买重疾保险需要体检吗？哪些人适合买重疾险？怎么选？

根据保险行业协会数据，2022年重疾保险理赔案件中，恶性肿瘤占比超60%，平均理赔年龄为42岁，凸显了中青年群体的保障缺口。

 

因此，不少人会通过配置重疾保险对癌症、心脑血管疾病等高额医疗支出。

 

但许多人对投保重疾保险存在疑惑：

 

是否需要提前体检？哪些人更需要配置重疾保险？

 

下面奶爸将解析重疾保险的健康告知规则、适用人群及产品选择策略，帮助大家避开误区，精准配置保障。

 

一、买重疾保险需要体检吗？

 

在投保重疾保险时，核保方式与是否体检备受关注。

 

绝大多数消费者（超90%）通过填写健康告知完成核保，不必主动提供体检报告。

 

当下多数保险公司采用“健康告知+免体检额度”模式，约80%的人能不体检就完成投保。

 

保险公司主要关注这些健康问题：

 

一是明确诊断的疾病，像高血压、糖尿病、恶性肿瘤等；

 

二是体检异常记录，比如近2年内血液、影像检查出甲状腺结节、肺结节等异常情况；

 

三是住院或手术史，过去5年内因病住院超7天。

 

若没有这些情况，便可直接投保，比如25岁身体健康的人投保50万保额，一般无需体检。

 

不过，有三类人群可能会被要求体检。

 

首先是高保额需求者，

 

保险公司对免体检额度有年龄限制，40岁人群投保超40万、50岁投保超20万，可能需体检。

 

其次是健康告知异常者，

 

若体检报告显示尿酸超标（>500μmol/L）或BMI≥30，保险公司或许会要求复查。

 

最后是从事高危职业或有不良生活习惯者，

 

如矿工、消防员等职业人群，或者每日吸烟超20支、酗酒者，也可能需额外检查心肺功能。

二、哪些人适合买重疾保险？怎么选？

 

在重疾险的配置与选择上，有诸多要点需关注。

 

1、重疾险优先配置人群

 

家庭经济支柱：

 

此阶段的人群一般都背负着巨额的房贷、子女教育等责任，因此奶爸也建议这类人群的保额选择年收入5倍。

 

比如35岁、年收入20万的男性，至少需50万保额，以保障家庭经济稳定。

 

有家族病史者：

 

直系亲属若患乳腺癌、肺癌等，自身患病风险提高2-3倍，尽早投保可防患于未然。

 

自由职业者：

 

因缺乏社保保障，需借助商业重疾险抵御大病风险。

 

2、重疾险选择技巧

 

先考虑保额再考虑保障：

 

保额最为关键，奶爸建议投保重疾险的保额是30万起步。

 

保障期限和赔付次数的重要性次之。

 

如果实在是保费预算有限，也可以选择保至70岁的消费型产品，年保费在4000多元。

 

关注高发轻症条款：

 

以冠状动脉介入术为例，部分产品要求血管堵塞75%才赔付，而宽松条款只需50%，需仔细甄别。

 

优选癌症专项保障：

 

鉴于癌症复发率达30%，选择二次赔付间隔期短（如3年）的产品，这样理赔的概率也更高。

 

智能核保有优势：

 

甲状腺结节、乳腺结节患者，可选择核保宽松产品，如i无忧3.0重疾险，或者是看看产品是否有智能核保的功能，争取以最好的核保结果投保产品。

 

再来看看选购产品时需要避开的误区：

 

如果投保时附加了身故责任，会使保费大幅提升。

 

如30万保额产品，附加前保费3500元，附加后升至6500元，保障效率降低。

 

此外，多数重疾险产品在90-180天等待期内确诊疾病是不予赔付的，投保后不宜立即深度体检。

 

三、奶爸总结

 

投保重疾保险前，一般是不需要主动体检的，但需如实回答产品的健康告知问题。

 

保险公司也会通过“免体检额度+健康问卷”筛选风险，仅对高保额、健康异常或高风险人群要求体检。

 

大家选择重疾险时，要遵循“保额优先”原则，家庭支柱建议配置50万以上保额，重点关注癌症、心脑血管等高发疾病条款。

 

年轻人可选择消费型定期险（年保费约千元），40岁以上人群建议投保终身型产品。

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