年金和增额终身寿险的区别是什么？哪个更好？

随着人口老龄化加剧和养老需求多元化，年金险与增额终身寿险成为热门的理财产品。

 

数据显示，中国60岁以上人口已超3亿，人均寿命预计2035年达81.3岁，养老金积累期与领取期的“倒挂”问题日益突出。

 

年金险和增额终身寿险虽同为长期储蓄工具，但设计逻辑、功能侧重差异显著。

 

下面奶爸也将从区别、适用场景、产品推荐进行介绍，帮助大家做出理性选择。

 

一、年金和增额终身寿险的区别是什么？

 

年金险和增额终身寿险的本质差异在于保障目标和资金流动性：

 

1、保障目标

 

年金险以生存为给付条件，核心是为退休后提供终身现金流。

 

如利安人寿养多多7号（青山版），提供两种方案：

 

方案一保证10年高额年金，方案二后期领取翻倍并含祝寿金，专为长寿风险设计。

 

增额终身寿险则以死亡或全残为触发条件，侧重财富传承与灵活资金调配。

 

例如光明至尊2024版，保额复利增长，现金价值可减保提取，适合遗产规划或资金周转。

 

2、资金流动性

 

年金险前期流动性低，通常需至约定年龄（如60岁）开始领取，但后期现金流稳定，活多久领多久。

 

增额终身寿险现金价值增长快，投保后可通过减保灵活取现。

 

以福满佳2.0分红型为例，交费期满后现金价值超总保费，满足教育金、创业金等中期资金需求。

 

3、收益确定性

 

年金险收益明确写入合同，每年领取金额固定，不受市场波动影响。

 

增额终身寿险保额按固定利率（如2.5%）复利增长，而分红型产品实际收益或高于保底利率，

 

如一生中意尊享版（分红型），长期IRR可达3.3%，兼具稳健与增长潜力。

 

三、年金和增额终身寿险适用场景

 

1、年金险：养老刚需的坚实后盾

 

退休规划者：抵御长寿风险，确保终身收入。

 

如35岁女性投保利安养多多7号（方案一），年交10万×5年，60岁起每年领4.19万元，若活到100岁，累计领取167.6万+满期金50万。

 

高收入家庭：强制储蓄，避免过度消费。

 

比如利安养多多7号（青山版），保证领取10年，现金价值持续至99岁。

 

40岁男性年交10万×5年，60岁起年领4.19万，90岁累计129.9万+祝寿金58.9万，IRR可超3.5%

 

比如星海赢家火凤版，最高60岁可投，最长20年缴费，年金有三个领取计划，

 

还有祝寿金和满期金，保费达标享养老社区入住权等。

 

  

2、增额终身寿险：财富管理的多面手

 

资产传承人群：如福满佳2.0分红型，身故金直付指定受益人，避免遗产纠纷。

 

中期资金规划者：光明至尊2024版交费期满后可减保取现，同方全球传世乐享支持保单贷款（最高贷现金价值80%），应急周转无忧。

 

比如一生中意尊享版（分红型），1万元起投，最高65岁可投。

 

保单利益含保证现价与不保证红利，长期IRR最高可达3.2%

 

且公司背景强，过往分红实现率优，还提供健康关爱等增值服务。 

  

三、奶爸总结

 

在利率下行趋势下，两类产品“确定性收益”优势显著。

 

年金险解决“活得太久没钱花”，增额终身寿险应对“突然离世财富中断”。

 

若以养老为核心，年金险的高领取与终身现金流更优；若需灵活用钱与传承，增额终身寿险更适配。

 

年轻人：优先配置增额寿险，不仅中期用钱灵活，还兼顾财富增长。

40岁以上：加投年金险，锁定终身收入，应对养老刚需。

高净值家庭：两者组合配置，年金险保障老年生活，增额寿险实现财富传承，如一生中意尊享版（分红型）搭配星海赢家火凤版，兼顾稳健与灵活。

 

大家也可以根据人生阶段、需求特性精准选择，在老龄化浪潮中，守护晚年品质，实现财富的有序传承与灵活支配。

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