产品并不容易。

 

今天奶爸聚焦两款关注度颇高的产品——中英福满佳2.0与一生中意尊享版，

 

从保障内容、收益、承保公司等多个维度展开深度对比，帮你理清思路。

 

一、保障内容对比 

 

 

1、投保规则

 

投保年龄：中英福满佳2.0与中意一生中意尊享版一致，可以为0-65岁的人群提供保障。

 

缴费方式：福满佳2.0支持趸交/3年/5年/6年/8年/10年交费，

 

一生中意尊享版提供趸交/3年交/5年/10年交费。

 

相较来说，福满佳2.0可供选择的缴费期更多，会更加灵活。

 

起投门槛：福满佳2.0的起投门槛为趸交20万，3年交7万，5年交4万，6年交3万，8/10年交2万；

 

一生中意尊享版则只需1万起投，对于预算有限的朋友更为友好，门槛相对更低。

 

2、保障内容

 

中英福满佳2.0与中意一生中意尊享版在身故/全残保障上类似。

 

未满18周岁：取已交保费与现金价值的较大者。

 

已满18周岁且在缴费期满前：取已交保费×给付比例（18-41岁160%、42-61岁140%、62岁及以上120%）与现金价值的较大者。

 

已满18周岁且在缴费期满后：在前述基础上增加年度有效保额（基本保额×1.02^(n-1)+累积红利保额），三者取大。

 

不过，中英福满佳2.0有一项独有保障：重大自然灾害意外身故额外保险金。

 

75岁前，8种灾害导致身故额外赔基本保额，最高500万。

 

保单权益方面，两款产品都支持减保、保单贷款等责任。

 

中意一生中意尊享版多了一项第二投保人的责任，避免保单归属纠纷，适合财富传承。

 

3、增值服务

 

福满佳2.0支持多种增值服务：

 

VIP服务：投保即享，分保费门槛（如保费≥10万享免费体检、机场贵宾厅），覆盖医疗咨询、紧急救援（国内单次救援上限3500美元，海外1.6万美元）。

 

 

 

养老社区：单件总保费≥30万对接舒养版、≥100万对接颐养版，趸交/3年交不参与，长期缴费可享。

 

保险金信托：最低总保费≥100万可对接信托1.0和2.0，实现资产隔离与定向传承。 

 

 

中意一生中意尊享版则支持：

 

星级服务：按年化标准保费分7级，包含健康关爱（体检、问诊）、出行保障（贵宾通道）、专属礼遇（生日礼遇）、居家养老类共28项服务。

 

便捷服务：支持线上投保、电子保单、自助保全（APP/热线/柜面多渠道），理赔速度快，资料齐全案件5个工作日内结案，获赔率99%。

 

健康管理：针对重疾险客户提供“意管家”全流程健康服务，覆盖诊前到诊后。

 

二、收益对比

 

奶爸以30岁女性，年交10万，交5年，共计50万保费为例。

 

1、回本速度，

 

保证利益下：

 

保单第7年，福满佳2.0的保证利益的现金价值达到了510600元，超过已交保费的50万，实现了回本；

 

保单第9年，一生中意尊享版保证利益的现金价值达到了505782元，超过已交保费的50万，实现了回本；

 

分红利益下：

 

保单第7年，福满佳2.0的现金价值达到了546800元，一生中意尊享版的现金价值为520923元，均超过已交保费的50万，实现了回本；

 

对比来看，在保证利益下，福满佳2.0的回本速度回更快；

 

在分红利益下，两款产品的回本速度持平。

 

2、保单利益对比

 

保证利益下：

 

保单第50年，福满佳2.0的现金价值为1192600元，是已交保费的2.38倍，

 

一生中意尊享版的现金价值为1130285元，是已交保费的2.26倍。

 

分红利益下：

 

保单第50年，福满佳2.0的现金价值为2296333元，是已交保费的4.59倍，

 

一生中意尊享版的现金价值为2175962元，是已交保费的4.35倍。

 

比较之下，在保单第50年，福满佳2.0收益高于一生中意尊享版。

 

IRR对比：

 

在分红利益的加持下，福满佳2.0在保单第25年就突破了3.0%，达到了3.04%

 

而一生中意尊享版需要到保单第40年，IRR才突破3.0%

 

随着时间的拉长，福满佳2.0长期稳定在3.25%左右，接近3.3%；

 

