复星保德信星海赢家火凤版养老年金谁该买？不同计划收益差在哪？

随着延迟退休政策落地和社保养老金替代率不足40%的现实，越来越多人将商业养老年金险视为退休生活的“第二支柱”。

 

复星保德信推出的“星海赢家火凤版”，凭借灵活领取、高现金价值和养老社区权益，成为市场焦点。

 

但面对计划一、二、三的复杂条款，普通人该如何选择？

 

下面奶爸也将通过真实投保案例，拆解不同计划的收益差异，帮你找到最优解。

 

一、复星保德信星海赢家火凤版养老年金谁该买？

  

 

奶爸先来给大家介绍一下这款产品适合哪些人买：

 

1、中高收入家庭：提前锁定体面养老

 

产品投保门槛低且灵活性高，1万元起投，若选择3年交，每年仅1.5万 起投。

 

更具吸引力的是，当总保费达到100万及以上时，还可以优先入住复星康养社区。

 

此外，不仅能享受三甲医院的绿色就医通道，还能获得专业的康复护理等服务，

 

解决“养老院排队难”的社会痛点，为退休生活增添一份安心与体面。

 

2、自由职业者：对抗社保养老金不足

 

自由职业者由于工作的特殊性，收入不稳定，社保缴纳也存在诸多不确定性。

 

复星保德信星海赢家火凤版养老年金提供了灵活的缴费期限，既可以选择趸交，也能进行分期缴费。

 

当收入不稳定时，拉长缴费期，如选择20年交，年均缴费压力将大幅降低。

 

同时产品提供终身现金流，让您每月多了一笔稳定的“退休工资”，为晚年生活提供可靠的经济保障。

 

3、长寿家族：破解“人活着钱没了”困局

 

长寿家族面临的一大挑战是如何确保养老资金的持续供应，避免出现“人活着钱没了”的尴尬局面。

 

计划三保证领取15年。领取期间即使身故，剩余未领的年金也将由家人继承。

 

若能幸运生存至106岁，还可一次性领取10倍基本保额的满期金，让长寿成为一种幸福的保障。

 

4、财富传承需求者：兼顾养老与资产传递

 

对于有财富传承需求的人群，星海赢家火凤版同样是一个不错的选择。

 

例如，趸交100万，选择计划一，到80岁时，现金价值可达已交保费的2.36倍。

 

期间还可以根据实际需求部分减保，用于子女教育或应急资金。

 

而未领取的部分则继续增值，确保资产在实现养老功能的同时，还能顺利进行传承，满足家庭财富规划的多元需求。

 

二、复星保德信星海赢家火凤版养老年金不同计划收益差在哪？

 

奶爸以35岁男性，年交10万×10年，60岁起领为例：

 

计划一：均衡型——前期高领取+后期保底

 

60-80岁期间，每年可领取10万元，可以满足如旅行、改善居住环境等大额消费需求；

 

80岁后，年领金额降至3.3万元。

 

再来看看现金价值：

 

80岁时，现金价值为78.9万，此时若有医疗或旅游等资金需求，可通过减保获取资金；

 

90岁时，累计领取350万，现金价值为51.8万；

 

100岁时，累计领取493万，现金价值22.8万。

 

适合希望在退休前20年享受高品质生活，后期对资金需求相对降低的人群。

 

计划二：阶梯递增型——抗通胀利器

 

前10年，年领4.25万；

 

10-20年，年领金额提升至10万；

 

20年后，年领进一步增长至15万。

 

这种随着时间推移逐渐增加领取金额的设计，能有效应对通货膨胀带来的货币贬值问题。

 

再来看看现金价值：

 

80岁时，累计领取220万，现金价值31万；

 

90岁时，累计领取265万，现金价值24.5万；

 

100岁时，累计领取392万，现金价值85.5万。

 

适合预期寿命较长，且希望年金能够随着年龄增长抵御通胀的人群。

 

计划三：终身稳定型——现金流+高现价

 

终身固定每年领取10万，为投保人提供了稳定的现金流，无论何时都能保障基本生活开销。

 

再来看看现金价值：

 

80岁时，累计领取182万，现金价值134万；

 

90岁时，累计领取347万，现金价值83.5万；

 

100岁时，累计领取613万，现金价值395万（3.95倍）。

 

适合注重终身稳定现金流，同时希望保留较高现金价值以应对突发需求或进行资产传承的人群。

 

总体而言，

 

若追求稳健，计划三是不错的选择，其保证领取15年，且现金价值高，尤其适合家族有长寿基因或对资产安全较为看重的人群；

 

若看重灵活性，计划一较为合适，前期领取金额高，能满足退休早期的大额消费计划，如环游世界等；

 

而若担忧通货膨胀，计划二的分段递增设计则是对抗货币贬值的有力武器。

 

三、奶爸总结

 

养老规划如同种树，最好的时间是10年前，其次是现在。

 

而复星保德信星海赢家火凤版养老年金，正是助你种下“未来现金流”的种子。

 

投保时还需注意以下几点：

 

一是尽早投保，复利积累效果更显著，60岁领取的金额也更多；

 

二是注重保额，在一线城市，建议年领金额10万起步（相当于月薪8300元），二三线城市至少6万，以确保退休后的生活质量；

 

三是合理搭配保障，将年金险与“医疗险+重疾险”相结合，年金用于覆盖日常生活开销，健康险报销大病医疗费用，构建双重保障屏障，让退休生活更安心。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~