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奶爸保
前段时间，奶爸也跟预测过：2.5%预定利率或将下调了。
昨天，保险行业协会发布了最新普通人身保险产品预定利率研究值，只有2.13%
有些朋友可能会问：
这个研究值是怎么确定的？和预定利率下调有何关系？对买保险有哪些影响呢？
下面奶爸逐个来跟大家讲一讲。
一、预定利率研究值和预定利率下调有何关系？
2025年1月，金管局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》 。
该文件提出，监管部门每季度会公布一个预定利率参考指标，即预定利率研究值。
若保险公司在售普通型人身保险产品的预定利率最高值，连续两个季度比预定利率研究值高出0.25%及以上 ，
就必须下调新产品利率，并在两个月内完成新旧产品更替。
反之，若满足一定条件，产品利率则会上调。
预定利率研究值该如何确定呢？
主要参考两个关键因素：
其一为市场利率，涵盖5年期以上的LPR、5年期定期存款利率以及10年期国债收益率等。
其二是保险行业的资产负债管理状况。
尽管近期LPR已连续6个月保持不变，10年期国债收益率与国有大行5年期存款利率在本季度波动幅度也不大，但依据央行最新动态，后续仍可能择机实施降准降息举措。
事实上，我国长期处于低利率环境，且这一态势预计还将延续。
此外，寿险行业负债端的利差损压力依旧显著。
综合以上各方面因素权衡，本季度预定利率研究值最终确定为2.13%
回过头来看一下：
2024年1月，预定利率研究值为2.34%，2.5%与2.34%的差值为0.16%，小于0.25%，因此当时预定利率未作调整。
4月最新预定利率研究值降至2.13%，2.5%与2.13%相差0.37%，大于0.25%。
按照规则，若今年7月（第三季度）公布的预定利率研究值低于2.25%，就会触发调整机制，2.5%的预定利率将下调，且需在2个月内完成产品切换。
这意味着，全行业调整大概率会在7-9月进行。
若预定利率研究值高于2.25%，则不会调整。
不过，综合前期数据来看，预定利率下调的可能性还是比较大的。
二、2.5%预定利率下调有什么影响？
预定利率下调的影响，经历过的朋友都知道，老生常谈了。
我们这里再跟大家说下：
1、终身寿险保单收益下降
增额终身寿险的现价都是写入合同的，一旦预定利率下调，后续产品的收益就会下降。
固收型终身寿险，以30岁女性，年交10万，交5年为例，
别小看这0.5%的利率差距，时间越久，保单利益差距越大，
从当初的几万块差距，到后面几十万上百万，真的越看越心痛。
那如果是分红型终身寿险，会不会好一点呢？
毕竟有机会博取公司分红收益，总不会差太远吧。
以中意人寿为例子：
当前热销的一生中意尊享版分红险（保证利率2.0%）；
新上线的一生中意福享版分红险（保证利率1.5%）。
按30岁男性，年交10万，交5年来看，叠加红利收益：
同样都是分红险，还都是同一家保司，
但因为一生中意尊享版本身保底收益就比一生中意福享版高，
即使有公司分红，差距也是越来越大。
所以，珍惜目前还在售的高收益终身寿险吧，
具体优质产品清单，你可以点这里查看。
2、年金险每年领取变少了
买年金险，主要还是看每年年金领取情况，
如果预定利率下调，那么每年的领取金额也会跟着少了。
还是以3.0%→2.5%利率下调后，年金险产品收益为例子：
同样30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领。
可以看到，每年养老金少了3000多块，累计领10年，少了近40万！！
因此，有养老规划的朋友一定要尽早安排了。
3、重疾险保费上涨
几乎是每次预定利率下调，长缴型重疾险，保费都要涨一波。
就拿上次3.0%预定利率下调到2.5%来说，
都是0岁儿童、50万保额、保终身，买小青龙6号：
保费涨了150%多，一年保费贵了1000元，
单看可能不多，30年细水长流算下来，也有30000元了！
如果是成人，涨幅可能会更大一点点，
如果是一家几口一起买，这涨幅就得按人头加成。
这里贵一点那里贵一点，一不小心就【超支】了，
不想超支，就只能缩减保障。
如果想买重疾险，尤其是买一家几口重疾险的朋友，
早买早享受，还能省钱。
具体优质产品清单，你可以点这里查看。
三、奶爸总结
没有人希望预定利率是下调的，毕竟收益在减少、保费在上涨，
受伤害的，总是我们的钱包。
但从这几年监管的调整，和大环境利率来看，
2.5%预定利率，真不一定能保得住。
一旦三季度预定利率研究值低于2.25%，那么我们将喜提中国保险业预定利率上限的历史最低水平。
买保险最好的时机，永远就是当下。
如果你有投保的打算，这段时间可以多多了解，做好功课，及时下手。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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