星海赢家青鸾版养老年金保险长期持有irr高吗？值得选择吗？

近年来，随着人口老龄化加剧和社保替代率下降，养老问题成为全民关注的焦点。

 

2023年，个人养老金制度正式落地，税收优惠叠加政策鼓励，商业养老保险热度攀升。

 

与此同时，全球利率下行，银行存款利率跌破2%，股市波动加剧，居民对“稳健增值”的需求愈发迫切。

 

在此背景下，复星保德信推出的星海赢家青鸾版养老年金保险，以“保证领取20年+终身现金流+高额满期金”为亮点，很值得大家关注。

 

下面奶爸将通过真实案例给大家拆解产品的收益，并结合当前经济环境，分析其是否值得入手。

 

一、星海赢家青鸾版养老年金保险收益分析

 

30岁的王先生事业稳定，考虑到未来养老需求，经过多方对比，他选择了星海赢家青鸾版养老年金保险，年交10万元，分10年缴费，60岁开始领取养老金。

 

 

该产品有三种计划，王先生对每个计划的收益情况都进行了深入了解。

 

三个计划在缴费完成的40岁时，王先生的现金价值达到1035455元，是已交保费的1.035倍，此时保单实现了回本。

 

不过在后续年龄增长过程中，开始领取年金后，现金价值都会开始下降。

 

再来看看不同计划的年金领取情况。

 

计划一

 

60岁起，王先生每年可以领取86577元养老金。

 

到70岁时，累计领取养老金952347元；90岁时，累计领取2683887元；若到106岁，累计领取金额可达5848312元。

 

从内部收益率（IRR）来看，在长期持有下表现可观，退保IRR最高可达3.552%

 

计划二

 

60岁开始，王先生每年能领取94155元养老金，相比计划一领取金额更高。

 

70岁时，累计领取养老金1035727元；80岁时，累计领取1972729元；106岁时，累计领取6272792元。

 

其退保IRR最高可达3.720% ，长期收益潜力较大。

 

计划三

 

60岁起每年领取96437元，是三个计划中起始领取金额最高的。

 

到70岁时，累计领取养老金662148元；90岁时，累计领取3476277元；106岁时，累计领取8062912元。

 

该计划退保IRR最高可达3.769%，在长期收益方面表现出色。 

 

综合来看，

 

星海赢家青鸾版养老年金保险的三种计划都能在缴费完成后实现回本，

 

且随着时间推移，现金价值和累计领取年金都有不错的增长，

能为王先生的养老生活提供稳定且较为可观的资金支持。

 

王先生可根据自身对养老金领取金额、现金价值变化以及长期收益的侧重，选择最适合自己的计划。

 

二、星海赢家青鸾版养老年金保险值不值得买？

 

下面奶爸将通过两大维度给大家进行深度分析： 

 

 

1、长期收益高

 

在当下利率下行的大环境中，星海赢家青鸾版养老年金保险长期IRR可以超过3.5% ，领先于当前大额存单约2%的收益水平。

 

近年来，市场上有多款银行理财产品出现“破净”的情况，

而星海赢家青鸾版养老年金保险收益确定，不受市场的影响，更具保障性。

 

此外，增额终身寿的IRR大约在2.2%-2.5%之间，虽然也具备一定的财富增长功能，但缺乏终身领取的功能。

 

相比之下，星海赢家青鸾版养老年金保险能够为被保人提供终身稳定的现金流。

 

个人养老金账户存在年缴费上限仅1.2万元的限制，且资金需在退休后才能提取，

在资金投入和使用的灵活性上都有所不足。

 

而星海赢家青鸾版养老年金保险虽然是1万元起投，但保费上限高，

 

即便是高净值人群，也可以通过保单来规划未来的资金使用。

 

还提供减保和保单贷款功能。

 

在遇到急需用钱的情况时，投保人可通过这些功能实现部分变现，解决燃眉之急，

兼顾了资金的灵活性与养老规划的稳定性。

 

2、保单设计灵活

 

星海赢家青鸾版养老年金保险保证领取20年的设定十分贴心。

 

即便被保险人在中途不幸身故，家人依然能够获得剩余的年金，让养老资金的安全性和稳定性得到充分保障。

 

而且年金提供月领和年领两种选择，其中月领金额为年领的8.5% ，

既满足了日常开支对灵活性的需求，又给予了投保人自主规划资金的空间。

 

还设有祝寿金和满期金。

 

当被保险人年满99岁时，可获得已交保费作为祝寿金；

 

年满106岁时，还能再领取10倍保额，有效对冲极端长寿带来的经济风险，让晚年生活更安心。

 

三、奶爸总结

 

养老的本质是“未雨绸缪”。

在低利率时代，锁定一份终身复利的年金险，或许是对抗经济周期的最佳防御策略。

 

星海赢家青鸾版养老年金保险，通过“保证收益+终身领取+高杠杆满期金”的组合，

为消费者提供了“底线安全，上限可观”的选择。 

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~