东莞取消社保养老补贴，是继续交还是买商业养老保险？

这几天，东莞一纸新政掀起养老话题热潮——《关于调整我市在村 (社区) 参加企业职工养老保险人员财政补贴政策的通知》：

 

从4月1日起，在社区/村里以灵活就业参与社保养老的，

 

有3类参保人停止享受市、镇、村三级补贴，

 

每月需全额缴纳953.4元养老保险费，比此前个人承担的381.36元多出572元。 

这3类人包括：

 

新增参保人：即2025年3月10日后首次参保的【新人】；

 

年轻参保人：男＜45岁，女＜35岁；

 

养老保险缴费满20年者。

 

政策一出，很多人默默算了一笔账：

 

原来一年自己只要交4576元左右，现在要掏11440元。

 

一年多交近7000元，说不肉痛是假的。

 

有人纠结：

 

每年多交这么多钱，社保养老保险还值得交吗？和商业保险比，交哪个划算？

 

不是东莞地区的小伙伴也可以了解一下，万一以后自己地区也改革了，心中也能有笔清晰的【经济账】。

 

一、养老金是怎么计算的？

 

不管是继续交社保，还是转向商业养老，都绕不开一个核心：

 

你的养老金能拿多少？ 

 

我们以职工养老保险为例，拆解成两个 “钱袋子” 来看：

 

1、基础养老金：社会统筹的 “大蛋糕”

 

 

影响基础养老金的因素有两个：

 

一个是缴费年限，

 

每多交1年，基础养老金多1%

 

比如东莞2024年社平工资约6500元，按最低基数（60%社平工资）交15年，

 

基础养老金是 (6500+3900)/2×15×1% = 855元；

 

交20年则是1140元，每月多拿285元。

 

另一个是缴费指数，

 

按300%最高基数交，基础养老金是最低基数的5倍。

 

比如同样交20年，按100%基数算，

 

基础养老金是 (6500+6500)/2×20×1% = 1300元，比60%基数多160元。

 

2、个人账户养老金：自己攒的 “储蓄罐” 

 

 

个人每月交 8%，比如60%基数交，每月存3900×8%=312元，一年3744元，加上投资收益。

 

假设交30年，账户累计约15万元（未算利息）。

 

PS：算不明白也没关系，可以直接在东莞社保小程序内查询就能看到啦~

 

计发月数，一般按按退休年龄算，

 

比如60岁退休对应139个月，55岁170个月，50岁195个月；

 

如果是60岁退休，那么15万元账户能拿退休金= 15万 ÷139≈1079元/月。

 

那退休后能领到手多少钱呢？

 

退休后能领到手的钱=基础养老金+个人账户养老金，

 

每个人实际情况不一样，到手的钱各有不同。

 

大家可以参照以上公式带入计算一下。

 

这里我们举个例子给大家参考：

 

假设25岁女性，不再享受补贴，自费交了20年社保，每月953.4元，

 

社会平均工资不变，缴纳基数不变，退休政策等都没变化下。

 

55岁退休，则每个月可领1927.12元。

 

二、是继续交社保养老保险，还是买商业保险？

 

很多朋友都在纠结，到底要不要继续交社保养老保险？

 

还有的小伙伴咨询过我，是不是转去商业养老金更划算？

 

虽然全额缴费确实让人肉疼，但社保养老保险还是有它不可替代的优势，

 

比如【病有所医】，社保养老保险通常绑定医保一起交，如果停了是否会影响医保缴费？

 

存银行，先不说自己会不会随便就挪用了，

 

就现在的银行的利息，收益就很低。

 

而且领取后本金会不断减少，没有办法做到终身持续现金流。

 

那如果存到商业养老金，未来退休能领到多少钱呢？

 

奶爸以25岁女性，年交11440元（即按每月自费953.4元标准），交20年，55岁起领为例。

 

 

社保养老金每个月可领1927.12元。

 

而养老年金险55岁退休后，每年可以领18418元，平均一个月是1535元，

 

从年金领取的角度来说，确实社保会更划算一些，

 

但未来缴费金额是否还会再变动，交满以后还要不要再增加年限？

 

加上延迟退休政策正在逐步落地，55岁还未必能领到钱。

 

商业养老金，优势在于到了合同约定年龄，

 

钱就能直接领到手，不用担心政策变动，

 

且领到80岁退休，账户里面剩余的现价，22万多，也可以退到自己手里，

 

当做一笔不错的资产，传承给子孙后代。

 

所以，如果已经交了很多年，那肯定选择继续缴纳至20年，甚至交更长；

 

如果还很年轻，目前也不满足补贴要求，建议正常工作，缴纳职工社保；

 

如果都没有，也要积极为养老做打算，用商业养老保险来进行补充。

 

三、奶爸总结

 

东莞取消补贴，或许只是冰山一角，未来其他地区的政策也可能会发生变化。

 

但无论政策如何更迭，社保始终是性价比极高的基础保障，如同坚固的基石，建议大家不要轻易中断缴纳。

 

商业养老保险，则好似一份“养老升级包”。

 

当手头资金充裕时购置，它能为老年生活增添品质与从容；若预算紧张，也不必着急，先守护好社保这颗“火种”，待日后条件允许，再逐步补充。

 

在养老规划这条路上，无论是依靠社保，还是搭配商业养老保险，尽早行动才是关键。

 

25岁就开始缴纳社保，相比35岁才开始，退休时能拿到更多的养老金；30岁购置商业保险，相较于40岁，保费支出会节省不少。

 

养老规划，早一步谋划，或许就能赢得更安稳的晚年。

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