而一生中意尊享版长期的IRR稳定在3.15%左右，比福满佳2.0低0.1%

 

综合来看，如果只看保证利益的话，福满佳2.0收益表现优于一生中意尊享版。

 

但如果关注分红利益的话，考虑到分红利益存在浮动性的前提下，

 

二者在收益上差距不大。

 

三、承保公司对比

 

福满佳2.0由中英人寿承保，

 

一生中意尊享版由中意人寿承保，

 

奶爸结合公开信息来为大家对比这两家保险公司。

 

1、保司股东、注册资本对比 

 

 

中英人寿成立于2003年，中外合资，于2003年1月1日正式开业。

 

股东：中国中粮资本投资有限公司（中粮集团旗下，中央管理特大型国企）、英国英杰华集团（成立于1696年，英国最大、世界前十大保险集团）。

 

注册资本：29.4598亿元人民币。

 

中意人寿于2002年成立，中外合资，是中国加入WTO后首家获准成立的合资保险公司。

 

股东：中国石油集团资本有限责任公司（中央管理国有特大型央企）、意大利忠利保险有限公司（成立于1831年，业务遍布全球50个国家，世界500强企业）。

 

注册资本：37亿元人民币。

 

对比之下可以看到，两家保险公司都是合资保险，成立的时间比较早，超过了20年。

 

国内的股东，如中粮、中石油都是有实力的国企。

 

国外的股东，如英杰华集团、意大利忠利保险都是世界上非常著名，历史悠久的保险公司。

 

可以说，中英人寿和中意人寿都是非常有实力的保险公司。

 

3、投资收益率与分红实现率

  

综合投资收益率反映保险公司对保费及资本金的投资管理水平，

 

高且稳定的收益率意味着公司能通过资产配置为保单利益提供支撑。

 

中英人寿：2021年6.47%，2022年4.41%，2023年6.42%，2021-2023年平均5.77%

 

中意人寿：2021年6.28%，2022年2.80%，2023年6.16%，2021-2023年平均5.08%

 

对比下来，中英人寿和中意人寿综合投资收益率相差不大。

 

分红实现率直接反映公司是否按合同约定向分红险客户分配收益。

 

高实现率说明公司精算假设保守、投资收益超预期，或利润分配政策透明，信守对客户的分红承诺。

 

2023年，

 

中英人寿：35款分红险，分红实现率最低值48%，最高值101%，平均值77%。

 

中意人寿：53款分红险，分红实现率最低值37%，最高值103%，平均值83%。

 

对比来看，两家保险公司的2023年平均分红实现率在80%上下。

 

考虑到在分红限高，行业的平均分红实现率只有50%左右的情况下，

 

两家保险公司可以突破监管限高令，取得高于行业平均分红实现率的水平，

 

充分彰显了这两家保险公司在分红能力方面的优势。

 

3、偿付能力以及风险评级 

 

 

偿付能力方面：

 

中英人寿核心偿付能力充足率从前两个季度在160%左右，第3季度回升到178.09%，第4个季度达到了209.14%；

 

综合偿付能力充足率前三个季度平均在250%左右，第4季度达到了288.58%。

 

中意人寿核心偿付能力充足率这比较稳定，前三个季度平均在180%左右，第4季度有所回升，达到了194.41%；

 

两家保险公司的偿付能力充足率都满足监管部门的要求，非常的充足。

 

综合能力偿付充足率稳定在230%左右。

 

风险评级方面，

两家保险公司第1季度达到了AAA级，最高等级；

 

后三个季度稳定在AA等级，

 

要知道，2024年全年拿到A评级以上的保险公司不多，

 

而中英人寿和中意人寿全年稳定在AA级，单个季度甚至可达到AAA评级，

说明这两家保险公司在承保、投资、运营等方面表现非常优秀。

 

四、奶爸总结

 

中英福满佳2.0与中意一生中意尊享版区别体现在起投门槛、特色保障、收益节奏及增值服务上。

 

看重短期回本与高收益潜力，可以考虑福满佳2.0

 

保证利益下回本速度更快，长期IRR稳定在3.25%，且提供自然灾害意外身故保障，适合注重风险抵御与资产增值的人群。

 

偏爱低门槛与财富传承，可以考虑一生中意尊享版

 

1万元起投，可设置第二投保人

 

适合预算有限、早期规划财富传承人群，其星级服务覆盖健康、出行等覆盖多场景，也很适合注重服务体验的人群。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~